第三章 保险的基本原则

一、单项选择题（每题的备选项中，只有1个最符合题意）

1．下面关于代位求偿权的说法，错误的是（　）。[2008年真题]

A．保险人可以以自己的名义行使代位求偿权

B．保险标的的损害必须是由于第三者的行为所引起

C．保险人必须已经赔偿保险金

D．代位求偿权的行使必须以被保险人的全部损失得到赔偿为前提

【答案】D

【解析】代位求偿权的的构成要件是：①保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起；②被保险人必须对第三者享有赔偿请求权；③保险人必须已经赔偿保险金；④代位求偿权的构成不以被保险人的全部损失得到赔偿为构成要件。

2．根据我国《保险法》的规定，保险利益是指（　）对保险标的具有的法律上承认的利益。[2008年真题]

A．投保人

B．保险人

C．受益人

D．保险代理人

【答案】A

【解析】保险利益是指投保人和被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险标的安全而受益。如果投保人或者被保险人对保险标的存在上述利害关系，则具有保险利益；如果投保人或者被保险人没有这种利害关系，则对保险标的没有保险利益。

3．投保人对（　）不一定具有人身保险利益。[2008年真题]

A．本人

B．配偶

C．非婚生子女

D．近亲属

【答案】D

【解析】家庭其他成员、近亲属主要有投保人的祖父母、外祖父母、孙子女以及外孙子女等直系血亲，投保人的亲兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹等旁系血亲。投保人家庭其他成员、近亲属有保险利益，必须以投保人与家庭其他成员、近亲属有抚养、赡养或者扶养关系为前提。如果投保人与家庭其他成员、近亲属没有抚养、赡养或者扶养关系，投保人对其没有保险利益。

4．认定投保人违反如实告知义务，应符合的要件是（　）。[2008年真题]

A．投保人主观上无过错，但客观上有未如实告知的重要事实

B．投保人主观上有过错，但客观上无未如实告知的重要事实

C．投保人主观上无过错，客观上也无未如实告知的重要事实

D．投保人主观上有过错，客观上有未如实告知的重要事实

【答案】D

【解析】判断投保人是否违反如实告知义务，应从主观和客观两个方面进行认定：①在主观上，投保人应有过错，即存在故意或重大过失；②在客观上，投保人有未如实告知的事实，而且足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率。

5．下列关于人身保险利益的提法，错误的是（　）。[2005年真题]

A．投保人对其配偶具有保险利益

B．被保险人同意投保人为其投保的，视为对被保险人具有保险利益

C．人身保险的保险利益必须在任何时候都存在，否则，将对合同效力产生影响

D．投保人对有抚养关系的近亲属具有保险利益

【答案】C

【解析】对于人身保险合同来说，保险利益在订立保险合同时必须存在，否则，保险合同无效。但是，在保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益是否存在对保险合同的效力没有影响。

6．保险利益是投保人对（　）所具有的法律上承认的利益。[2005年真题]

A．保险标的

B．受益人

C．保险利益

D．保险价值

【答案】A

【解析】保险利益是指投保人和被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险标的安全而受益。

7．下列四种关于除斥期间的说法中，错误的是（　）。[2005年真题]

A．除斥期间又称为可抗辩期间

B．我国《保险法》规定的投保人不履行如实告知义务的除斥期间是2年

C．除斥期间主要是对保险人的限制

D．我国《保险法》对投保人申报被保险人年龄不实特别规定了具体的除斥期间

【答案】B

【解析】根据我国《保险法》的规定，在投保人违反如实告知义务的情况下保险人的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

8．下面各项中属于损失补偿原则的派生原则的有（　）。[2005年真题]

A．近因原则

B．保险利益原则

C．最大诚信原则

D．分摊原则

【答案】D

【解析】分摊原则和代位原则是损失补偿原则的派生原则。

9．保险合同的基础是（　）。

A．保证

B．最大诚信

C．告知

D．说明

【答案】A

【解析】保证是保险合同的基础，投保人或被保险人违反保证，就使保险合同失去了存在的基础，保险人有权解除合同。

10．（　）在订立保险合同时必须具有保险利益，而在保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。

A．财产保险

B．保证保险

C．人身保险

D．信用保证保险

【答案】C

【解析】现代保险理论普遍认为，对于财产保险合同来说，在订立保险合同时，投保人对保险标的是否具有保险利益并不重要，也就是说投保时可以有保险利益，也可以没有保险利益。但在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。对于人身保险合同来说，保险利益在订立保险合同时必须存在，否则，保险合同无效。但是，在保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益是否存在对保险合同的效力没有影响。

