30岁初为人母：理财求稳，考虑整个家庭

30多岁也许是女人一生当中最辛苦的阶段了，此时基本上有了自己的家庭，拥有或者马上拥有自己的孩子，生活的全部重心都放在了家庭里。

30岁的女人也刚刚开始规划自己的人生，钱财上虽然离“月光族”不远，但是却无法再随心所欲、大手大脚的花钱。因为家庭的计划已经被放到了很重要的位置上，30岁的女人也开始关心自己的未来，所以在生活中更加重视投资理财，大多数女性都是在此时开始进行投资理财的，比如买保险等。

作为30岁的女性，此时已经处于“上有老，下有小”的人生阶段，需要和自己的老公一起担负起家庭的重任。此时，你需要考虑的是让自己有保障。养老保险和医疗保险这两项内容都是必不可少的。你要明白，你的下一代将要面对的是一对孩子养4个老人的局面，此时的准备就是为了将来给子女减轻一些压力。

在汕头生活的李女士已经结婚三年了，她年收入15万元，每个月房贷2000元。在今年刚生了一个可爱的宝贝女儿。她觉得自己家的经济条件还算富裕，于是决定和老公一起给女儿买一份保险，就这样，他们找到了一个理财顾问进行咨询，看看应该选择什么样的保险品种。

真是不咨询不知道，一咨询吓一跳。原来保险里面还有这么多的学问。理财顾问告诉李女士一家，如果为孩子投资教育金，另外附加一份综合性意外住院医疗险，则可以包含所有的意外医疗事故的报销。家庭保险则应该以家庭经济支柱一方为主要，再搭配上重大疾病保险。当然，具体的情况还需要看每一个家庭的实际经济情况，把握的原则是家庭交保费不超过全家年收入的20%，否则将会影响到家庭的收支。

当孩子出生之后，自然就成为了家庭中关注的重点，而孩子的教育费用也成为了家庭的主要支出。从孩子出生到上幼儿园，各种费用按照大城市的平均水平算下来也有5万元。3岁孩子上幼儿园，按照大城市的标准，幼儿园每月托管费是1600元。按7岁孩子上小学算，小学每学期学费大约1250元，一共是12学期；初中6个学期，按照每学期1450元计算，再算上择校费1万元；高中6个学期，每学期1650元，如果能够顺利考上一所消费中等的大学，每学年大约需要7000元，要读4年。

生活费，我们按照中小学每月300元计算，大学按800元计算；图书费、上网费，中小学每年200元，大学每月100元。因此，算起来孩子上学20年，需要花掉20万～30万元。再加上上学之前的5万元，总共25万～35万元。而且这仅仅是保守算法，还没有考虑到孩子求学过程中生病、转学、留级，以及大学读完后的继续深造等费用。

面对如此巨大的开支，初为人母的你必须要提前做好打算，尽早开始准备孩子的教育经费。与此同时，因为孩子年龄尚小，在成长的过程中难免会遇到一些危险，再给孩子购买一份保险也是一种不错的选择。

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。

购买保险就是为了给自己和家人的人身和财产提供可靠的保障，也是为了减少意外事件带来的损失的一种方式。

但是保险还是被大多数人所忽视，原因主要有几方面：第一，很多人买了保险，却几年甚至十几年还没有受益，感觉只是白白交钱；第二，认为小毛病上医院看看就行，大病也不一定轮到自己；第三，现如今市场上很多保险推销员的推销方式让人反感。

我们不要认为保险对自己的家庭没有意义。其实，你的孩子就好像是一个脆弱易碎的瓷娃娃，自身抵御风险的能力是很低的。而且，现如今医药费很高，特别是一些大病和疑难杂症。当面对高额的费用时，你肯定会一筹莫展。而此时，保险的作用就体现出来了。第一，它可以帮你报销一部分甚至全部的医药费，大大减轻你的经济负担。第二，它可以帮助你减轻生活压力，从而自信地面对一切，在精神层面帮你树立信心。

现如今社会，保险已经不只是一种人身或财产的保障，更是一种投资方式。所以，在接触保险之前，你需要掌握必要的保险知识，这是你高效、顺利地进行保险投资的基础。

40岁上有老下有小：重点放在教育理财和生活开支

调查发现，40多岁的人是参与投资理财的主力军。因为这个年纪的人真正有了可以控制的多余资金，再加上经过了20岁到30岁的积累，40多岁的人已经知道如何控制自己的消费，而且也开始有意识地关注投资领域。

王女士今年43岁，老公44岁，二人在同一个地方工作。女儿今年15岁，和奶奶一起生活。王女士和老公每年大概回家两次。王女士的工资是3900元/月，预计下半年还将有500元～800元的涨幅，年底还有一个月工资的年终奖。她的老公工资是2000元/月，用于日常开支和每个月给女儿500元的生活费。王女士一家在市郊有一套住房，单间三层，简单装修，目前还空着。他们的支出情况是：房租加水电费400元/月，生活费及其他费用全部由老公的工资来支付。每月需要给双方父母500元的赡养费。

王女士是一个很有计划的人，女儿马上就上初中了，学习成绩很好。王女士想平时省吃俭用，多留下一些钱，先把女儿今后上大学的钱攒出来。

当下，随着社会的不断发展，离开家乡寻找更好的发展机会已经成为了人们的普遍共识。像王女士目前的家庭财务状态也是很具有代表性的，总体而言家庭收入不高，但是所承担的家庭负担却很重，不仅有双方的父母需要照顾，还有即将上初中的女儿，因此，作为家庭中的“中流砥柱”，王女士考虑理财问题就很有必要了。

