第一篇 科学自助理财，保障一生幸福
第一章 从700元到400万，距离并不遥远
为什么富人善于创造财富
20/80定律告诉我们，20%的富人掌握了80%的财富，富人能在一生中积累如此巨大的财富的奥秘究竟是什么？答案是科学理财。
尽管如今有更多的人已认识到理财的重要意义，越来越多的人加入到理财者的大军，但是仍然有不少贫穷者。其原因在于，虽然有越来越多的人参与了理财，却很少有人思考怎样提高自己的财商，仅仅是单纯地为理财而理财，或者盲目地跟在别人后面瞎“理”。结果，投入了时间、精力和金钱，却没有得到多少回报，甚至越理钱越少。
当然，富有的理财者并不是在买理财工具，而是在创造属于他们自己的理财市场。排名世界前100位的富人都拥有自己的企业，每个企业都是一个完善的资金循环与再生系统。财富的最终源泉是企业，只有企业才是每个理财者的最终对象。投资股票，就是投资企业，投资共同基金，也是投资企业，即使是投资房地产，也仍然是在投资企业。所以，要成为理财高手必须对企业经营了如指掌。
富人们的投资理财经历和经验告诉我们，最佳的理财方式是让你的公司为你投资，以个人名义进行投资是不明智的，其获得的收益也是十分有限的，风险也是相当高的。但是普通投资人很少去主动地了解企业的经营，很多人都以个人名义进行投资，要实现财务自由，其难度是令人无法想象的。
一般理财者都是先找一份稳定的工作，然后把生活基本开支之外的闲钱用于理财，也就是说，他们是用工作去创造财富。在资本的原始积累阶段，这种方式尚且可行，但如果你不能为改变这种方式而作出努力和牺牲，那么你就永远成不了一个真正的富人。要记住，富人不仅在金钱方面富有，而且还在时间方面很富有。而穷人，不仅钱比较少，时间方面也十分“贫穷”。
富人能够拥有很多财富，是由于他们能够把自己的创造力变成财富。这个世界上很多人有一些很好的创意，然而只有极少一部分有创意的人变富了，这是因为很少有人会用一个运行良好的企业把创意变成财富。仅仅是有一个很好的创意，的确可以卖一点点钱，但它绝不能给你带来巨大的财富。
美国人查理斯·卡尔森调查了170位美国的百万富翁，总结出成为百万富翁的八个行动步骤：
第一步，现在就开始投资。现实生活中六成以上的人连成为百万富翁的第一步都没迈出。
第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划、坚定不移地去完成。
第三步，把钱用于买股票或基金上。
第四步，不要眼高手低，选择绩优股而不是高风险股。
第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国2/3以上的人。
第六步，坚持就是胜利。调查显示，3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近四成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。
第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收政策筹划自己的投资。
第八步，控制财务风险。富翁大多过着很平凡的生活，固定、稳定性是他们的特色。
所以说，你要想成为百万富翁，就要做好投资理财的必要准备。
【理财圣经】
“富翁”的身份，不是天生就拥有的，对于极大一部分富翁来说，他们是靠自己的聪明、智慧来获得高额钱财的，科学地理财即是他们获得财富的最主要手段之一。如果你也想创造财富，不仅要加入理财的大军，还要掌握好方法、运用好智慧，这样你也可以成为百万富翁。
同样挣钱，你的钱都到哪里去了
小刘大学毕业后，在北京找了一份每月薪水只有1500元微薄收入的工作，他发现这点可怜的工资竟然连付一间像样点的房子的租金都不够。他用500块钱租了三居室中的一间，这在当时看来已经是很奢侈的了，就这样，他开始了在北京的生活。可是5年后的今天，他通过财富积累，贷款买了一套一居室，并且准备工作几年再积攒点儿钱后，再买辆二手车。
而他的同学小李，大学毕业之后进入政府机关工作，基本月薪约3000元。每月支付电话费、学习费外还要买衣服、休闲等，工作了几年，不仅没有存款，反而负债累累。
为什么同是毕业几年，他们的差别会这么大？因为在这几年时间里，小刘通过自己的努力，学会了如何理财，如何从现有的工资里不断地累积财富。所以，他的资产没有流失，而且增值的速度一年比一年快。而小李，由于没有理财，他的资产在无意识中悄悄地溜走了。
财富的积累是一个过程，在这个过程中，如果你不细心经营，精心打理，几年以后，回报给你的也只能是巨额的负债。
看到“资产流失”这几个字眼，人们首先想到的是国有资产的流失。其实，在生活中，一不小心，你自己的资产也会不知不觉地流失。理财专家提醒你，在财富时代，及时堵上造成你资产流失的漏洞吧，不要让它们再拖后腿了！通常，资产流失的主要领域是以下几个方面：
一、豪华住宅背上沉重负担
很多人可能都有这样的经历：你在自己的小屋里向外眺望城市中丛林般的华厦，然后发出一声感叹：怎么没有一间房子是我的？其实，买房子的人大部分也是在贷款，豪华住宅的背后，有的家庭不但投入了全部积蓄，而且还背上了债务，大部分家底都变成了钢筋水泥的不动产，导致家庭缺少投资的本钱，错失投资时机。
二、储蓄流失增值机会
储蓄本来是中国人使自己的资产保值、增值最普遍的手段，怎么会成为中国家庭资产流失的主要领域呢？这主要体现在以下两个方面：
1．“过度”储蓄。善于储蓄是美德，但是一旦“过度”也将误入歧途。做个简单的测算，中国人的8万亿储蓄存款，如果相对于同期的国债之间1%左右的息差（考虑到存款的利息税和国债的免税因素），那么中国人放弃了每年资本增值800亿左右的潜在获利机会。其实，对大多数人来说，防止这类流失的方法很简单，只需将银行储蓄转为同期的各类债券就行了。目前不仅有交易所市场，还有银行柜台市场，都可以很方便地完成这类交易，而且流动性也很强。