11．信用保险合同的保险标的是（　）。

A．债权人的收益

B．债务人的信用

C．债务人的收益

D．债权人的信用

【答案】B

【解析】信用保险合同是由债权人和保险人订立，保险标的是债务人的信用。在债务人不履行债务时，由保险公司代为补偿。

12．我国现行《保险法》对人身保险利益采取（　）加以确认。

A．利益原则

B．同意的原则

C．利益和同意兼顾的原则

D．单一原则

【答案】C

【解析】我国《保险法》对人身保险利益采取利益和同意兼顾的原则加以确认，即投保人以他人为被保险人，订立人身保险合同，是否具有保险利益，要以投保人和被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或者其他利害关系，或者以取得被保险人的同意为判断标准。

13．下面关于保险利益的说法，错误的是（　）。

A．保险利益必须是确定的利益

B．保险利益必须是法律认可的利益

C．精神损失也是保险利益

D．财产保险利益必须是经济上的利益

【答案】C

【解析】保险利益是指投保人和被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险标的安全而受益。财产保险利益必须是可以用货币、金钱计算和估价的利益，保险一般不能补偿被保险人遭受的非经济上的损失，如精神损失。

14．财产上的现有利益为（　）。

A．消极利益

B．积极利益

C．预期利益

D．强制利益

【答案】B

【解析】财产上的现有利益，包括所有权利益、占有利益、用益物权利益、抵押权利益、留置权利益和债权利益等。财产上的现有利益为积极利益。

15．人身保险合同中被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人（　）保险利益。

A．具有

B．不具有

C．不能确定

D．不涉及保险利益

【答案】A

16．无保险利益的保险合同属于（　）。

A．有效合同

B．无效合同

C．不可撤销合同

D．效力待定合同

【答案】B

【解析】保险利益构成保险合同的效力要件，投保人对于保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

17．信用保险利益属于（　）。

A．物权利益

B．责任保险利益

C．债权保险利益

D．所有权利益

【答案】C

【解析】典型的债权保险利益是信用保险利益。信用保险合同由债权人和保险人订立，保险标的是债务人的信用。在债务人不履行债务时，由保险公司代为补偿。

18．保险利益是保险人所补偿损失的（　）。

A．最低限度

B．最高限度

C．适中额度

D．实际发生额

【答案】B

【解析】保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。被保险人所主张的赔偿金额，不得超过保险利益的金额或价值，即保险利益是保险人所补偿损失的最高限度。

19．保险利益必须是（　）。

A．未确定的利益

B．已经确定的利益或者能够确定的利益

C．现有利益

D．不能用货币估价的利益

【答案】B

【解析】保险利益必须是已经确定的利益或者能够确定的利益，即该利益应为能够以货币形式估价的事实上或客观上的利益，包括现有利益和期待利益。

20．投保人的子女，在《保险法》中规定为（　）。

A．必须为婚生子女

B．不包括非婚生子女

C．不包括养子女

D．婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女

【答案】D

【解析】投保人的子女是指投保人最近的晚辈直系亲属，包括投保人的婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。

21．某保险标明的保险金额为15万元，保险事故发生后，核定保险价值为10万元，全部损失，则保险人应赔偿（　）万元。

A．15

B．10

C．25

D．5

【答案】B

【解析】我国《保险法》规定保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

22．人身保险的保险标的是（　）。

A．自然人的生命

B．自然人的精神损失

C．自然人的经济损失

D．自然人的寿命或身体

【答案】D

【解析】人身保险的保险标的是自然人的寿命或身体，其保险利益是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。

23．某段高速公路保险价值2亿元，向甲保险公司投保1亿元，向乙保险公司投保9000万元，向丙保险司投保6000万元，据我国《保险法》规定，该投保人最多可得赔偿金额是（　）。

