4.如何给孩子配置保险？从压岁钱说起

每年过年，有孩子的家庭会收到不少压岁钱。孩子的压岁钱说多不多，说少也不少，该怎么去处理呢？

还记得螺丝钉小时候过年通常是回奶奶家过，写完作业后就出去疯玩：和小伙伴打雪仗、点炮仗和窜天猴、挨家拜年要压岁钱和糖。

小时候对钱没什么概念，通常长辈也就是给个10块钱左右。压岁钱给最慷慨的是奶奶，记得奶奶会在小年之前就去信用社换一叠崭新的人民币，然后藏在被子下面。等到大年初一，小孩子来拜年，奶奶就会每人塞一张。有的时候会偷偷多塞给我两张。不过那时候，钱到手基本都拿去花了。

后来，记得有几次有人给了比较大额的压岁钱，我妈立刻就说：“我帮你保管吧！”当然，之后就再也没见到过了。

“压岁钱我先帮你存着，等你长大了就给你。”

这句话估计堪称本世纪最大的谎言了吧。

小孩子满心欢喜地交出了压岁钱，结果被“黑心”的父母拿去挪作他用。可父母也很委屈啊：过年开销本来就大，再说小孩子不懂得钱的宝贵，拿到手就乱花没了，不如替孩子决定如何使用。

培养孩子的财商观念

其实，压岁钱如何打理，是培养小孩子财商的第一步。

在长大上班之前，压岁钱可以说是小孩子唯一亲眼看到的“现金流”来源。虽然孩子小，但是他也是有“私有物品”这个概念的。看到钱到了自己手里，他也是想自己去打理一下的。所以，做父母的不如趁热打铁，让小孩子明白投资理财的重要性。

传统的教育是羞于谈钱的，其实财商教育还是挺重要的。

螺丝钉还没有娃，不过斗胆谈一下娃的财商教育。有的时候螺丝钉也想过，如果有了娃，该怎么帮他打理压岁钱。考虑到这些钱也不多，螺丝钉主要是想从小培养他的投资理念。

第一年的压岁钱我会帮他分成三份，分别是：

•给他现金

•买货币基金

•买指数基金

不怕麻烦的话，可以考虑增加一项债券基金。

然后我会给孩子分别展示货币基金和指数基金的走势、波动。

我会告诉他，基金就好比会下蛋的鹅。只不过，

•货币基金会每天下一个蛋。

•指数基金，下蛋的频率不太稳定。有时候产出格外多，有时候一个鸡蛋都不下。但是如果经年累月算下来，指数基金下的蛋会明显比货币基金更多。

•持有现金的话，一个蛋都没有。

如果想以后有更多的钱买零食，那就不要拿着现金，而是要去买能下蛋的基金。如果是短期要用的钱，可以买稳定下蛋的货币基金，长期不用的钱则可以用来买指数基金，然后引导孩子自己去选择。

等孩子理解了这种理念，以后过年，父母甚至可以给娃送“压岁基”。

也有一些比较适合孩子的理财书籍，如《小狗钱钱》，有机会我也会为大家讲解一下。

另外，如果孩子压岁钱比较多，又该如何处理呢？

上面所说的展示用不到太多钱，主要是培养孩子的理念。如果娃的压岁钱比较多，就需要父母认真做一下规划。

用压岁钱做一个“按年的定投计划”