2．“不当”储蓄。一样的存款要获得不一样的收益，存款的技巧很重要。有的家庭由于缺乏储蓄存款的知识，不懂得存款的技巧，使存款利息收入大为减少。比如：如果你想存活期或定活两便，那还不如存定期3个月，并约定自动转存。这种存法安全方便，利息又高。因为定活两便存款支取时，利率按定期一年内同档期限打六折计算。这样，定活两便存款即使存够一年，按一年利率打六折也低于定期3个月。
三、过度和不当消费
“过度”与“不当”的消费也会让你的资产流失。所以，花钱买的东西究竟是不是自己必需的，一定要想清楚。
四、理财观念薄弱
目前，有些人对于理财还未树立正确的观念，也不注意各种细微的节约，例如使用信用卡时造成透支，且又不能及时还清，结果必须支付高于存款利息十几倍的循环利息，日积月累下来，债务只会如雪球般越滚越大。资产的流失在很多时候都是隐性的，对钱财一定要善于监控管理，节约不必要的支出，不断地强化理财观，让资金稳定成长，才不会在不知不觉中失去积蓄钱财、脱贫致富的好机会！
以上几个方面是资产流失的“重灾区”，而且具有相当大的普遍性。
【理财圣经】
资产流失很多时候都不显山露水，但只要稍一放松就可能造成严重的损失。所以，不断地强化理财意识才能成功积累财富。
早出晚归，为什么还是囊中羞涩
在我们身边，存在着这样一个群体，他们每周工作6天甚至更多，并且有时连续工作10小时以上，当“朝九晚五”的人们进入甜蜜梦乡的时候，他们可能才关掉开了一天的电脑，披星戴月地走在回家的路上。他们很多已步入了而立之年，可是，天天早出晚归的他们口袋并不富裕，依然囊中羞涩。这是为什么呢？
有句话说得好：“30岁前拿命赚钱，30岁后拿钱赚钱。”对于天天早出晚归的上班一族来说，他们更愿意当花钱不太动脑筋的“月光族”，甚至是“透支族”。所以，到了30多岁后，他们依然会囊中羞涩。其实，这跟他们理财没理财有很大的关系。也许有的人只挣几百元钱，可是通过合理的安排与打理，不仅餐桌上能够有荤有素，而且家里水、电、煤气费用，孩子的上学费用等都安排得井井有条；而有些人虽然能挣上几千块，却经常被银行的账单“逼债”，弄得手忙脚乱，狼狈不堪。
小李，34岁，在杭州一家会计师事务所工作。她就是持“今朝有酒今朝醉”想法的人。在她看来，平时工作太辛苦，根本没时间去研究股票、期货来做投资，有时间也是自己忙里偷闲，不愿再费脑力。
谈到理财计划时，小李无可奈何地表示，自己过去在原公司做会计时，还有时间炒炒股，但自从跳槽到事务所后，根本没那么多精力去打理自己的收入。反正到现在为止，她赚的钱还是所剩无几。
如今，社会上出现了一个新颖的词汇，反映出了类似小李的生活现状，这个词汇就是：穷忙族。
“穷忙族”，即“working poor”，该词源于欧美国家，欧盟给出的定义是“工作忙却入不敷出，甚至沦落到贫穷线以下的受雇者”。《中国青年报》调查中心的一项调查显示：75%的人自认是“穷忙族”。有人这样描述“穷忙族”：“比月光族更穷，比劳模更忙”、“越穷越忙，越忙越穷”。“我总是努力工作着，但是为什么总是得到的很少”，常常成为这些“穷忙族”的困惑。“最近比较忙”是很多“穷忙族”的口头禅，忙着工作，忙着赚钱，忙着学习，忙着消费……“忙”字成了很多人心中的关键词。当然，也是无数人工作和生活的写照。虽然“忙”字代表了人们的生活状态，但它代表不了人们的生活质量，因为只靠忙并不能直接为我们带来满意的结果。可能我们每天工作远远超过8小时，甚至两餐都在公司吃盒饭，一天下来，筋疲力尽，可是，到头来我们还是穷人。看到一些平时看起来很清闲的人却每天开着自己的奔驰、宝马，疾驰于城市之间，我们迷茫了，难道这个世界真的不公平了？勤奋没有用吗？
一个人很忙却穷的原因大致说来有两个：
1．工作内容过于具体。作为富人的比尔·盖茨，靠着挖掘DOS操作系统这座金矿，坐上了全球财富榜的第一把交椅，但DOS的发明者并不是他，他只是一个经营者。一个富人要做的并不是很具体的事情，他就像个高级厨师，把油、盐、酱、醋恰到好处地调配起来，一炒一烹，味道就出来了。
2．努力的方向出现了偏差。一只小小的苍蝇，用尽短暂生命中的全部力量，渴望从玻璃窗飞出去。它拼命挣扎也无济于事，努力没有给它带来逃生的希望，反而成了它的陷阱。但就在房间的另一侧，大门敞开着，它只要花1/10的力气，就可以轻松地飞出去。
如果我们仅仅凭借自己的勤奋去挣钱，而不去深入思考如何去打理这些钱，是非常得不偿失的事情，因为所有的努力很有可能功亏一篑。
所以，要让自己摆脱“穷忙族”，我们就该先停下忙碌，思考自己选择的路是否正确，看看自己是否把重心放在了如何理财，如何让钱生钱上，而非一味地花钱。只有找准努力方向，分出一点时间在钱财的管理上，一边工作，一边理财，才有可能让自己的工资最大化表现为“钱生钱”，这样才可能摆脱“穷忙族”越忙越穷的怪圈。
【理财圣经】
现在的社会仅有勤奋是不够的。许多人每天都辛苦工作着，只为赚更多的钱，过自己想要的优质生活，但常常不如愿。如果每天只是瞎忙，换来的只能是干瘪的钱包和日渐苍老的容颜，所以，我们若想忙得有钱，就不要做“穷忙族”，而应分出一些精力用来理财。
理财晚7年，相差一辈子
理财一定要先行。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后出发的人辛苦追赶，这就是提早理财的好处。