A．6000万元

B．9000万元

C．1亿元

D．2亿元

【答案】D

【解析】保险利益是保险人所补偿损失的最高限度。被保险人所主张的赔偿金额，不得超过保险利益的金额或价值。该投保人最多可得赔偿金额是这段高速公路保险价值2亿元。

24．人身保险的保险利益是指（　）。

A．投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系

B．人的寿命或身体

C．民事损害赔偿

D．财产及其相关利益

【答案】A

【解析】人身保险的保险标的是自然人的寿命或身体，其保险利益是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。

25．在保险实践中，（　）主要用于约束保险人。

A．保证

B．通知

C．禁止反言

D．弃权

【答案】C

【解析】禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。

26．投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾（　）的除外。

A．半年

B．一年

C．二年

D．三年

【答案】C

【解析】根据我国《保险法》的规定，在投保人违反如实告知义务的情况下保险人的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

27．履行如实告知义务的时间为（　）。

A．保险合同成立前

B．保险合同成立后

C．签发保险单后

D．交纳保险费时

【答案】A

【解析】保险合同成立之前均是告知义务履行的时间。一旦保险合同成立，对于其后出现的情况，即使属于重要情况，投保人也不再负有告知义务。

28．我国保险法对保险人的说明义务采取（　）。

A．过错责任原则

B．严格责任原则

C．合法性原则

D．弃权原则

【答案】B

【解析】在保险人违反说明义务的主观要件上，并不要求存在过错。只要保险人未尽说明义务，就构成违反说明义务。这就是说，我国《保险法》对保险人的说明义务采取的是严格责任原则。

29．承诺保证又称为（　）。

A．明示保证

B．确认保证

C．默示保证

D．约定保证

【答案】D

【解析】从保证的内容看，保证可分为承诺保证和确认保证。承诺保证又称为约定保证，是指投保人对将来某一事项作为或者不作为的保证。确认保证是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。

30．投保人因重大过失未履行如实告知义务，是指投保人对被保险人的有关情况应当知道，因其（　）而没有知道，以致未能告知保险人的行为。

A．故意不说

B．完全不注意或者重大疏忽

C．隐瞒

D．欺骗

【答案】B

31．根据《保险法》十六条规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故（　）。

A．承担赔偿责任，不退还保险费

B．认定合同自始无效

C．不承担赔偿责任，可退还保险费

D．不承担赔偿责任，也不退还保险费

【答案】C

【解析】如果投保人因重大过失不履行如实告知义务，其未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人可以解除合同。如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

32．保证的行为主体是（　）。

A．受益人

B．保险人

C．投保人或被保险人

D．受益人或被保险人

【答案】C

【解析】保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于作为或不作为的某种行为，或某种状态存在或不存在的担保。

33．在合同成立前，投保人和保险人分别承担（　）。

A．告知义务，告知义务

B．告知义务，说明义务

C．说明义务，告知义务

D．说明义务，说明义务

【答案】B

【解析】保险人的说明义务和投保人的如实告知义务，是法律规定的合同订立前的义务。所谓保险人的说明义务，是指保险人在订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明保险合同条款的内容。投保人的如实告知义务是指投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作的说明或者陈述，包括对事实、将来事件或行为的陈述以及对他人陈述的转述，并保证陈述的全面性、真实性和客观性，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况欺骗保险人。

34．对于投保人告知事项的范围，我国《保险法》确定了（　）。

A．最大诚信原则

B．如实告知义务

C．询问告知原则

D．义务告知义务

【答案】C

【解析】对于投保人告知事项的范围，我国《保险法》确定了询问告知原则。因此，投保人告知的范围，以保险人在投保书中列明或者保险人询问的事项为限。

35．投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证称为（　）。

A．默示保证

B．明示保证

C．承诺保证

D．确认保证

【答案】D

【解析】A项，默示保证是指习惯上认为投保人、被保险人应该保证某一事项，无须事前明确作出承诺；B项，明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，需要投保人明确作出承诺；C项，承诺保证是指投保人对将来某一事项作为或者不作为的保证。

