案例5 大学生信用卡被多家叫停
一、案例介绍
大学生“卡奴”为还款申请助学贷款，还款困难引银行警惕
近日，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。记者调查发现，目前大学生信用卡确实存在很多问题，如银行对学生还款能力审查不严，学生消费缺乏自我控制能力，导致还款困难等。银监会通知出台后，包括招商银行、兴业银行等多家银行开始叫停大学生信用卡业务，其他银行也抬高了大学生信用卡办理门槛，有的只对部分合作高校的学生发放名校卡，有的则需要申请人提供父母的资料。
大学生为还款申请助学贷款
大学生市场曾经是各家银行信用卡业务“跑马圈地”的必争之地，但这个被认为拥有巨大消费潜力的群体，因为没有固定工作和稳定的收入来源，近年来也成为信用卡业务的“高危人群”，记者近日对南京部分高校大学生信用卡使用情况进行了一番探访，发现不少学生刷卡消费很容易“冲动”，一不小心就沦为“卡奴”，有的学生甚至需要依靠申请助学贷款来还款。
南京师范大学大四学生小周曾帮一家银行代理过信用卡推销业务，他的“客户”就是自己周围的同学。他告诉记者，银行一开始为了快速地“跑马圈地”，会用大量的优惠、打折来打动你，但办卡带来的风险很少提及。“我感觉学生作为无固定收入的群体，又很容易‘冲动消费’，因此刷卡消费带来的风险还是很大的，但银行在‘忽悠’你办卡时很少有这种‘慎重提醒’。” 大一、大二那会儿办卡几乎是“零门槛”，学生只需凭借身份证和学生证复印件即可办卡，无需任何个人或家庭经济能力的证明，银行也很少会去查询该学生的信用记录。“两证齐全后，银行一般会让你在一张‘红页’上签字，其实这张纸上有相应的风险和责任说明，但由于银行推销人员鲜有强调，很多同学图省事看都不看就签了字。”小周说。
在办理了信用卡后，部分大学生“卡奴”们总是想着法儿地将信用卡的功能发挥到极致。南京大学大三学生小薛向记者透露，她的室友就是典型的冲动消费一族，只要看到喜欢的化妆品或是数码产品，便会毫不犹豫地刷卡。而小薛的这位室友同时也是不折不扣的“卡奴”，为了还清每月200元左右的欠款，不得不拆东墙补西墙。令同学们非议不小的是，该同学甚至通过向学校申请助学贷款的方式“补西墙”。小薛向记者表示，“为了填补自己的超前消费空缺申请助学贷款，这对于那些真正需要助学贷款的同学来说是不公平的”。
多家银行停办大学生信用卡
记者走访了多家银行，了解到目前各家银行对大学生办理信用卡的门槛已普遍提高。招商银行是最早开办校园学生卡的银行，该行人士表示，18岁是个年龄门槛，也是一个硬性指标，办卡人必须要年满18岁周岁，但现在审批很严格，即使符合条件也不一定批复得下来。记者从该行网站看到，该行已从16日起暂停申请针对大学生人群的信用卡业务，何时恢复还不确定。
在兴业银行和中行网点，业务经理均向记者表示，银监会规范信用卡市场的规定出台后，他们已经取消了对大学生的信用卡业务。信用卡的办理现在要求出示加盖有单位公章的收入、工作等证明。“如果大学生确实有办理信用卡的需要，则必须以该学生父母的身份资料来办理。”中行业务经理说。建行客户服务中心业务经理告诉记者，该行的大学生信用卡业务并未完全停止，南京有南京大学、南京师范大学、东南大学等五所高校的大学生仍可以办理相应的名校卡系列信用卡，但该业务近期也已经收紧，主要原因是不少大学生的信用度不高，透支后不具有还款能力，使银行遭受损失。华夏银行等银行的工作人员则表示，他们从未开通大学生信用卡业务，同时也暂时没有这样的计划。
不过，记者采访也了解到，对于大学生以附属卡形式持有的信用卡，各家银行均未叫停。银行人士表示，这类信用卡一般与父母的主信用卡捆绑在一起，还款来源有保障，没有什么风险。
业内人士：不赞成学生持有信用卡
南京某银行相关部门负责人向记者表示，大学生、未成年人在使用信用卡方面确实存在很多隐患。学生没有稳定的收入来源，同时不具备理性消费的素质，容易冲动消费，导致使用信用卡的过程中出现违规、违约的现象。这一方面可能导致信用卡用户自身的信用被列入不良信用记录，同时也容易使银行面临风险，蒙受损失。他表示不赞成学生使用信用卡：“如果真的有使用信用卡的需求和必要，我建议可以使用信用卡附属卡等类似的业务，这样既不用承担信用风险，也不会出现逾期透支，使银行蒙受损失的现象。”
（来源：陈春林．大学生信用卡被多家叫停．扬子晚报，2009年7月22日）
二、案例分析
银行为了拓展业务，追求信用卡用户数量以及交易额度，向没有稳定收入以及足够自制力的大学生销售信用卡，仅仅需要一张身份证、一张学生卡就可以办理信用卡，这在笔者看来不仅仅是市场目标选择以及产品定位的失误，更是一种误导学生群体消费的行为。
首先，信用卡的目标市场选择应该是那些具有足够还款能力，能够合理支配自己账户并且能够理性消费的群体，而大学生并没有正常收入来源，购买行为也比较冲动，所以并不适合作为信用卡用户的目标市场。其次，银行给大学生定制的信用卡产品定位有误，它并不需要严格的审核制度，只靠简单的一张学生卡和身份证就给大学生开户，这明显是对客户也是对银行自身的不负责。
适当的信用卡目标市场和产品定位思路是不盲目追求信用卡用户数量，认真筛选有还款能力的客户。还款能力不足的大学生的信用卡应当经由父母同意或与其父母的银行卡进行绑定，这样既可以让学生进行信用消费的体验，又能限制大学生盲目消费，防止出现案例中“拆东墙、补西墙”的尴尬。