李先生从20岁起每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，他投资7年，也就是26岁时就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到他60岁要退休时，本利和已经达到了约162万。但是张先生从26岁才开始投资，同样按每月500元、10%的年报酬率计算，他整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到约154万。相比之下，李先生的日子要过得舒服多了。
我们假设上例中的李先生在26岁并没有停止投资，而是继续每月投资500元，那么到了60岁，他积累的财富将是约316万，几乎是张先生的两倍。
但在投资过程中，人们往往会发现，坚持一个长期的投资计划相当不容易——市场下跌的时候，叹声一片，害怕亏欠的心理往往会让人们改变长期投资的计划；而如果市场飙升，往往就会导致大家为了追求更多的收益而承担过高的风险。
追涨杀跌成为人们不可克服的人性弱点，极少有人能够逾越。所以，尽管很多人喜欢选时，而且总认为自己可以买在最低点、卖在最高点，但实际上正好相反，让众多投资人叫苦不迭。
波段操作并不容易，长期持有才是简易而有效的投资策略。我们假设在1991年至2005年间的任意一年年初投资A股，持有满1年，按上证指数收益率计算，投资收益为负的概率为47%；持有满3年，投资收益为负的概率为38%；持有满6年，投资收益为负的概率降到10%；而只要持有满9年，投资收益为负的概率才降为零，这样至少可以保证不赔。
所以，长期投资计划也要从长计议，忌“选时”、“追新”。市场不好的时候，就像开长途车遇到交通堵塞，看到路边骑自行车的人呼啸而过，虽然会有抱怨，但我们绝对不会因为羡慕自行车的灵便而把轿车卖掉，改买自行车继续旅程。
理财其实很简单，每一个想与财富结缘的人，迟早都要走上理财之路，既然是迟早的事，那为何不早一步呢？不要说现在没有钱，不要说你没有时间、没有经验。按照以下三个步骤走，你就可以成为理财高手。
一、攒钱
挣一个花两个，一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你1000元的工资降到900元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
二、生钱
相比较而言，三个步骤当中就这一步还有点儿“技术含量”，而贫与富的差距也就在这里。世上原本就没有不劳而获的事情，要想舒舒服服地过上有钱人的日子，多动动脑子，学点儿理财知识还是值得的。
三、护钱
天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光打井还不够，还要为水库修道堤坝，以防意外事故、大病等不测之灾把你的财富卷走。比如坐飞机，一个月如果有时需要坐10次飞机，每次飞机降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机给自己买保50万～200万元的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万～200万元够家人和孩子生活很长一段时间。
换个思路想想致富这件事，不要再把理财当做一个计划，尽快把它化为行动吧！
【理财圣经】
财富的多少与理财的早晚有很大的关系。正所谓，早起的鸟儿有虫吃。理财开始得越早，越容易积累财富。
科学理财，好处多多
眼下，“你理财了吗”已成为中国老百姓生活中最热门的话题之一。在中国富兴的背景下，一场轰轰烈烈的造富运动正在展开。而理财，正是这场运动的主旋律。
那么，理财究竟能给我们带来什么好处呢？
一、达到财务目标，平衡一生中的收支差距
人生有很多梦想，而很多梦想的实现都需要经济上的支撑，例如累积足够的退休金以安享晚年，为子女建立教育基金，积累一定的资金购车、买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，对收支进行合理的平衡。
如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，投资规划对这个人来说就不是必须的。可是实际上，人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是受父母抚养，是没有收入的；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；退休后如果不依赖子女，而此时又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你有投资意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月省出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12%，那么，47年后会积累多少财富呢？接近550万，这是一笔不小的数目，这样的话，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。
二、过更好的生活，提高生活品质
平衡一生的收支只是投资规划的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足于由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点儿的房子？是否想开辆黑色奔驰车驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是幻想。追求高品质的生活是投资规划的另一个目的。