36．以下属于投保人告知的范围的是（　）。

A．只要是想知道的

B．以保险人询问的事项为限

C．保险人没有询问的事项

D．投保人知道的全部事项

【答案】B

【解析】对于投保人告知事项的范围，我国《保险法》确定了询问告知原则。因此，投保人告知的范围，以保险人在投保书中列明或者保险人询问的事项为限。

37．在违反如实告知义务的主观要件上，我国《保险法》采取（　）。

A．最大诚信原则

B．过错责任原则

C．严格责任原则

D．非严格责任原则

【答案】B

【解析】投保人因重大过失未履行如实告知义务，是指投保人对被保险人的有关情况应当知道，因其完全不注意或者重大疏忽没有知道，以致未能告知保险人的行为。可见，在违反如实告知义务的主观要件上，我国《保险法》采取的是过错责任原则。

38．不同国家保险法对保险金额超过财产实际价值的超额保险（　）。

A．均作了不限制性规定

B．均有限制性规定

C．按不同国家有所区别

D．均没作规定

【答案】B

【解析】各国《保险法》对保险金额超过财产实际价值的超额保险均作了限制性规定，因为：①被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿。在保险期限内，即使发生了保险事故，但如果被保险人没有受到损失，也无权要求保险人赔偿；②补偿的数额不能多于损失。

39．物上代位是一种（　）的代位。

A．债权

B．所有权

C．经营权

D．所有权和债权

【答案】B

【解析】物上代位权是指保险标的发生保险事故，保险人赔付被保险人全部财产损失后，可直接取得保险标的物的物权的权利，即物上代位权是一种所有权的代位。

40．我国损失补偿的分摊方法一般采用（　）。

A．保险金额比例分摊制

B．顺序责任制

C．赔款额比例责任制

D．投保人与保险人协商的方法

【答案】A

【解析】分摊原则是在被保险人重复保险的情况下而产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使所得到的总赔偿金不超过实际损失额。我国《保险法》第五十六条第二款规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

41．禁止反言又称为（　）。

A．禁止抗辩

B．弃权

C．言论自由权

D．反驳

【答案】A

【解析】禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。

42．损失补偿的范围是（　）。

A．保险金额

B．保险标的的市场价值

C．被保险人遭受的实际损失

D．仅指保险标的的实际损失

【答案】C

【解析】损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。

43．代位求偿权是以（　）的名义行使。

A．保险人

B．被保险人

C．受益人

D．投保人

【答案】A

【解析】保险人取得代位求偿权后，应以自己的名义行使代位求偿权。因为代位求偿权是一种法定权利，其取得无须经被保险人同意。而且代位求偿权的内容即被保险人对第三人的求偿权，自代位求偿权成立之日起就当然地转移于保险人，保险人已经成为债权人。

44．代位求偿是指（　）。

A．被保险人代替保险人对第三者请求赔偿

B．保险人代替被保险人对第三者请求赔偿

C．第三者代替被保险人对保险人请求赔偿

D．第三者代替保险人对被保险人请求赔偿

【答案】B

【解析】代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故引致的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

45．损失补偿原则主要适用于（　）合同。

A．年金保险

B．财产保险

C．意外伤害保险

D．人寿保险

【答案】B

【解析】损失补偿原则是指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。一般来说，损失补偿原则主要适用于财产保险合同。

46．在财产保险的赔偿中，其基本原则是（　）。

A．按约定进行给付

B．按被保险人遭受的实际损失给予赔偿

C．按被保险人的要求赔偿

D．按保险人支付能力赔偿

【答案】B

【解析】损失补偿原则主要适用于财产保险合同。损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。

47．某保险标的保险金额为5万元，保险价值为6万元，全部损失，保险人应付的赔偿额为（　）万元。

A．6

B．5

C．4

D．3

【答案】B

【解析】保险标的的实际损失通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，最高赔偿额则以保险金额为限。

48．某人在一次意外伤害事故中死亡，由法院判定肇事方支付给此人家属2万元的赔偿金。此人曾在保险公司投保意外伤害保险，保险金额为3万元。保险公司应支付的保险金为（　）万元。

A．1

B．2

C．3

D．5

【答案】C

【解析】我国《保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”

49．分摊原则是在（　）情况下产生的。

A．再保险

B．重复保险

C．共同保险

D．原保险

【答案】B

【解析】分摊原则是在被保险人重复保险的情况下而产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使所得到的总赔偿金不超过实际损失额。

