第五节 保险合同的变更和权利义务终止

考点一 保险合同的变更

保险合同的变更主要体现在三个方面，具体如表3-6所示。

1．变更要件

（1）以合法有效的保险合同的存在为前提。（2）可因约定或法律规定发生。（3）必须采用书面形式。在原保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单，或订立变更的书面协议。

【例3-8】保险合同变更的要件有（ ）。（2011年多选题）

A．以合法有效的保险合同的存在为前提

B．可以随时进行变更

C．可因约定或法律规定发生

D．可以是书面形式也可以是口头形式

E．必须采用书面形式

【解析】ACE 保险合同变更要件主要有：①以合法有效的保险合同的存在为前提；②可因约定或法律规定发生；③必须采用书面形式。因此ACE正确。

2．变更效力与程序

合同变更没有溯及力，只对将来发生效力；也不影响当事人要求赔偿损失的权利。

程序：必须由投保人和保险人经协商同意，一般不必征得被保险人和受益人的同意。

合同终止原因主要有合同解除、期限届满和全部履行完毕等。

考点二 保险合同权利与义务的终止

1．保险合同解除与解约权人

解除保险合同必须符合以下条件：①保险解除合同的对象是依法成立的有效保险合同。②该保险合同尚处于未履行或正在履行但尚未履行完毕这两个阶段，保险合同一旦履行完毕，也不存在保险合同的解除，而仅涉及保险合同的终止问题。③保险合同解除必须具备一定条件。④保险合同的解除必须有解除行为。⑤享有解除权的一方必须在法律法规、当事人约定或合理期限内行使保险合同的解除。

保险合同的解约权，是指保险人或投保人解除合同的权利。保险合同是由投保人与保险人订立的，解约权人自然应是投保人与保险人。

2．保险合同解除权在当事人之间合理配置的立法原则

【例3-9】保险合同终止的说法中，不正确的是（ ）。（2011年单选题）

A．当事人可以根据自己的意愿，随意解除合同

B．当事人不得随意解除保险合同

C．保险合同的解约权人是投保人和保险人

D．解除权的行使必须以法律规定或保险合同约定为限

【解析】A 保险合同订立后，具有法律约束力，当事人不得随意解除。所以A不正确。

3．保险合同解除权的类型

（1）约定解除权

约定解除事由，不与法律强制性规定相抵触和损害社会公共利益。还可约定解除权行使期限。

（2）法定解除权

① 投保人违反如实告知义务。

② 被保险人或受益人的违法行为。

③ 投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的应尽的责任。

④ 保险标的危险程度显著增加。

⑤ 人身保险合同效力中止两年。

⑥ 保险标的转让导致危险程度增加。保险人自收到转让通知之日起30日内，可按合同约定增加保险费或解除合同。

⑦ 保险标的发生部分损失。自保险人赔偿之日起30日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前15日通知投保人。

【例3-10】能够行使保险合同的法定解除权的情况有（ ）。（2012年多选题）

A．投保人违反如实告知义务

B．保险标的危险程度显著增加

C．人身保险合同效力中止两年

D．保险标的发生部分损失

E．保险标的转让导致危险程度增加

【解析】ABCDE 略。

4．保险合同解除的程序

保险人主张解除合同的，应通知对方。

5．保险合同解除的法律后果

保险合同解除的法律后果主要是使保险合同的效力提前消灭。其具体的内容如表3-7所示。