第2章 投资不是富人的专利(1)

【没钱也能做投资吗】

曾经，投资和理财听起来只是有钱人的事，对于为生活奔波的一般人来说，连“财”和“资”都没有，何来投资理财之说？当然，随着时代的发展，我们都意识到了这种想法是错误的。

正所谓“你不理财，财不理你”。越是需要钱的人，越是应该学习如何理财投资。如果什么都不做，我们就只能一直穷下去。投资并不是有钱人的专利，没钱也能做投资，并且通过投资手段获得令我们满意的财富。

“投资”是让我们从“没钱”变成“有钱”。假设我们身上只有1万元，如果我们不进行合理的分配，那么就算我们用得再省，1万元也有被花光的一天。就算我们把这1万元存起来，那么几年之后，它仍然是1万元，顶多能生出一点利息，但谁也保证不了这点微薄的利息能弥补通货膨胀的损失。

所以，越是没钱的人越讲究“攒”和“省”，讲究“节流”；而有钱的人不仅重视“节流”，更加看重“开源”，通过投资，把手中的“死钱”变成“活钱”，让钱不断生钱，为自己的资产保值、增值。

每一个人都可以成为合格的投资者，只要我们愿意投资，拥有投资理念，懂得如何投资，不管钱多钱少，投资都可以从我们的“第一笔收入、第一份薪金”开始。

李江是一个公司职员，27岁，毕业已经三年多了，与女友也相恋多年。随着年龄的增长，他们到了谈婚论嫁的时候。

当他向女友提出想要尽快结婚的时候，女友只是无奈地摇了摇头说：“我们连房子都没有，结婚后住哪啊？”

李江沉默了，其实他一直在存房子的首付钱，只是目前还没有凑够。他没有料到，他憧憬的幸福生活终有一天还是败在“钱”上面。女友说，结婚可以没有车子，但是房子是一定要有的。

他的收入并不高，对理财也没有概念，只是知道省钱、攒钱。有很长一段时间，他没有为自己买过一件新衣服，也从来不坐出租车，平时出门都是随手关灯，没有一丁点的浪费。可是即使是这样委屈地过日子，能省出来的钱还是微乎其微。

经过一段时间的思考和反省，李江终于认识到，要想买得起房，光靠“节流”是不行的，还必须要“开源”。

正好这时有一位大学同学准备开一家餐饮店，想找一个合伙人入股。李江认真考虑之后决定入股。虽然资金不是很多，同学还是决定接受他的入股。

经过共同的努力和用心经营，餐饮店的生意一天比一天红火起来。李江的生活也开始发生了变化，房子首付的钱很快就攒够了，日子也越过越好了。

不同年龄段的投资者要注意选择不同的投资产品，因为每个人的存款状况和经济状况都有所不同。对于初入职场、较为拮据的年轻投资者而言，自己的存款比较少，进行投资时就要格外谨慎。要树立正确的投资观念，记住投资不是为了“赚大钱”，而是为了让我们未来的生活更加有保障。如果我们有1万元，那我们就要想办法让它生成更多的1万元。

有的年轻人，每天只知道勤奋努力地工作，辛辛苦苦地存钱，却没有明确的存钱目的。资金积累起来之后，既不合理利用，也不拿去消费，只是牢牢攥在手心里，过着贫苦的日子。有的投资者，带着赌徒心理进入投资市场，一味“以小搏大”，完全不考虑自己的实际能力，把投资目标定得很高，却因为投资失误搞得血本无归，让自己陷入更加困窘的境地。

要想生活变得越来越好，投资者就要对自己的资产水平和投资能力做到心中有数。没钱也能做投资，这并不是打肿脸充胖子，我们不需要像投资大亨一样出手就是几十万，就算手上只有三五百元，也足够在银行开设一个活期账户，同时再开通网上银行，就可以方便地加入基金投资一族的行列了。

当我们手上有超过1000元的人民币时，就可以购买中短期纯债基金了。中短期纯债基金的优势是起点低，收益率高于定期存款，也高于货币市场基金。所以，投资者手中有闲钱时，不妨购买一点。