每年收到压岁钱后，拿出一部分，定投低估的指数基金，给孩子作为18岁的成人礼，或者上大学的教育资金。

这就相当于做了一个按年的定投计划。而且，这个计划时间很长，每年都可以给孩子做一个展示。

十多年的跨度足够长，指数基金可以提供很好的长期收益了，定投低估指数基金历史上最长也就是3年左右开始盈利。十多年的跨度，会帮助孩子积累不菲的资金。

当然要保证每次买入的都是低估的品种，如果没有低估指数基金，可以用货币基金或者银行理财来代替。

之后每年也会有新的压岁钱入账，可以做一个以年为频率的定投计划。

这样长期算下来收益如何呢？

我们用一个历史比较长的指数基金：易方达上证50A（110003）做个示范。

这个指数基金2004年就有了。假设有一个孩子，2004年年初出生，每年的压岁钱是3600元，全部投资于易方达上证50A。

到2018年年初，这个孩子14岁了，那他会拥有12万元左右的“压岁基金”。

如果把这些钱投资于其他品种，累计下来的收益如下：

•如果是存在5%的银行理财中，14年下来，只会积累下6万多元的资金。

•如果是存在7%的债券基金中，14年下来，只会积累下8.4万元的资金。

•如果是分批投资到指数基金上，这些年下来，则会积累下超过12万元的资金。

等孩子成年的时候，这笔压岁钱本身也是一笔不小的数字。如果能配合估值，在低估的时候投资，高估的时候卖出，收益还会更可观一些。

本身这个伴随孩子成长起来的基金定投计划，也能为孩子的财商教育好好上一课。

用压岁钱给孩子准备保险

还有一个好的选择是，用压岁钱给孩子购买保险，保护孩子健康成长。

（1）基础款保障：“少儿医保＋医疗／意外险”

关于孩子的保险，其中最应该有的是少儿医保。

这个是可以在当地的社保部门咨询购买的，不同地区的政策不同，需要具体咨询当地部门。少儿医保的费用较低，是国家给予的福利，也是比较划算的。

部分地区的学校或者福利好的单位，也会给孩子统一购买学平险（包括了医疗和意外险），如果有了这些保险，其实大多数时候都已经够用了。可以咨询一下学校或者单位。

如果没有的话，也可以单独为孩子配置上。

意外险的话，普通家庭可以考虑“慧择无忧”少儿意外险，一年60元，就可以保障10万元意外伤害、1万元意外医疗以及可咨询升级的意外住院津贴。并且没有免赔额，100%赔付。

如果有余力的话，还可以参考下面的升级款保障，给孩子单独配置医疗险。

（2）升级款保障：加上“百万医疗险＋少儿重疾险”

上面的保障，其实大多数时候都够用了。如果觉得还是不放心，可以给孩子额外配置“医疗险”和“少儿重疾险”。

比如之前提到的“平安e生保”百万医疗险，这个品种可以从0岁开始投保。

与一般的医疗险不同，这个医疗险是0免赔额，100%报销，不限社保用药。自费药、特殊门诊也都能报销。

其实，医疗险有个特点：两头高，中间低。

两头高，说的是0~5岁的婴幼儿，以及老年人的保费高，因为这部分人群容易生病。中间低，说的是小孩子过了5岁，随着年纪增长，抵抗力增强，保费会下降很多。

还有一个保障，是少儿重疾险。

如果孩子不幸发生重疾，少儿重疾险会在医院确诊之后就给付一笔比较高的费用，不是事后报销的。这样，方便家庭及时为孩子治疗，保证家庭的生活质量。毕竟很多重疾的开销都非常大。

有一款性价比比较高的是慧馨安少儿定期重疾险。

可以从0岁保障到30岁，基本覆盖了从出生到成年，年保费几百元，但是发生重疾后，只要确诊就可以赔付60万；而且，专门针对8种特定的少儿高发重疾，保额自动翻倍，高达120万。性价比算是很高的了，也是目前国内在线投保免体检保额最高的产品。

而且，保险本身是可以定期缴款的，所以比较适合压岁钱这种模式。

这两款医疗险和少儿重疾险相对贵一些。其实大多数时候，基础款的保障就已经能够应对孩子的健康成长了。

如果有余力的情况下，压岁钱比较多，可以考虑升级款的保障。

在公众号“定投十年赚十倍”上，回复“极简保险”，就可以查看性价比最高的少儿险产品了。

总结

在看关于沃伦•巴菲特书籍的时候，螺丝钉还是挺羡慕巴菲特的。

因为巴菲特父亲做过股票经纪，所以巴菲特还是小孩子的时候，就近距离接触到了股票投资，接触到了复利的威力。

复利需要时间的积累，小的时候就接受了财商的教育，比起大学毕业后才开始学习投资理财，早了十几年，经验是要丰富很多的。

螺丝钉小的时候没有接触过投资理财的概念，一直到大学才开始接触，不得不说是一个遗憾。

国内缺少儿童财商教育。从小学到大学，几乎没有什么投资理财类的课程。但是，这偏偏是我们一生中最重要的技能之一。

学校不教，那就需要我们家长负起这个教育责任了。

最后，希望每一个娃，都可以掌握投资理财的知识，健康成长，富足一生！