三、追求收入的增加和资产的增值
人们除了辛勤地工作获得回报之外，还可以通过投资使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。
四、抵御不测风险和灾害
古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些不幸的事情，如生病、受伤、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济时代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的投资规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。
五、提高信誉度
常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。
六、造福社会
目前，我国已进入小康阶段。老百姓在子女教育、医疗、养老等基本财务安排上缺乏投资渠道和计划，导致过于单一的投资结果，大部分居民将余钱放在银行里，降低了社会资金的流动性。科学地规划个人的财产，实现社会资金合理流动，将会有利于国家经济的发展和安全，从而给社会创造更多的财富。
七、提供赡养父母及抚养教育子女的基金
“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统。在现代社会，这两方面的成本都很高，对于年轻人来说负担并不轻。所以除了挣钱外，还要学会理财，这样才能尽好自己的责任和义务。
既然理财有那么多的益处，那么，让我们从现在开始行动吧！
【理财圣经】
理财就是对财富进行合理的规划，让我们的家庭能够运转下去。理财不是直接创造财富，而是对已有的财富进行打理和规划。不会理财，创造再多的财富也无法长久享受。
每月投资700元，退休拿到400万
一个家庭，增加财富有两种途径：一种途径是通过努力工作储蓄财富；另一种途径是通过理财积聚财富。实际上，理财给家庭增加财富的重要性，远远大于单纯的通过工作赚钱。
如果每个月你有节余700元，能用来做什么？下几次馆子，买几双皮鞋，700元就花得差不多了吧。你有没有想过，每月投资这700元，你就能在退休时拿到400万元呢！
为什么每月投资700元，退休时能拿到400万呢？那就是理财发挥的重要作用。现年30岁的你，预计在30年后退休，假若从现在开始，每个月用700元进行投资，并将这700元投资于一种（或数种）年回报率15%以上的投资工具，30年后就能达到你的退休目标——400万。
这就是利用了复利的价值。复利投资是迈向富人之路的“垫脚石”。有句俗语叫“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。
虽然对于“复利效应”，数据中永远的“15%”是很难实现的，但是“钱生钱”所产生的财富会远远高于我们的预计，这就是金钱的“时间效应”。忽略了这个效应，我们就浪费了财富增值的机会。不明白这个道理，我们就只会在羡慕别人的财富越来越多的同时，看着自己和对方的差距越来越大。
举个例子来说吧。假设你今年20岁，那么你可以有以下选择。
20岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有63万。
30岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有20万。
40岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有7.5万。
50岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有2万。
也许有人会提出疑问，这么大的差距是怎么产生的呢？很简单，就是上面的数据中所体现出来的——差距是时间带来的。经济学家称这种现象为“复利效应”。复利，就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，即俗称的“利滚利”，而投资的最大魅力就在于复利的增长。如果你每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所获得的投资收益绝对额就将达到147万。
过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄方式。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己已经小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换成投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？
由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累积效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，会带给你意想不到的惊喜，甚至会改变你的一生。
更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握入场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
【理财圣经】
如果你乐于理财，并能够长期坚持，每月投资700元，退休拿到400万元绝对不是梦想。通过理财积累财富，贵在坚持。