第一章 走进银行

鉴于银行在生活中扮演着重要的角色，我们应当对它有一个正确的认识，以便更好地利用银行的服务。本章主要是从宏观的角度去介绍银行及其发展的，希望可以帮助读者建立一个对银行的宏观认识和整体印象。

银行初印象

银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构（如下图所示）。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

银行按类型分为中央银行、商业银行、投资银行、政策性银行和世界银行，具体内容如下表所示。

一般认为，最早的银行是意大利1580年在威尼斯成立的银行。其后，荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也相继设立了银行。18世纪末至19世纪初，银行普遍得到了发展。

一、银行的起源

现代银行诞生于17世纪60年代末，关于银行的诞生过程，有这样一个有趣的故事。

在17世纪，一些平民通过经商致富，成了有钱的商人。他们为了安全，都把钱存放在国王的金库里。这里要注意，那个时候还没有纸币，所谓存钱就是指存放黄金。

因为那时实行“自由铸币”制度，任何人都可以把金块拿到铸币厂里铸造成金币，所以铸币厂允许顾客存放黄金。但是这些商人并没有意识到，铸币厂是属于国王的，如果国王想动用铸币厂里的黄金，他们根本无法阻止。1638年，英国的国王是查理一世，他同苏格兰贵族爆发了战争，为了筹措军费，他就征用了铸币厂里平民的黄金。

虽然被征用的黄金最终都还给了原来的主人，但是商人们感到，铸币厂不再安全了。于是，他们把钱存到了金匠那里。金匠为存钱的人开立了凭证，以后拿着凭证，就可以取出黄金。很快地，商人们就发现，需要用钱的时候，根本不需要取出黄金，只要把黄金凭证交给对方就可以了。

再后来，金匠恍然大悟，原来自己开立的凭证居然具有货币的效力！他们抵抗不了诱惑，就开始开立“假凭证”。但是神奇的是，只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源，也是“货币创造”机制的起源。银行体系可以将信用货币的数量放大，实物货币就做不到这一点。

二、银行的发展

银行诞生以后，就开始蓬勃发展，下表为银行各发展阶段的具体内容。

三、银行业发展状况

银行业经过几个世纪的发展，到了现代社会又出现了新的变化，全球商业银行的国际化发展和银行网络化表现更加突出。

1．商业银行国际化

商业银行国际化共有四个特征，具体内容如下表所示。

2．银行网络化

由于IT的发展和因特网的普及，资讯企业逐步向银行业渗透，出现了网上银行。网上银行便捷、灵活的服务方式强烈地吸引着客户，尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意力已经成为21世纪商家争夺的焦点和利润的来源。

同时，诸如新型企业的银行业务、中间业务（如证券交易、网上收费等）、网上支付功能、多样化的电子支付手段以及银行呼叫中心服务等网上银行业务日益多样化，个性化的服务手段及良好的发展前景，将使银行和客户之间实现“无缝”联系成为可能，从而实现与客户的“零距离”沟通。

由于网上银行具有这些得天独厚的优势，自1995年10月18日全球第一家网络银行“安全第一网络银行”在美国诞生以来，网上银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞典SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交易。据统计，在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。下图为我国2003年到2010年网上银行用户的增加量和增长率。

银行业龙头企业经典回顾

在简单了解银行业的发展历程后，我们对银行有了一个初步的印象，为了让大家能够对银行业有更加深入的了解，接下来介绍银行业中的两个龙头企业：世界银行、花旗银行。

一、世界银行

世界银行是世界银行集团的简称，由国际复兴开发银行、国际开发协会、国际金融公司、多边投资担保机构和国际投资争端解决中心五个成员机构组成。狭义的“世界银行”仅指国际复兴开发银行和国际开发协会。

向成员国尤其发展中国家提供贷款是世界银行最主要的业务。世界银行贷款从项目的确定到贷款的归还，有严格的条件和程序，其具体内容见下表。

中国作为世界银行的成员国之一，近些年与它的关系也越来越密切，在世界银行中的排名也越来越高。下图可看出2010年我国在世界银行中成为第三股东。

从1981年世界银行向中国贷出第一笔款项到现在，它为中国的文化、经济和社会发展项目提供了很多帮助。世界银行对中国每年的贷款平均都在10亿美元，而且对中国的各项建设都给予了很大的帮助。当然，除了向中国提供贷款之外，世界银行还对其他成员国提供贷款，以帮助成员国进行各项设施建设。

二、花旗银行

花旗银行总部位于美国纽约派克大道399号，是华尔街最古老的商业银行之一。

历经近两个世纪的潜心开拓，花旗集团已经成为全球最大的金融服务机构之一，资产达1兆美元，于全球雇有27万名雇员，为一百多个国家约两亿消费者、企业、政府及机构提供品种繁多的金融产品及服务，包括消费者银行和信贷、企业和投资银行、保险、证券经纪及资产管理服务。以红色雨伞为标志的花旗集团旗下的主要品牌包括花旗银行、旅行家集团、所罗门美邦、CitiFinancial及Primerica金融服务公司。

1．企业文化

花旗银行的企业文化简单来说只有三句话：以人为本，客户至上，寻求创新。下表为其具体的企业文化内涵。

2．主要业务范围

花旗银行作为唯一一家推行全球业务战略的银行，不单为遍及56个国家的5000万消费者提供服务，也在近100个国家为跨国、跨区及当地的企业客户服务。除了花旗银行，没有哪家金融机构的业务和资源足以在如此之多的地方，应付如此之多的需要。花旗银行已成为金融服务的世界品牌。花旗银行的名称即意味着服务，不仅是满足客户的需要，更要比客户预期的做得更好。它的主要业务内容如下表所示。