Part 1 从需求谈保险

1.1 爱孩子的正确姿势

1.1.1 不同年龄、不同家境的孩子如何买保险

半岁孩子如何买保险

前两天，半岁的外甥女羊羊的妈妈给我打电话，有人叫她给闺女买保险，每个月存两千块钱，坚持存10年。然后每年给羊羊钱，一直给到羊羊80岁还是90岁。羊羊60岁时把羊羊妈交的钱都还给羊羊还带利息，之后还会继续每年给羊羊钱，一直到羊羊“嘎嘣”了还给一大笔钱。中途羊羊要是得病了还给钱治病……

听起来有没有很划算的样子？每年交2万多，一辈子都管了，老了给钱，病了给钱，死了还给钱。

虽然没有非常精准的保费保额数据，我还是果断地告诉羊羊妈妈：“不要买！不要买！不要买！”

大家应该应该也猜出来了，这其实就是类似教育金的保险——终身年金保险。

羊羊家是工薪阶层，说白了就是穷人，家庭每年收入也就10万块，花一般留一半，一年好的话也就只能攒下个五六万块钱，根本就不适合买这种投资类型的保险。每年花2万块只给孩子买了保险，真是一个大写的“有钱没地花啊”。

其实想想看，一个半岁的北鼻，每天除了吃奶睡觉拉粑粑，什么也不会做吧？即便是在未来的一年，也就将将会走，跑都不利索吧？她也就会在妈妈或者奶奶24小时360度无死角的监护下活动吧？

所以我觉得孩子未来一年发生意外的风险还是比较小的，连意外险都不用买了。当然你要非说有小孩吃奶时妈妈不注意堵着鼻孔憋死了，我也无话可说。

孩子要是有个大病小情去医院，羊羊爸爸单位也能给报销一部分。如果为了踏实，给羊羊买份20年期的好规划（www.guihua.com）推荐的重疾险，每年300块，这问题不就解决了吗？

对于这种年龄比较小，暂时没什么机会发生意外的孩子来说，重点还是要关注健康，一个是医疗一个是重疾。要是爸妈单位福利好，能报销孩子的医疗费，只买重疾就好了；要是单位福利一般，报销不了，你就额外买个能报销的综合险。一年加起来也就五六百块，对谁也不是什么大钱，分分钟买了别犹豫。

三岁孩子如何买保险

赵小姐有个好朋友，家里儿子3岁多吧，巨淘气，就没有他不敢干的，电闸都敢摸！

这两口子收入都还不错，每人每月有1～2万块的工资，年终奖不详，保守估计一年50万块进账还是有的。但两人的单位福利都不是很好，都是按照北京市最低工资标准交社保的那种企业，就更别提什么补充医疗。有什么事全得靠自己。

三岁的男孩是不是到了惹人嫌弃的年纪了啊？哈哈！这孩子我觉得吧，啥啥不说，先买份意外险。为什么？太淘气了！

孩子没有北京户口所以也就没有“一小”保险，不管大病小病都得自己承担医疗费，好在他爹妈挣得多。不过就算爹妈再能挣，买个保险也不是什么坏事。没有医保又需要意外，直接买个综合险妥妥的，每年几百块钱，对他家来说不和玩一样吗？

其实对谁家来说现在300块钱也都不叫个事儿呀！可是后来她妈妈说，我家孩子看病都去和睦家，能报吗？我只好默默白了她一眼说：“你有钱，有钱任性！”

不过对于这个孩子，买份重疾险还是有必要。不管去哪里看病，只要是重疾保险公司就会直接给你钱，拿着钱去美国治疗都没人管你。要是一般的工薪阶层就买个20年的重疾险；要真是钱多人懒想省心，就直接来个终身的重疾险。

其实对于这种没有医保的北漂孩子来说，买一份既能报销医疗费用又有意外功能的综合险，性价比还是很高的，每年保费也就300块左右，一天合一块钱都不到。同样地，不那么土豪的妈妈也可以给孩子买一份，这年头300块你去商场买双鞋都买不到了吧？

6岁男孩，父母离异，如何买保险

每个人买保险的原因都不一样。赵小姐还有对帅哥美女夫妻档朋友，男方家里做生意的据说很有钱！我只知道有钱，但多有钱我也不知道，就是家里奔驰宝马奥迪什么车都有那种。

最近这两人离婚了，孩子判给男方，两人离了之后也还算相处融洽，爷爷奶奶对孙子那疼得不要不要的，要星星都给摘那种！

前段时间这孩子妈妈说，也不知道是爸爸还是奶奶想给孩子买保险。就是类似与开头我说的那种，每年交好几万，以后各种返钱的类型。她觉得稍微有点不划算，问我什么意见。

我说买，一定买！孩子妈妈说，你不是说那种不划算吗？我说，对于你来说，买保险已经不是为了保障这么简单的事情了。

孩子他爹不到30岁，肯定会再娶再要孩子，以后这家里能有多少钱留给你儿子那就不一定了。现在不管是爸爸还是奶奶出钱给你儿子买，以后每年返的钱就是你儿子的，谁也拿不走，所以一定要买！

我说过段时间，你还可以叫他们再给儿子买份终身的重疾或者教育金保险，以后不管事态怎么变化，你儿子的权益都能得到保障。何乐不为呢？

对于不同的人，买保险的出发点是不一样的，所以只要适合你自己就是最好的。

1.1.2 储备子女教育金不一定用教育金险

最近很多小伙伴问赵小姐该怎么给孩子储备教育金，要不要买点教育金保险。我那会儿孩子还没有出生，但我已婚了啊，我时刻准备着，哈哈哈！已经开始给未来的小朋友准备教育金了。