50．代位求偿权自成立之日起就当然地转移于（　）。

A．投保人

B．受益人

C．保险人

D．第三者

【答案】C

【解析】代位求偿权的内容即被保险人对第三人的求偿权，自代位求偿权成立之日起就当然地转移于保险人，保险人已经成为债权人。

51．代位求偿权产生的前提条件是（　）。

A．保险标的的损害由第三者的行为引起

B．被保险人必须对第三者享有赔偿请求权

C．保险人必须已经赔偿保险金

D．被保险人的全部损失得到赔偿

【答案】A

【解析】造成保险标的损害的原因多种多样，但只有保险标的的损害是由第三者的行为引起的，才有可能存在第三者承担赔偿责任，这是代位求偿权产生的前提条件。

52．以下是关于引起损失的原因，其中由于（　）引起的损失，保险人不负责任。

A．爆炸

B．保险财产的自然磨损

C．空中运行物体坠落

D．冰凌

【答案】B

【解析】近因原则规定，单一原因造成的损害，若这个近因属于被保风险，保险人负保险赔偿责任。若该近因属于未保风险或除外责任，则保险人不承担保险赔偿责任。保险财产的自然磨损属于财产保险的除外责任。

二、多项选择题（每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项）

1．以下有关保险合同订立的说法，正确的有（　）。[2008年真题]

A．保险人的说明义务是合同成立前的义务

B．保险人的说明义务和投保人的如实告知义务是合同义务

C．投保人应当在保险合同成立前履行如实告知义务

D．受益人不负有如实告知义务

E．我国《保险法》对投保人违反如实告知义务，区别不同情形分别规定了不同的法律后果

【答案】ACDE

【解析】B项，保险人的说明义务和投保人的如实告知义务，是法律规定的合同订立前的义务，可以称为合同前义务。

2．下述各项中，可以认定具有保险利益的有（　）。[2005年真题]

A．受益人同意投保人为被保险人投保

B．享有抵押权

C．投保人对养子女

D．祖父母对无抚养关系的孙子女

E．投保人对无抚养关系的继子女

【答案】BC

【解析】享有抵押权属于财产保险利益。根据我国《保险法》的规定，投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。

3．下面关于代位求偿权的提法，正确的有（　）。[2005年真题]

A．代位求偿原则是由损失补偿原则派生的

B．保险人可以任何人的名义行使代位求偿权

C．代位求偿权是约定权利

D．代位求偿权必须以被保险人的全部损失得到赔偿为构成要件

E．代位求偿权必须以保险标的由第三人造成损害为构成要件

【答案】AE

【解析】B项，保险人取得代位求偿权后，应以自己的名义行使代位求偿权；C项，位求偿权建立在被保险人对第三者享有的赔偿请求权基础之上，因此不是约定权利；D项，代位求偿权的构成不以被保险人的全部损失得到赔偿为构成要件。

4．保险利益是指（　）对保险标的所具有的法律上承认的利益。

A．被保险人

B．受益人

C．投保人

D．保险公司

【答案】AC

【解析】保险利益是指投保人和被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险标的安全而受益。

5．财产保险包括（　）。

A．财产损失保险

B．意外伤害保险

C．信用保险

D．责任保险

E．保证保险

【答案】ACDE

【解析】财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险等。财产保险的保险利益包括：①财产上的现有利益；②由现有利益而产生的期待利益；③责任利益。B项意外伤害保险属于人身保险的内容。

6．在人身保险中，投保人对（　）具有可保利益。

A．债权人

B．债务人

C．直系亲属

D．配偶

E．养子

【答案】BCDE

【解析】根据我国《保险法》的规定，投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。此外，投保人可以对债务人的债权为限对债务人构成可保利益。

7．保险利益原则的意义，不包括（　）。

A．限制保险补偿程度

B．防止道德风险产生

C．不限制保险补偿程度

D．多种形式的风险补偿

E．与赌博从本质上划清了界限

【答案】CD

8．财产上的现有利益包括（　）。

A．抵押权利益

B．占有利益

C．用益物权利益

D．责任利益

E．留置权利益

【答案】ABCE

【解析】财产上的现有利益是指投保人或被保险人对保险标的所享有的现实利益。财产上的现有利益，包括所有权利益、占有利益、用益物权利益、抵押权利益、留置权利益和债权利益等。财产上的现有利益为积极利益。