除了金钱以外，投资者还可以做一些其他方面的投资。

比如：当别人把大量的精力花费在奢侈品享受、四处游玩上的时候，我们可以拒绝外界的诱惑，下苦功夫学好一门外语，精通之后，可以从事专职翻译或外语教师之类收入不菲的职业；就算学的不算精通也没关系，只要能达到流畅程度，我们就可以把它作为职业的辅助，或者去外企找个工作，也一样能提高自己的收入。中文也是一样，每天学点诗词古文，提高自己的文学素养，同样会有类似的回报。如果投资者不喜欢学习语言，也可以去学一门专业的技术。如果用股票来作比喻的话，知识就是一支潜力股，值得你做长线投资，如果能坚持下去，回报自然不菲。

【不要低估微薄小钱的聚敛能力】

如果我们能每天从自己的花销里面省下5块钱，10年下来我们就会在不知不觉中为自己省下18000多元，那么20年、30年呢？华尔街有一句谚语：“只要长期坚持，每月100元的投入，35年后的收益有望超过100万元。”不要忽视小钱的力量，懂得积累、运用小钱的力量，时间一长，其效果也会惊人。

从前有一个美国人，他在刚开始工作、收入极其微薄的时候就开始对自己的生活花费做出规划和自我约束了。他把收入的至少一半都存起来，即使是1美元也要存50分。而且为了提高储蓄率，他和他的妻子都成了捡便宜货的高手。他们所买的东西，一定是物超所值的，例如以5美元的价格买到原价200美元的沙发床。

这使他们夫妇俩不仅在经济大萧条时期有足够的储蓄应付生活所需，更靠着这些早年存下来的钱，开设了一家投资顾问公司，后来发展成拥有6000亿美元资金、规模宏大的基金公司。

这个人就是著名的“20世纪最伟大操盘手”约翰·坦伯顿。在他的眼里，不管是一栋房子、一套家具，还是一支股票、一张债券，他的观念一直是“永远找便宜货”。

很多投资者都是初入职场、收入不高的年轻人，从薪水中扣除个人固定开支之后所剩无几，但是即便如此，我们也不能忽视自己手上那些小钱的力量。只要运用得当，再微不足道的力量都有可能“聚沙成塔”。

“中国有十三亿人口，如果每人给我一块钱，我就是拥有十三亿的大富豪了。”虽然这只是句玩笑话，但也足以说明积少可以成多的道理。小钱的力量不可忽视，就像零碎的时间那样，要懂得充分运用。

有一位生活拮据的农民，正值壮年，有人问他为什么不出去打工挣钱，他回答说：“一天才挣几十块钱，太少了，谁去啊？我要挣就要去挣大钱！”结果，日子过了一天又一天、一年又一年，这位农民始终没有找到挣大钱的门路，生活也越来越贫困。他的邻居原本跟他一样贫困，但是观念却和他完全不同。那位邻居考虑到自己已经四五十岁了，文化水平又低，再去学技术的可能性也不大了，就骑着自行车，去走村串户给人磨菜刀，虽然磨一把菜刀只能挣几毛钱，但是时间一长、日积月累，几年下来也小有积蓄，生活也过得有滋有味。

台北市某家公司的福利委员会有一次发给公司每个员工一张价值五十元的咖啡券。收到这张咖啡券，很多人觉得只是区区五十元，根本不想拿，但既然是公司发的，不拿又说不过去，有的随手转送给其他同事，有的随意就丢掉了，而有一个人，他从不喝咖啡，于是用自己的五十元咖啡券去跟别人折了三十五元现金。

看到这里，大家或许会认为这位先生一定很缺钱，事实上，他一秒钟在股市进出几千万元，住着让很多人羡慕的豪宅。这三十五元相对于对他的身价来说，实在是微不足道。但他从不乱花一分钱，他虽然能快速赚大钱，却连一张小小的咖啡券也不放过，因为他知道，他可以拿三十五元去投资，从而创造更大的价值。

“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”致富的手段有很多，但投资者如果做事眼高手低，看不上小钱小利，眼睛只盯在大钱上，那结果往往是大钱没挣着，最后连小钱也丢了。只有从点滴做起，重视每一分小钱，我们才能更有机会实现挣大钱的目标。

俗话说：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”成千上万的财富，也是靠一点一滴的小钱积累起来的。投资者想成为一个有钱人，先要学会算计自己的小钱。小钱不想赚，大钱就更赚不来了。“三分利吃饱饭，七分利饿死人”，说的就是这个道理。

不是只有拥有上百万的资产才可以投资赚钱，“没有钱”或者是“钱太少”等原因都不是投资的障碍，赚钱是一个循序渐进的过程。手里只有一两千块钱也可以从小生意做起，只要选对方向、用心经营，赚到的钱积少成多，若干年后，我们一定可以达成自己的财富梦想。

