第五节 保险合同的变更和权利义务终止

一、保险合同的变更

保险合同的变更可以分为主体的变更、内容的变更和客体的变更。

1．保险合同变更的要件

保险合同的变更必须符合如下条件，才产生变更的效力：

①保险合同的变更必须以合法有效的保险合同的存在为前提；

②保险合同的变更可因当事人的约定或法律的规定发生；

③保险合同的变更必须符合法定形式。

【例3.7】下面不符合保险合同变更的要件的是（　）。

A．保险合同当事人单方不愿意继续保险合同

B．存在合法有效的保险合同

C．当事人约定或法律规定的保险合同变更条件出现

D．保险合同变更形式符合法定形式

【答案】A

【解析】保险合同的变更必须符合如下条件，才产生变更的效力：①保险合同的变更必须以合法有效的保险合同的存在为前提；②保险合同的变更可因当事人的约定或法律的规定发生；③保险合同的变更必须符合法定形式，保险合同的变更必须采用书面形式。

2．保险合同变更的效力

当事人对保险合同变更未达成一致协议以前，原保险合同继续有效，保险合同变更生效后，当事人应按照变更后的保险合同的内容履行各自的义务。

3．保险合同变更的程序

保险合同的变更，必须由投保人和保险人经协商同意，然后由保险人在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

二、保险合同的权利义务终止

保险合同的权利义务终止是指合同约定的当事人的权利、义务消灭。保险合同终止的原因主要有合同解除、期限届满和全部履行完毕等。

1．保险合同解除

解除保险合同必须符合如下条件：

①保险合同解除的对象是依法成立的有效保险合同；

②该保险合同尚处于未履行或正在履行但尚未履行完毕这两个阶段；

③保险合同解除必须具备一定条件；

④保险合同的解除必须有解除行为；

⑤享有解除权的一方必须在法律法规、当事人约定或合理期限内行使保险合同的解除权。

2．保险合同的解约权人

保险合同的解约权，是指保险人或者投保人解除合同的权利。

3．保险合同解除权在当事人之间合理配置的立法原则

《保险法》对解除权在当事人之间的分配，是以投保人任意解除保险合同为原则，以不得解除保险合同为例外，即投保人享有随时解除合同的权利和自由。

4．保险合同解除权的类型

（1）保险合同的约定解除权

由保险合同当事人的约定而产生的解除权，亦即保险合同当事人约定在一定情况下可以行使解除合同的权利。

（2）保险合同的法定解除权

保险合同的法定解除权是指有关保险法律、法规在一定情况下赋予当事人解除合同的权利。我国《保险法》规定，保险人可以行使法定解除保险合同的情况如下：

①投保人违反如实告知义务；

②被保险人或者受益人的违法行为；

③投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的应尽的责任；

④保险标的危险程度显著增加的；

⑤人身保险合同效力中止两年；

⑥保险标的转让导致危险程度增加；

⑦保险标的发生部分损失。

5．保险合同解除的程序

保险人在具备法定或约定的行使合同解除权的条件时，主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。

6．保险合同解除的法律后果

保险合同解除的法律后果就是使保险合同的效力提前消灭。