9．订立保险合同时（　）。

A．超额保险的超额部分无效

B．不足额保险的不足额部分不能获得保险赔偿

C．超额保险的超额部分有效

D．提倡不足额保险投保

E．保险金额不得超过保险价值

【答案】ABE

【解析】我国《保险法》规定保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。

10．关于期待利益，下列说法正确的有（　）。

A．与现有利益无关

B．因现有利益而产生

C．是一种空想的利益

D．必须具有得以实现的法律根据、合同根据或客观根据

E．在客观上或事实上尚不存在

【答案】BDE

【解析】期待利益因现有利益而产生，但期待利益并不是一种空想的利益，必须具有得以实现的法律根据、合同根据或客观根据。期待利益是指在客观上或事实上尚不存在，但根据法律的规定、合同的约定或客观上可以确定在今后一段时间内将产生的经济利益。

11．关于人身保险，以下叙述正确的有（　）。

A．存在代位追偿

B．保险利益不能用金钱衡量

C．保险利益必须用金钱衡量

D．不存在代位追偿问题

E．保险利益是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系

【答案】BDE

【解析】人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题。

12．以下关于责任利益的说法，正确的有（　）。

A．责任利益一般以民事赔偿责任为限

B．凡存在发生民事赔偿责任的可能性，即有保险利益

C．责任利益属于法律上的责任

D．责任利益的主体是投保人或被保险人

E．责任利益的主体是保险人

【答案】ABCD

【解析】责任利益是指投保人或被保险人对保险标的所承担的合同责任、侵权责任和其他依法应承担的责任。这里的责任属于法律上的责任，一般以民事赔偿责任为限。民事赔偿责任产生于侵权行为、违反合同的行为和法律的规定。凡存在发生民事赔偿责任的可能性，即有保险利益。

13．信用保险合同的当事人有（　）。

A．债务人

B．债权人

C．保险人

D．受益人

E．被保险人

【答案】BC

【解析】信用保险合同是由债权人和保险人订立，保险标的是债务人的信用。在债务人不履行债务时，由保险公司代为补偿。

14．最大诚信原则的内容有（　）。

A．诚信

B．禁止反言

C．告知

D．保证

E．弃权

【答案】BCDE

15．投保人如实告知的内容包括（　）。

A．免除责任条款

B．对将来事件或行为的陈述

C．对他人陈述的转述

D．对事实的陈述

E．对保险人尚未知道，但却应当知道的情况

【答案】BCDE

【解析】告知是投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作的说明或者陈述，包括对事实、将来事件或行为的陈述以及对他人陈述的转述。如实告知是指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况欺骗保险人。投保人不仅应当告知其已经知道的现实情况，而且对于其尚未知道、但却应当知道的情况，投保人也负告知的义务。免除责任条款属于保险人的说明义务。

16．保险人欲以投保人违反如实告知义务为由，主张解除合同，必须证明的事项包括（　）。

A．保险人不知道且在通常业务中也不应当知道该情况

B．该情况存在于合同订立前

C．该情况属于“一般情况”

D．投保人未告知或未如实告知某情况

E．在投保人过失违反的情况下，应证明该重要情况对保险事故的发生有严重影响

【答案】ABDE

【解析】根据违反如实告知义务的构成要件，保险人欲以投保人违反如实告知义务为由解除合同，他必须证明的事项有：①投保人未告知或未如实告知某情况；②该情况存在于合同订立前；③该情况属于“重要情况”；④保险人不知道且在通常业务中也不应当知道该情况；⑤在投保人过失违反告知义务的情况下，还应证明该重要情况对保险事故的发生有严重影响。

17．《保险法》对违反告知义务区分为（　）。

A．故意

B．过失

C．隐瞒

D．默示

E．欺诈

【答案】AB

【解析】我国《保险法》对违反告知义务区分为故意和过失，分别承担不同的法律后果。

18．保险人行使解除权的除斥期间，又可称为（　）。

A．可抗辩期间

B．可改变期间

C．可争期间

D．弃权期间

E．禁止反言期间

【答案】AC

【解析】保险人行使解除权的除斥期间，是指法律对保险人行使保险合同解除权所作的时间限制，又可称为可抗辩或可争期间。

19．保险人的说明义务（　）。

A．属于法定义务

B．属于合同前义务

C．允许保险人以合同条款方式予以限制

D．不允许保险人以合同条款方式予以限制或者免除

E．我国对保险人的说明义务采取的是严格责任原则

【答案】ABDE

【解析】保险人的说明义务为法定义务，不允许保险人以合同条款的方式予以限制或者免除。订立保险合同时，保险人不作明确说明的，其后所作的说明，不产生效力。在保险人违反说明义务的主观要件上，并不要求存在过错。只要保险人未尽说明义务，就构成违反说明义务。这就是说，我国《保险法》对保险人的说明义务采取的是严格责任原则。

