第二章 “点点是金”：异彩纷呈的个人金融产品

近年来，随着人们生活水平的提高，老百姓手中的闲钱越来越多。手中闲散资金的增加，带来了一个新的问题：该如何选择各类金融产品，如何使用各种金融工具，合理安排收入支出等财务计划，分配好金融资产，使资产保值增值，实现轻松、安定的生活，最终实现财务自由呢？

早些年，银行就像衙门一样，绝大多数居民除了简单的存、取、汇之外，对其他金融产品知之不多，了解不深，更别提如何合理使用了。如今，金融已经越来越广泛地融入现代生活，与每一户家庭乃至于每个人都密不可分。金融生活质量已经逐渐成为衡量居民整体生活质量的重要指标。在这样的背景下，商业银行的个人金融产品开始琳琅满目，丰富多彩起来。不仅在传统业务方面有所创新，推出一些个性化的银行产品，其与其他行业、领域的结合也越来越密切，中间业务产品的发展更是突飞猛进。在个人金融产品方面，各家银行都正在着力打造丰富的产品创新体系，个人金融产品种类已达数百种之多。在上海、深圳等窗口城市，更有不少银行因地制宜地推出一系列与国际接轨的新型个人金融产品，不断迎合市场需求。

中国入世已10年有余，金融领域进入全方位的开放，个人金融业务更是面临着重大的机遇和严峻的挑战。个人金融产品覆盖面广，占用了银行的大部分资源，特别是网点资源，而网点正是国内银行同外资银行竞争的初期优势所在。同时，随着利率市场化步伐加快，存款、贷款利差的逐步减少，分业经营格局的逐步打破，银行的赢利将向中间业务收入发展，而个人金融产品如银行卡、产品代理、个人结算收费、银行理财产品销售、外汇买卖等都将会给银行带来丰厚的收益，具有广阔的发展空间。

而今，异彩纷呈的个人金融产品不仅使普通老百姓看得眼花缭乱，银行客户经理们也不时惊叹产品更新、服务创新之快。只有精通产品，心中有数的客户经理才能决战商场，立于不败。