01　信用卡是如何分类的

信用卡的种类随着信用卡行业的发展也变得更加多样化和多元化，不同的银行都会发行各种各样的信用卡，各种各样的信用卡让人眼花缭乱。虽然市面上的信用卡纷繁多样，但是信用卡也有自己的分类标准，接下来就让我们了解一下信用卡的具体分类。

1.根据卡片等级分类

每个人的信誉地位和资信情况都是不同的，因此银行在发放信用卡的时候也会根据个人的不同情况发放不同的卡片。信用卡按照持卡人的不同资信状况有不同的等级分类，如图2-1所示。

2.根据发卡机构分类

信用卡的发卡机构有很多，根据发卡机构的不同，信用卡可以分为银行卡和非银行卡两种（本书在未做特别说明的情况下，均是对银行卡进行讲解）。

·银行卡：是指由商业银行等金融机构发行的，具有消费信用、转账结算等功能的信用卡片。

·非银行卡：是指非银行等金融机构发行的具有一些特别功能的卡片。

非银行卡有一些特别的特点和作用，它的功能一般较单一，使用的范围也有限，非银行卡一般分为如下几种。

·零售信用卡：是企业发行的信用卡，比如零售百货公司、石油公司等发行的信用卡。持卡人可以凭相应的卡片在商家进行消费购物、加油站加油等。

·旅游娱乐卡：是针对旅游娱乐业发行的信用卡，这类卡一般是由航空公司、旅行社或其他具有旅游娱乐性质的公司发行的。持卡人可以凭卡购买火车票、飞机票以及娱乐等。

·其他信用卡：是指除零售信用卡、旅游娱乐卡以外的信用卡，比如电信公司发行的电话卡等。

3.根据发卡对象分类

信用卡根据发卡人群的不同，可以分为公司卡和个人卡。

·公司卡：公司卡也被称作商务卡，是发卡机构专门针对公司定制的，以商务服务为核心发行的信用卡。公司卡有一些特殊的服务，比如商旅优惠计划、综合对账单、差别化员工授信额度等。使用公司卡可以享受消费免息还款期，降低公司流动资金压力，同时可以提供财务报表，让公司财务管理和流程控制更加清晰和有效。

·个人卡：个人卡区别于公司卡，是面向教师、干部、城镇职工、个体经营者等具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡。

公司卡的授信额度

发卡机构根据公司的资信状况，授予相应的信用额度。在此信用额度范围内，公司可以根据员工的不同需要或级别，给予不同的信用额度，公司也可以随时调整员工的信用额度。公司每月可以获得一份综合对账单，员工有个人对账单。既可以提高公司的财务效率，也可以核查员工的支出情况。

4.根据从属关系分类

发卡机构针对一些具有特殊关系的人群，推出了具有从属性质的信用卡。根据信用卡从属关系，可以把信用卡分为主卡和附属卡。

·主卡：是发卡机构对于达到一定年龄，具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。

·附属卡：是指主卡的持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的信用卡。

主卡和附属卡一般是共享同一个账户的信用额度，附属卡的信用额度可以由主卡自主限定，但是附属卡的信用额度不得高于共享额度。主卡和附属卡产生的所有款项均由主卡的持卡人承担。在未偿还所欠的透支金额时，两张卡都不能再使用。

目前国内各大银行都有规定，主卡和附属卡的消费总金额不得超过银行授予的共享额度，下面来看一个例子。

李先生有一张信用卡，信用额度为20 000元。李先生以这张信用卡为主卡，为自己正在上大学的儿子申请了附属卡，额度也为20 000元。

如果李先生的儿子使用附属卡消费了15 000元时，那么李先生可以使用的信用额度将会降为5 000元。这时李先生用主卡消费2 000元，两张卡的可用额度就只剩下3 000元了。

这就表明，虽然两张卡的信用额度都是20 000元，但是实际上可以使用的信用额度会随着任意一张卡片的消费而相应减少。

当两张卡的消费累积到20 000元以后，在未偿还欠款时，两张卡片都不能再透支消费。

5.根据流通范围分类

不同的信用卡其流通范围是不同的，根据流通范围的不同，信用卡可以分为国际卡和地区卡。

·国际卡：是指具有国际信用卡组织品牌的信用卡，其特点是在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻地使用。

·地区卡：是指由区域信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡。

国际卡的结算

国际卡不论发卡机构是哪个国家，其结算的货币必须是可自由兑换的货币。国际通用信用卡需具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为自由兑换的货币。

6.根据币种数目分类

信用卡按照账户币种数目的不同，分为单币种信用卡和双币种信用卡两种。

·单币种信用卡：指仅设置单一结算币种的信用卡，如国内大多数信用卡均采用人民币结算，传统的信用卡均属于此类型信用卡。

·双币种信用卡：为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展需要而发行的，将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种账户并存于一张信用卡中的信用卡。此种信用卡集合外币卡和本币卡的功能，从而实现一张卡通世界的目的。

7.根据存储介质分类

每个人使用的信用卡上面都记录了个人信息，用来标识持卡人的身份，这样才能在不同的终端上使用。按照存储介质的不同，信用卡可分为磁条卡和芯片卡。

·磁条卡：指核心部分是卡片上粘贴的磁条，通过卡片上的磁条可以记录信用卡的相关信息，它的优点是读/写方便，成本低廉，容易推广。但是也有容易磨损、安全性相对较差的缺陷。

·芯片卡：又被称为IC卡，是以芯片作为存储工具的卡片，其工作原理类似于微型计算机。芯片卡相对于磁条卡具有安全性高、不易损坏和防干扰的优点，但是比磁条卡的成本高。

8.根据卡片外形分类

不同的银行发行的卡片不同，外观形状也会有差别。目前信用卡的外形更加多样化，人们也更加注重个性化，不少发卡机构因此也推出了个性化的DIY信用卡。根据信用卡外形的不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。

异形信用卡又可以分为迷你卡、MC2卡、SideCard、不规则形状信用卡、字母形信用卡等。

·迷你卡：又叫袖珍迷你卡，是VISA国际组织新推出的信用卡。迷你卡是由一大一小两张卡片组成的，大卡为传统的信用卡卡片，小卡体积缩小了43％，并在卡片的左下角设计了一个孔眼，持卡人可以方便地将卡片与手机、钥匙扣等相结合。

·MC2卡：是万事达国际组织推出的一种信用卡品种，卡片右下角是圆的，其是首次打破标准信用卡传统设计的信用卡。

·SideCard卡：也是由万事达国际组织推出，大小只有普通信用卡的一半，其设计理念是方便携带，与迷你卡相似，也可以通过卡上的卡扣挂在钥匙圈上随身携带。

·不规则形状信用卡：由于信用卡市场的竞争越来越激烈，有些发卡机构为了抢占更多的用户群体，推出了一些形状非常个性化的信用卡，如民生女人花信用卡等。

·字母形信用卡：是由广发银行和中国南方航空联合发行的卡片，分为红色F形卡片和黑色M形卡片。