第三节 定期存款

产品介绍

定期存款的产品特点和业务要点

定期存款是指客户依照《人民币单位存款管理办法》将一定期限内闲置的本外币资金一次存入银行，约定期限，到期凭存款证实书一次支取本息，以获得较高利息收益的存款。

1) 人民币定期存款

(1) 业务特点

● 存入方式可以是现金存入、转账存入，起存金额1万元。

● 期限分3个月、半年、1年3个档次。由银行开具《单位定期存款证实书》。

● 在存期内按照存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。单位定期存款到期不取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

● 可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。

(2) 适用对象

企业、事业、机关、社会团体等。

(3) 支取

● 提前支取，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。部分提前支取，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，剩余部分如不低于起存金额，则换发新的存款证实书，按原证实书开立日挂牌公告的定期存款利率和原定存期计付利息，不足起存金额的则转入活期账户。

● 到期日支取，客户须持两联进账单连同加盖留存印鉴或公章的证实书向银行办理转账。如适逢法定假日，可在假日前一天办理。

● 到期日办理转期，银行收回原存款证实书，结清利息，换发新的证实书，从转存之日起息；如到期未办理转期手续，其逾期利息按支取日挂牌公告的活期存款利率计付。

2) 外汇定期存款

(1) 种类

外汇定期存款分小额外汇定期存款(等值300万美元以下)和大额外汇定期存款(等值300万美元及以上)。

(2) 币种

外汇定期存款有美元、日元、欧元、英镑、港币和澳大利亚元等币种。

(3) 存期

分为1个月、3个月、6个月、1年、2年5种存期。

(4) 起存额

小额外汇定期存款起存金额为等值1万美元。

(5) 利率

小额外汇定期存款按存入日公开挂牌利率计算；大额外汇定期存款按存入时双方协商的利率计算，利随本清，利息按原币入账。外汇定期存款从存款日起按对年、对月计算。

(6) 支取

● 提前支取，可办理一次部分或全部提前支取，提前支取部分按照活期利率计息。部分支取后，剩余部分达到起存金额可按照原存款日期、期限、利率续存，换开新的定期存款证实书。

● 到期支取，客户凭加盖预留印鉴或公章的“单位外汇定期存款证实书”到银行办理支取并转账。如适逢法定假日，提前一天支取，照计到期利息。

● 到期未支取，视为按原存期和到期日基准利率自动续存。续存期满原存期的，按续存日同档次利率重新计息，并支付复息；续存未满原存期的，续存期内按提前支取处理。

● 逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款计息。

营销金点

从发现到实现

1) 以灵敏的嗅觉发现目标

定期存款的来源一般是客户大额的在一定预期内不使用的款项，银行营销人员要特别注意同当地经济主管部门的信息沟通，及时了解和掌握当地大额资金动向，探测出资金滞留的环节，不仅要注意本行现有客户的沉淀资金，更要密切关注潜在客户的资金动向。

2) 以灵活的措施实现目标

对本行现有客户的沉淀资金，要根据客户特点区别对待，对在其他金融机构也有开户的客户，要尽量使其沉淀资金转为定期存款，因为企业的资金毕竟不是“死水一潭”，企业总是要用钱的，在资金转为定期存款后，本行的资金稳定了，就意味着其他银行的活期存款不稳定，其使用的可能性相对增加，企业的结算方式往往又可以增加向本行的资金流动。

对于在其他金融机构开户而在本行没有开户的潜在客户，可以以理财服务的理由与其接触，争取其到本行办理定期存款或理财业务，以实现增加存款和中间业务收入的目的。

案例精选

网络创造零距离

大昌铁矿是一家从事铁矿石采、选、冶的中型企业，年生产能力105万吨，是重要黑色金属原材料供应基地。

大昌铁矿办公地点搬迁到开采新区后，与原开户银行拉开了40公里的距离，因为本地所有的金融机构都至少离其40公里，原开户行认为铁矿“跑不了”，就未对其进行跟进服务。

40公里的距离一度使铁矿面临配套金融服务缺失的现实困难。

另一家银行的客户经理李群在得知此信息后，马上跑到矿上实地研究金融服务措施，制定营销策略。

“我能为您带来什么优势？我能为您解决什么困难？”带着这些问题，李群和铁矿的有关人员一起进行了深入的客户需求分析。

铁矿十分赞赏李群这种急客户所急、想客户所想、主动上门的服务态度。双方很快就议定了合作方案：

(1) 对于企业的结算需求，银行利用企业网上银行系统予以满足；

(2) 对于企业本地日常现金支付需求，由该行在铁矿财务部安装自动存取款机解决；

(3) 对于企业大额现金需求，银行采取预约上门送款的服务方式，每星期送款服务一次，对特殊情况下的临时需求，随时解决；

(4) 对于企业职工工资支付和当地经常性的现金支付对象，由铁矿列出名单，银行办理银行卡，安装财务POS设备转账支付；

(5) 铁矿将该行作为金融业务主办行，企业资金委托该行理财。

此举使该行新增对公存款3565万元，其中，单位定期存款2000万元，发银行卡1306张，月新增代发工资151万元，会计结算量和中间业务大幅增长。