前言

互联网金融自2013年在我国兴起以来，得到了迅猛的发展，业务形态不断创新，交易规模持续增长，对人们日常生活的影响也日益深刻，一方面有利于金融的服务效率与普惠水平的提升，另一方面也出现了一些大家不愿意看到的问题与风险。可以说，在这个新兴的金融服务领域，近年来一直处于一种“喜忧参半”的状态。幸运的是，当前的政府监管机构、各参与主体、相关行业协会以及广大的消费者均已意识到这些情况，并在鼓励积极创新的同时，出台了一系列促进该行业健康发展的指导意见、监管细则、自律规范及相关整治方案。相信有这种“万众创新、大众创业”的氛围、“多管齐下”的措施及“奖优罚劣”的机制，互联网金融将结束过去“野蛮生长”的时代，进入一个新的发展常态，业务形态更加成熟、模式创新更加理性、资源配置更加高效、风险管控更加完善，等等。从这个意义上来讲，在互联网金融新常态下，市场更加需要“开放而审慎的创新者”，金融创新也需要新的视角并把握新的方向，如从供给侧出发加快推进普惠金融及共享金融的发展，使之与国家“十三五”规划的发展理念相适应。

笔者基于在金融行业多年的技术与业务工作经历，并结合与多位互联网金融领域高管人员的交流与探讨，对当前互联网金融行业的整体发展进行了归纳总结，并从互联网金融的平台逻辑、大数据驱动模式创新、互联网场景金融及相关风险的治理框架等多个方面予以阐述。与此同时，为了进一步展望互联网金融的未来发展机遇，本书还选择了区块链和人工智能两个当前比较前沿的技术变革在互联网金融服务领域的创新应用进行了分析。

在本书的写作过程中，笔者得到了很多领导、老师、同事、朋友以及家人的鼓励、帮助与支持，很多内容是笔者在学习及工作过程中与老师、领导、同事碰撞出的火花、积累及沉淀。钟向群先生无私地将他本人关于互联网及互联网金融的多篇演讲文稿整理后收录到本书的相关章节，梁洁、李永忠、郭庆等投入了巨大的时间与精力参与了本书相关章节内容的资料收集、文稿讨论与撰写工作，其中梁洁与李永忠主要负责社区场景金融部分的编著，郭庆主要负责大数据金融部分的编著。另外，本书的编著还得到了华瑞银行孙中东副行长，北京航空航天大学任若恩教授、贾素玲教授、王强教授等老师的无私帮助，清华大学出版社张伟编辑，在此一并表示衷心的感谢。

当然，由于笔者的业务视野及专业能力有限，本书中的部分内容难免会出现一些分析不到位或不专业的地方，还请各位专家、学者以及广大读者朋友批评指正。

作　者
2016年6月于北京