20．最大诚信原则要求（　）。

A．投保人在订立保险合同时负有如实告知义务

B．保险人员对投保人的充分告知

C．对投保人没有特殊要求

D．我国《保险法》对保险人的说明义务采取的是严格责任原则

E．对投保人要求多一些，对保险人员要求松一些

【答案】ABD

【解析】最大诚信原则就是诚实信用原则的功能和作用在《保险法》中的体现。最大诚信原则在保险合同订立和履行过程中的运用，就是要求保险人履行说明义务，即投保人要履行如实告知义务以及要遵守保险合同中的保证条款等。并且我国《保险法》对保险人的说明义务采取的是严格责任原则，但这并非指最大诚信原则对投保人要求多一些，对保险人员要求松一些。

21．（　）是保险合同告知义务的主体。

A．保险人

B．受益人

C．保险代理人

D．投保人

E．保险经纪人

【答案】AD

【解析】保险人的说明义务和投保人的如实告知义务，是法律规定的合同订立前的义务。虽然我国《保险法》没有规定被保险人负有如实告知义务，但一般认为，被保险人也负有如实告知义务。而且在保险合同中，一般均要求被保险人应当履行告知义务。

22．保证从表现形式上可以分为（　）。

A．承诺保证

B．明示保证

C．默示保证

D．确认保证

E．约定保证

【答案】BC

【解析】从表现形式上看，保证可分为明示保证和默示保证。明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，需要投保人明确作出承诺。默示保证是指习惯上认为投保人、被保险人应该保证某一事项，无须事前明确作出承诺。从保证的内容看，保证可分为承诺保证和确认保证，其中承诺保证又称约定保证。

23．构成弃权的两个条件（　）。

A．保险人必须知悉权利的存在

B．保险人须有明示和默示弃权的意思表示

C．被保险人必须知悉权利的存在

D．被保险人须有明示和默示弃权的意思表示

E．投保人必须知悉义务的存在

【答案】AB

【解析】弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利。构成弃权须具备两个条件：①保险人必须知悉权利的存在；②保险人须有明示和默示弃权的意思表示。

24．判断投保人是否违反如实告知义务，应从（　）方面进行认定。

A．主观

B．客观

C．内容

D．程度

E．时间

【答案】AB

【解析】判断投保人是否违反如实告知义务，应从主观和客观两个方面进行认定：①在主观上，投保人应有过错，即存在故意或重大过失；②在客观上，投保人有未如实告知的事实，而且足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率。

25．投保人在主观上故意不履行如实告知义务，包括（　）。

A．作为

B．大意

C．欺骗

D．隐瞒

E．不作为

【答案】AE

【解析】投保人故意不履行如实告知义务，是指投保人明知被保险人的有关情况而不告知或者隐瞒事实，欺骗保险人的行为。投保人故意不履行如实告知义务，可以是作为，也可以是不作为。

26．下列属于保险补偿原则实现方式的有（　）。

A．修理

B．票据赔付

C．更换

D．重置

E．精神安慰

【答案】ACD

【解析】损失补偿的方式主要包括现金赔付、修理、更换和重置。

27．保险损失补偿的合理费用主要指（　）。

A．施救费用

B．诉讼支出

C．受损保险标的检验费用

D．受损保险标的的出售费用

E．受损保险标的估价费用

【答案】AB

【解析】损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。其中，合理费用主要是指施救费用和诉讼支出。CDE三项为其他费用。

28．关于被保险人某些行为会损害代位求偿权的行使，说法正确的有（　）。

A．被保险人违反协助义务会损害代位求偿权的行使

B．被保险人放弃第三人的求偿权会损害代位求偿权的行使

C．被保险人的责任以疏忽为构成要件

D．被保险人的责任以过错为构成要件

E．被保险人违反如实告知义务会损害代位求偿权的行使

【答案】ABD

【解析】被保险人的某些行为会损害代位求偿权的行使，此种行为主要有被保险人违反协助义务和被保险人放弃第三人的求偿权。被保险人违反协助义务和被保险人放弃对第三人的求偿权应承担一定的法律责任，但被保险人的责任应以过错为构成要件，过错包括故意和重大过失。

