Part5 短期计划与长期目标

一般来讲，人在几个不同阶段组成的一生称为一个财务的生命周期。人生在不同的阶段会有不同的梦想和需要。我们首先需要知道人的财务生命周期由哪些阶段组成，因为针对每一个不同的阶段，我们需要采取不同的理财策略，或是短期的计划，或是长远的打算。

A．年轻单身时期

这一时期是刚刚参加工作直至结婚的时期，一般为1～5年。这时的收入会比较低，而消费的支出却相对较多。这段时期是提升自身职业素质、投资自己的大好阶段。这一时期的重点不是储蓄足够的养老金，而是需要着重培养获得未来成功的能力。财务状况表现为资产偏少，很可能还会有负债，比如向父母借款、银行贷款等，净资产甚至有可能为负。

B．家庭成形期

这一时期是指从结婚到新生儿诞生的阶段，一般为1～5年。这一时期主要是家庭的高消费期。财务状况表现为，经济收入增加且生活较为稳定，家庭已经拥有基本的生活用品和基本的财力。如果需要提高生活质量，那么还需要在家庭建设上有着巨额的支出，比如贷款买房、高档电器等。

C．家庭成长期

这一时期是指从小孩出生直至开始读大学，一般为9～15年。在这一时期中，家庭成员不再增加，不断增长的是家庭成员的年龄。家庭在这一阶段的最大花销是医疗保健、孩子教育金等。与此同时，随着孩子生活自理能力的增强，父母能够有足够的精力投入理财市场，加之工作经验和理财经验的丰富，投资能力会有一个很大的提高。

D．子女教育期

这一时期是子女上大学的阶段，一般为4～8年。子女的教育费用和生活费在这一时期会迅猛增长，经济上的负担往往会比较繁重。

E．家庭成熟期

这个时间段是从子女参加工作到父母退休为止，一般为15年左右。父母的工作能力、工作经验和财务状况在这一时期都会达到高峰状态。同时，子女已经完全独立，曾经的债务也在逐步减轻。这一阶段的理财重点则是扩大投资，增加投资收入。

F．养老退休期

这一阶段是指退休以后的时间段。由于年龄限制和生理上的影响，这一时期的主要内容是安度晚年，无论是在投资上还是在消费上通常都会表现为保守的姿态。

简单来说，人生目标可以分为以下的三个阶段：

人生目标既然可以因年限不同而拥有不同的特性，因此在财务的准备上，应该分开处理。事实上，30岁的读者应该是处于人生的第二阶段，也就是家庭成形阶段。我们所提供的只是人生所要经历的大概历程，读者可以自己对照实施。其实，无论是在每一个阶段当中，都可以再细分为短期目标、中期目标和长期目标，按照这些目标有条不紊地实施自己的理财方案，最终实现自己的“家庭梦想”。