【任何时候都别忘了储蓄】

“等我有钱了就把它存起来”，这是许多投资者的口头禅，大家都抱着这种“等有了剩余再去储蓄”的想法。大部分的人都搞不清自己钱包里有多少钱，因为“反正也不多”。可就是这样粗心大意的理财习惯，才导致我们总是随意花钱。

想要生活得更好，“开源”和“节流”必须两手抓两手都要硬，“节流”是“开源”的保障。要想更好地保存我们手上的资金，储蓄便是聪明投资者的选择。

汉斯·雅格比是澳大利亚的理财教育家，他的父亲并不出名，但是他却一直以自己父亲的理财观念为骄傲，并喜欢用父亲的事例来教育自己的学生。

雅格比的父亲在14岁时就离开了学校。通过在现实社会中的摸爬滚打和当地成功商人的指导，他学到了许多东西。二战结束后，他定居奥地利，并在当地开始了自己的生意。

两年后，由于种种原因，雅格比的父亲无家可归。在政府的资助下，他踏上了去往澳大利亚的旅程。那个时候，他不会说英语，而且口袋里仅仅剩下两澳元。他被分在一家采石厂工作，但他不甘心一辈子都待在采石厂。

一有时间，他就会去悉尼卖一些小东西。尽管这样做的收入很少，但是他用这些钱采购更多货物去卖。一次偶然的机会，他从跟他一样的移民的交谈中了解到，他们都希望能有供他们阅读的东西。雅格比的父亲抓住这个机会，用他平时卖东西攒下的钱，做起了进口图书和杂志的生意，后来，他还出版了一份德语报纸。这些都为他后来从事其他经营积累了前期的经验和财富。他的父亲凭借着敏锐的商业嗅觉和令人敬畏的坚定信念，尽管起步非常低微，但最终成为了百万富翁。

雅格比告诉我们：“你目前所处的环境并不重要，离你梦想实现的距离也不重要，同样，你自身的条件也不重要。如果你选择突破，那么种种障碍都能成为成功的机遇。”

假如一个投资者是月薪3000元的上班族，从25岁开始工作，在65岁退休。先假设这些钱这个投资者都可以一分不花，老老实实存进银行，40年后他就可以存到144万元的本金，再加上利息，大概可以得到170万元，如果懂得购买一些理财产品，平均回报率是8%的话，那么到退休的时候他的财富就会超过1000万元。当然，如果这些钱进行的是有效的利润投资，那么平均回报率应该在15%左右，到这个投资者退休时，他的身家将临近一个亿。

要把所有的钱都攒下来肯定是不现实的，但只要我们有计划，在身上的资金达到一定数额时就定时定额地储蓄，并且坚持下来，那么就可以为自己的投资积累足够的资金。

每个投资者都应该有储蓄的远见，不要让自己成为“月光”一族。储蓄能让我们在应对紧急情况时镇定自若，万一遭受巨大损失，也可以东山再起。

对于很多年轻的投资者而言，要抵挡品牌衣服、化妆品等奢侈品的诱惑实在是十分艰难。而且，我们进行投资的目的就是为了更好地生活，如果为了做投资而影响了我们的生活质量，就是本末倒置了。

为了能够一边享受生活一边保持收支平衡，投资者要合理规划自己的薪水。

在领到工资之后，把它分为三份，从其中拿出一份来，作为每个月的固定储蓄，也是将来的发展基金；第二份则用来支付每个月的生活费，如房租、电费、柴米油盐等；最后的一份，可以用来去做我们想要做的事，比如买一件漂亮的衣服，或者去旅游。但是投资者一定要记住：用来储蓄的钱，是我们为投资所积蓄的资金，不能轻易动用；生活费用是我们维持生活的必须保障，也是万万不可以挪用的；至于剩下的那份用来消遣的钱，也最好不要一下子就花掉，不然我们在这一个月内便什么都干不成了。

当然，不同的投资者情况不同，有的人工资不多，三分之一根本不足以维持生活所需。这样的投资者，可以把收入按照其他比例来分，不管怎么分，储蓄一定要占一部分，只有有了储蓄，投资者才有改善现状的可能。

当一个人开始有规律地储蓄，代表他懂得了金钱的价值，开始对自己的人生有了更好的规划。随着经验的累积与职务的调整，我们的薪资水平也会有所提高，再加上适度的投资与理财，只要投资者懂得妥善经营，薪水致富绝非遥不可及！