29．（　）是损失补偿原则的派生原则。

A．分摊原则

B．近因原则

C．代位原则

D．最大诚信原则

E．保险利益原则

【答案】AC

【解析】损失补偿原则的派生原则是指代位原则和分摊原则。其中，代位原则包括代位求偿权和物上代位权。近因原则是指判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系从而确定保险赔偿责任或给付责任的一项基本原则。

30．下列关于近因原则的应用说法正确的有（　）。

A．若同时发生的多种原因均为近因，且均为被保风险，保险人负全部保险责任

B．若连续发生的多项原因中有除外风险，其中，前因是被保风险，后因是除外风险，则保险人不承担保险责任

C．若连续发生的多项原因中有除外风险，其中，前因是除外风险，后因是被保风险，则保险人承担全部责任

D．在一连串发生的原因中，有一项新的独立的原因介入导致损害，若新的独立的原因为被保风险，保险人承担保险责任

E．在多种原因中若既有被保风险，又有除外风险，保险责任的承担存在争议

【答案】ADE

【解析】连续发生的多项原因中含有除外风险或未保风险，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人负全部保险责任；若前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人不负保险责任。

31．下列关于近因原则的叙述中，正确的有（　）。

A．近因原则可用来判断危险与保险标的损失之间的因果关系

B．近因是指时间上或空间上最近的原因

C．如果近因属于被保危险，所致损失，保险人不负赔偿责任

D．如果近因属于非保危险，所致损失，保险人不负赔偿责任

E．如果损失由一个原因造成，该原因就是近因

【答案】ADE

【解析】近因原则的基本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。其中，近因是指导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用或支配作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。若造成保险标的损害的原因只有一个，这个原因就是近因。

32．保险适用的基本原则有（　）。

A．近因原则

B．保值增值原则

C．最大诚信原则

D．损失补偿原则

E．保险利益原则

【答案】ACDE

三、案例分析题（由单选和多选组成）

（一）

保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿；并且此事故是致损发生的最直接的、最有效的、起决定作用或支配作用的原因。

1．上面这段话，涉及保险（　）基本原则。

A．近因原则

B．最大诚信原则

C．损失补偿原则

D．保险利益原则

【答案】AC

【解析】“保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿”体现了保险的损失补偿原则；“此事故是致损发生的最直接的、最有效的、起决定作用或支配作用的原因”体现了保险的近因原则。

2．根据近因原则，保险人对（　）负赔偿责任。

A．全部风险

B．未保风险

C．被保风险

D．除外风险

【答案】C

【解析】近因原则的基本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。

3．物上代位产生的主要情形有（　）。

A．实际全损

B．委付

C．部分损失

D．推定全损

【答案】AB

【解析】物上代位权产生的两种主要情形是实际全损和委付。实际全损也称绝对全损，是指保险标的遭到所投保范围内的风险而造成的全部灭失，或者受损程度已使其失去原有的形体、效用，或者不能再归被保险人拥有。委付制度主要适用于推定全损的情形。所谓推定全损，是指保险标的虽未达到实际全损程度，但可以按照全损处理的一种损失状态。

（二）

王先生为其创业新购进的生产设备办理保险时，故意隐瞒了其内部零件有缺陷的事实，后发生事故，机器损坏，王先生遂向保险公司申请保险金。

1．保险公司（　）支付保险金。

A．必须

B．应该

C．不会

D．可能会

【答案】C

【解析】王先生作为投保人没有履行如实告知的义务，保险公司对其损失不负责赔偿。

2．王先生违反了（　）义务。

A．及时告知

B．如实告知

C．诚信义务

D．恪尽职守

【答案】B

【解析】如实告知是指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况欺骗保险人。

3．保险人的说明义务为（　）。

A．附随义务

B．意定义务

C．约定义务

D．法定义务

【答案】D

【解析】保险人的说明义务为法定义务，不允许保险人以合同条款的方式予以限制或者免除。