下面是我的投资组合，供大家参考：

1.国债40%。

车子可以买宝来，也可以买宝马，还可以是保时捷；旅游可以去北戴河，也可以去北海道，还可以去北极；房子你可以买大的，也可以买小的；但是你总不能根据自己的钱来决定孩子是不是能上学吧？

你应该不会说：“儿子呀没钱了，少上两个月吧。”

“闺女啊，今年没钱了，在家休一年明年再上二年级吧。”

所以给孩子的教育金一定要有一大部分是非常安全的，绝对不能出事，一点风险都不能担，我想这部分钱没有比国债更适合的。这部分钱会一直坚持下去，中国在它就在！

2.沪深300基金定投（30%）。

我看好中国的未来，通胀那么厉害需要一些增值的投资手段，这个功能非沪深300莫属！一次性投资基金风险太大了，7亏2平1挣钱，我从来不觉得我比世界上90%的人聪明，所以凭什么我是那10%挣钱的人呢？我不乐意冒险，所以这部分我选择了定投沪深300，而且这部分一定会坚持到底，上交所深交所在，我就在！

3.攒钱助手顺势而为（30%）。

如果一定要在这两年投资品种中选出一个最火的，那一定是P2P。综合考虑收益性安全性火爆程度，那一定是攒钱助手。人做投资要顺势而为，跟着大方向走才能赚到钱，所以我近两年都在买攒钱助手。这一部分钱短期会坚持，但如果两三年后有了更好的选择，我也会换别的，什么火投什么。

该投多少钱？将来用多少，现在就投多少。

1.我的投资组合的收益。

目前五年期国债虽然达不到5%，但考虑到我之前买过很多6.15%的国债，综合考虑国债的收益按5%计算；定投这部分每个人能承受的风险不一样，收益也不一样，但我的投资目标是20年，预计年化收益约8%；攒钱助手一年期8.8%目前来看那是妥妥的。

我的组合收益率＝5%×40%＋8%×30%＋10%×30%＝7.4%。

看起来收益不错。大家都知道有个叫通货膨胀的东西吧？虽然国家每年公布的通胀只有2%~3%，但这主要是基本生活成本，猪肉啊大米啊什么的不会涨价很厉害，真正厉害的是教育费用和医疗费用。当然你会说了，现在上学都免费了呀，但现在家教多贵啊，补习班多贵啊，兴趣班就更贵了。而且我可以负责任地预言，未来这笔费用会更贵！所以我的7.4%能不能跑赢教育费用的通胀还真不知道呢。

2.我的结论是：将来用多少钱，现在就准备多少钱。

收益都被通胀吃了！如果你预计将来孩子需要20万，现在就要陆续投入至少20万，比如每月投资1千，连续投个20年。虽然等到孩子用钱的时候，差不多20年后了，这其中每年的收益你就不要算了，基本都会被通胀吃掉。

为什么没有教育金保险

“我这儿有一款教育金保险特别好！高中每年给孩子2万块教育金连续给3年，一共6万块；大学每年给孩子4万块连续给4年，一共16万块；25岁还能一次性给孩子10万块，创业也好，娶媳妇也好。”

“一共能给你32万块呢，白纸黑字写合同里面的。每个月才2030.49，钱也不多都不够您一个月的油钱的。把孩子的未来都规划好了，这也算是给孩子的一份大礼不是……（此处省略一万字）产品好啊！”

接下来怎么办？掏钱吧。停停停！你算清楚了吗就掏钱？

赵小姐来给你好好算算，上面这些全部内容总结起来就是下面这张表（屏幕宽度问题，每月2030.49换算成每年24360）

这张表什么意思？

看红色字体IRR＝1.72%。这句话的意思就是，你现在每年掏24360元不要买这个保险，自己去存定期也好、买国债也好、买理财也成，只要你的收益能够达到年化1.72%，这份教育金保险能给你的，你自己也能够给自己。

慢着慢着，赵小姐，人家这可是保险，不仅到期返钱，还有保障功能呢。你看“投保人不幸发生意外事故，导致身故或全残，免交剩余保费，保障依然享受”。这点很重要的！哪怕我发生意外了，我不用再继续交钱，孩子也能继续有零钱呢，多好啊！

这个是很重要，但如果可以通过其他途径获得呢？

仔细看这句话“投保人发生意外，免缴保费”。免缴保费是不是可以理解为得到了剩余没交保费那么多的钱？获利最多的情况，投保人交了第一年保费就意外身故了，剩余9期（24360×9＝22万）22万保费不用交了。你买份22万的意外险所有问题不都解决了吗？22万意外险一年多少钱？只要120块。

综上：这份教育金保险，就是一份收益只有1.72%的投资＋22万意外险（每年还递减，因为剩余的保费每年都在减少）。

所以我一定不会买。随便投资一下，5%的国债总是有的，稍微配置一下，7.4%了。自己买意外险，我买100万的保额孩子做受益人，才500块好不好。为什么要买收益这么低的教育金保险呢？

所有像我这样按月领工资的人都不应该买这种教育金保险。但如果你说，你是做生意的，今年有收入明年生意不好可能就没有收入了，那你一定就要买。或者你们家拆迁了，一下给了几百万，你也应该买，因为你要是有钱的时候不买，可能过两年钱都被你花光了，一分也没有了。

其他人就算了，好好自己理财，给自己买好意外、定期寿险、重疾保险就够了。