第二节 家庭财产的风险评估

一、家庭财产风险的风险因素

家庭财产风险的载体就是财产。因此，首先，财产所处的周边环境影响着家庭财产的风险，例如，财产所在的地理环境、自然气候、周边建筑物等。其次，财产本身的特点也影响着财产的风险，例如，财产的材质、结构等。最后，与财产使用者相关的各种风险因素也影响着家庭财产的风险。例如，如果人们比较细心，对财产的看护比较周到，那么财产发生风险的可能性也比较小，参见图2.3。

1．地域因素

地域因素也就是财产所处的地理环境。这是影响财产风险的重要的实质性风险因素。地域因素主要表现在气候环境、位置、人文环境等多个方面。

● 不同的气候环境导致家庭财产面临着不同的风险。自然灾害与地理因素密切相关。例如，我国北部一些地区的家庭可能会更多地遭遇雪崩、冰陷等风险，而南方地区却无此风险；在东部沿海地区的家庭可能会面临台风、海啸等损失，而内陆地区却几乎不发生；在一些多山地区如江西南部、福建西部、广东北部，发生崖崩、泥石流、山体滑坡的可能性比较大；在沙漠地区更可能会遭遇风沙。这些不同地区的气候特征使家庭财产面临着不同的风险。

● 家庭财产所处的位置不同，其风险也不同。比如，如果家庭财产处在泄洪区，则遭受洪水损失的可能性更大一些。而如果住宅处在加油站附近，则发生火灾的可能性更大一些。另外，如果住宅所在地就在消防队的对面，那么即使发生火灾也能更及时扑灭，损失程度也比较低。如果房屋的楼层较低或属于别墅，则发生盗窃的可能性比较大；如果房屋是高楼中的第18层，则发生盗窃的可能性比较小。

● 家庭所在地的人文环境也影响着家庭财产的风险。比如，住宅处于一个比较高档的小区，小区物业管理水平高，治安环境好，居民的素质也比较高，那么发生盗窃、他人侵权行为等意外事故的可能性就比较小。

2．财产因素

财产因素也就是财产本身的特征。不同的财产，其特征是完全不同的，所蕴涵的风险也完全不同。正如我们前面分析的，家庭财产一般包括房屋和室内物品，这两类财产的风险是完全不同的，我们必须分别考虑。

房屋不但包括房屋的主体结构，还包括室内的装修。对于房屋而言，房屋的建筑材料、建筑形式等因素影响着房屋的风险。比如，如果房屋的建筑材料是防火材料，那么发生火灾后火势迅速蔓延的可能性比较小；如果房屋是公寓楼，则由于其他人家起火而伤及自家财产的可能性比较大；如果房屋是别墅，则基本上不会由于其他人家的原因而起火。对于房屋装修而言，房屋装修的形式、装修材料和装修质量等因素影响着房屋装修的风险。比如，如果房屋内部装修时安装了许多吊顶，则发生坍塌的可能性更大。

对于室内财产而言，各种室内财产本身的特征影响着财产的风险。比如，如果财产本身价值高，而体积小，则可能被盗窃的风险更大，例如金银珠宝、首饰、现金等。如果财产是需要用电的，并且在运转时会产生一定的温度，那么如果电源一直处在接通的状态之中，则发生火灾的可能性更大，例如电冰箱、洗衣机、电熨斗等。

3．人为因素

无论在什么情况下，人为因素都是一个重要的风险因素。但是人为因素比较复杂，难以掌控。这里的人为因素是指财产者使用的风险因素。

如果家庭成员做事情比较小心谨慎，有着良好的生活习惯，那么发生财产风险的可能性就比较小了。例如家里的各种东西摆放井然有序，值钱的财物从不随手乱放；晚上睡觉时关闭一切电源开关、关闭煤气开关，外出之前检查门窗是否关好，电源是否都断掉等。这些良好的生活习惯是防范风险的根本，不但可以大大地降低火灾、盗窃的风险，也可以大大降低因人为照顾不当而使自然灾害损坏家庭财产的风险。

二、家庭财产风险的评估

1．地域因素

在评估家庭财产风险时，我们要考虑的家庭财产地域因素主要反映在气候、位置、人文环境等多个方面。这些因素都是难以量化的。消费者应当如何判断自己家庭因为地域方面的因素而潜在的风险呢？通常，我们可以通过问卷调查来了解家庭财产与地域因素有关的风险情况。例如，可以根据自己的家庭情况回答下列问题，并进行打分，然后根据最后的得分情况来判断家庭财产的风险状况（见表2.1）。

在上面这张调查表中，除了第2题与第4题以外，其他各个题目中如果选A，则计1分；选B计2分；选C计3分；选D计4分。第2题与第4题可以多选，每选一项，计1分。如果总分为8分或以下，则表明家庭的地理环境比较好，因为地理环境而导致的风险比较小；如果为8～12分，则表明家庭的地理环境风险稍微有些大；如果为12分以上，则表明家庭所处的地理环境比较复杂，必须重视这个方面的风险。

2．财产因素

在评估家庭财产的财产因素时，我们考虑的是各种财产的不同特征。同样，我们也可以通过下面的调查问卷来评价家庭财产所隐含的财产风险（见表2.2）。

同样，在上面这张调查表中，除第7题外，如果选A，则计1分；选B计2分；选C计3分；选D计4分。第7题可以多选，每选1项计1分。如果总分为8分或以下，则表明家庭财产本身的风险比较小；如果为8～11分，则表明家庭财产本身的风险暴露略大，需要考虑这方面的风险；如果为11分以上，则表明家庭财产本身的风险比较大，必须重视这方面的风险。

3．人为因素

在评估家庭财产风险时，人为因素最难把握，我们只能从使用财产的各个人的生活习惯和性格方面进行考虑。同样，我们设计了调查问卷来评价家庭财产中因为人为因素而隐含的财产风险（见表2.3）。

在上面这张调查表中，如果选A，则计1分；选B计2分；选C计3分；选D计4分。如果总分为6分，则表明家庭财产因人为原因而产生的危险性比较小；如果为6～8分，则表明家庭房产偶尔可能会因为人为原因产生一些风险，需要考虑这方面的风险；如果为8分或以上，则表明家庭中因人为因素而导致的风险比较大，必须重视这方面的风险。

比如说，小史夫妻今年三十出头，在上海工作，是典型的中产阶层。他家里有一个活泼可爱的女儿，今年四岁了，平常都住在奶奶家。小史夫妻目前有自住房屋一套，大约130平方米左右，是电梯房的三楼。小区环境也比较好，周围没有任何的商业设施，是典型的居民小区。小史夫妻的生活习惯比较好，东西都摆放有序。最为重要的是，小史的安全意识比较高，为人做事非常小心谨慎。根据小史夫妻家的这些信息进行分析，他们在家庭财产的地域因素方面的得分为8分，在家庭财产的财产因素方面的得分为10分，家庭财产的人为因素方面的得分为6分。我们不难看出小史家的财产风险程度比较低。

再比如说，小卞夫妻今年也三十出头，在上海的郊区有一套双拼别墅用于自己居住，小区环境比较好。小卞喜欢抽烟，偶尔也喝一点酒。小卞夫妻的生活比较随意，由于工作比较忙，大多数时间内的生活是没有规律的，家中的各种财物也随意摆放。夫妻俩为人处世比较大大咧咧，不是非常细致。根据小卞夫妻家的这些信息进行分析，他们在家庭地域因素方面的得分为8分，在家庭财产因素方面的得分为11分，家庭人员因素方面的得分为10分。我们不难得出他们家的家庭风险程度略高。详见表2.4。