第二节 消费金融的作用

从国际发展的经验看，消费金融是一国金融体系的重要组成部分，并发挥着相当积极的作用，这可以从消费者、金融机构和经济发展等不同角度来理解。

一 对消费者的作用

1．满足正常消费需求

由于存在预算约束，出于预防性动机，消费者会将储蓄作为保险以减少未来收入下降对消费水平的影响。在这种情况下，消费金融使得消费者能够打破原有信贷约束，减少储蓄甚至申请借贷来增加现期消费，而当未来出现意料之外的支出增加时，亦可通过借贷应付。总之，消费金融有助于消费者正常消费需求的满足。

2．促进消费升级换代

由于消费金融的推动，近年来，我国居民在住房、汽车、旅游等方面的消费支出大幅度增加，相应地，居民的居住条件得到了很大改善，拥有私家车的人也越来越多，旅游、教育等成为新的消费时尚。这使得我国消费出现了新的热点，居民消费水平逐步提升，消费升级换代步伐不断加快。

3．增强个人信用意识

对于消费者来说，消费金融是一种信用消费方式。因此，消费金融的稳健发展需要一个可靠的个人信用评价、奖惩体系，这在客观上有力地推动了个人信用意识的增强。

二 对金融机构的作用

1．优化资产结构

消费金融贷款有发放分散、贷款额度小、覆盖面广的特点，虽然会提高操作成本，但同时它有助于银行改变单一的信贷结构，而且随着消费者收入水平的不断提高，个人信用机制的不断完善，贷款的风险会进一步降低。此外，金融机构还可以向申请贷款的消费者介绍新产品和新的服务方式，使其成为新业务的潜在客户，为金融机构开拓新的金融领域打下坚实的客户基础。

2．促进利润增长

消费金融不仅为金融机构带来利差收入，而且也产生非利差收入。在发达国家，面向消费者的消费金融服务在现代商业银行活动中占有重要地位。大力发展消费金融，能够有效提高商业银行的利润水平，增强其竞争能力。在我国，住房贷款是目前银行最优质的业务之一。另外，消费金融还可以为金融机构打下零售顾客基础，而这些顾客可以被视作金融机构其他产品的潜在使用者。换言之，消费金融为金融机构提供了一种“交叉销售”的契机。

3．完善金融服务体系

发展消费金融有利于完善我国的金融组织体系，丰富我国的金融机构类型，促进金融产品创新。金融机构在做好传统信贷服务的同时，通过创新消费金融服务方式，比如设立专业的消费金融公司，为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，有利于满足不同群体消费者不同层次的需求。

三 对经济转型的作用

1．扩大内需，拉动消费

消费一直是我国经济发展中的“短板”，消费率长期徘徊在60%，低于70%左右的世界平均水平。消费率偏低，不利于国民经济的持续、稳定和健康发展。我国居民传统的消费观念是先积累、后消费，量入为出。这种观念是在收入不稳定、预期不明朗、社会信用环境不发达的条件下形成的，有着长期的历史文化背景，也制约了国民消费增长。大力发展消费金融，有利于引导转变社会消费观念，塑造积极的消费文化。居民消费的增长有助于实现生产和消费的良性互动，推进产业结构升级，促进经济持续稳定增长。

2．转变经济发展方式

调整和优化产业结构，促进经济发展方式转变是我国的经济发展战略。转变经济发展方式是需求结构、产业结构和生产要素配置结构的转变。消费金融在引导需求、助力产业结构调整和优化生产要素方面发挥着积极作用，从而引导和推动经济发展方式转变。比如国家对小排量汽车的消费优惠政策、绿色家电产品的补贴等，都可以辅之以消费金融政策达到引导经济发展方式转变和优化产业结构的目的。

3．优化社会信用环境

消费金融不仅有助于个人提高信用意识，也有助于改善社会信用环境。为促进消费金融业务发展，政府主管部门积极推进个人征信系统建设，使金融同行业之间的信息分割状态被打破，个人征信系统对整个社会的作用开始逐渐发挥。商业银行将征信系统提供的个人客户信息与行内客户相关信息进行全面整合，在贷款前期即可防止不良信用客户再融资；在贷中可跟踪客户信用状况变化，预警高风险业务。个人征信系统的应用越来越广泛，个人信用资料越来越全面和丰富，信用不良者的违约成本将越来越高。随着消费金融业务更加广泛地被关注和接受，居民的信用观念将显著加强，社会诚信体系将进一步巩固。