我们通过理财金字塔结构进行分析，王女士的家庭财务状况缺少了关键性的结构，也就是没有保险作为基础，而且理财手段很单一。在40岁这个阶段，大多数人都已经有了房子，有了车，可能面临的最大问题就是孩子的教育。

一旦孩子上学之后，花钱的重头戏也就开始了。一项调查显示，现如今，家长们一致认为择校费和培训班的费用就几乎可以要了家长们的命。如果是上私立的学校，那么每学期的费用都会过万，这就相当于上大学了。如果孩子的功课再不好，需要请家教，那么一年的费用又要几千，甚至上万元。所以，我们很有必要从孩子一出生，就通过教育储蓄或者基金定投的方式为孩子储存未来的教育基金。举例而言，如果每月定投500元，那么18年后就可以为孩子积累30万元的教育基金。

对于孩子教育费用的定期投资在短时间内收获可能是非常有限的。需要经过几年，甚至更长的时间才能够看到回报。

那么，这样一笔投资的钱从何而来呢？除了需要自己和老公努力赚钱之外，还需要你充分发挥家庭主妇的优势，管理好家庭的生活费用，做到开源节流。

一、想要节省开支的第一步定是削减支出

购物可以说是家庭最主要消费方式，更是很多家庭主妇最热衷的活动。然而我们想要控制家庭的支出，那么先要控制购物的支出，尽量减少去商场和超市的次数。不管是自己购物还是和别人一起购物，都应该减少，特别是一些重复性消费，更应该避免。

二、让全家人都养成节俭的好习惯

我们以家庭用水为例，一盆水可以先淘米，再洗菜，再冲马桶，这样就可以节省很多水。与此同时，我们还可以对家中的冲水马桶和洗手台进行改造。比如在固定容量的马桶中放入一瓶水，就能减少每次冲水量。其实，我们只要适当地改变一下小习惯，长期坚持下去就能节省一笔不小的费用。

对于40岁的女性而言，心智已经成熟，投资理财变得更加理性，这个时候一夜暴富的心态早已经没有了，反而更追求一种相对比较稳定的理财方式。

特别是作为家庭中的财政主管，如果能够多花一些心思对家庭经济开支进行合理而有效的控制，日常支出就会降低，在此基础上再做好孩子的教育基金投资，就能够很好地解决日后家庭开支的后顾之忧，舒适幸福的生活将会随之而来。

50多岁步入中老年：理性扩大投资，减少风险，为晚年做准备

对于50岁以上的女人而言，在进行个人理财规划的时候，多以稳重保守为主。

有很多女性在40多岁的时候就已经开始认真考虑退休问题了，而比较乐观的女性则期待着自己能够在50～55岁就开始享受退休生活了。而有一些高收入的女性已经开始发现自己的退休基金在退休的时候会超过百万，为了能够减少不必要的纳税，已经开始尝试其他的退休基金计划。这类女性有着很强的主见，从选择投资的产品以及投资策略而言，她们也通常会选择年收益率比较平稳的产品。

王慧芳，是一家企业的职工，已经53岁的她在理财的时候更注重国债、基金、存款等一些安全性比较高的产品。每一次发行国债，王慧芳总会一大早就前往银行排队或者进行咨询。自从开始了理财生活以来，王慧芳就养成了每天收听、观看、阅读新闻的习惯。

记得2008年的时候，在一位朋友的提醒下，王慧芳突然有了理财的想法。当时由于自己的理财知识比较少，她在咨询了朋友的意见之后，第一次尝试的就是国债回购业务。通过这种风险比较小的业务，王慧芳每一次操作都能够获得一部分的收益。虽然王慧芳将这些收益称之为“小钱”，但是这些“小钱”的收益却早已经高于存款的利息了。

王慧芳在尝到甜头之后，又开始从各种渠道了解银行所发售的理财产品，而且还逐渐接触到了基金。王慧芳最先购买的是货币基金，而这种基金也是各种基金当中风险最小的一种产品，可是其收益率却早已经大于国债了。

随后，王慧芳遇到了一家银行的客户经理，并且逐渐接受了偏股型基金。2009年的时候，王慧芳购买了国内一家大基金公司发售的偏股型基金后，仅仅只用了一个月的时间，就获得了12%的收益。而紧接着，她又进行了几次“换手”，每一次都能够获得10%以上的收益。

像王慧芳这样，很多50多岁的女性在退休之后，一般都会有一些存款或退休金，趁着退休之后还有很多时间可以利用，她们更应该树立理财的新观念，不仅仅是将钱存在银行里让其处于“退休”状态，而是应该选择适合自己的“以钱生钱”的理财渠道。

在投资目标的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。50多岁的女性在这一时期的投资首先要考虑的是稳妥，理财产品应该选择货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。就像上面案例当中的王女士，选择购买国债和基金就是一个非常好的选择，风险小而且还能够让原先积累的财富实现保值增值。

现如今市场上的投资品种很多，但是各个投资品种的收益有高低，风险也有大小。其实所有的理财产品都是存在一定风险的，50岁的女性在投资理财过程中更应该清楚地认识这一点，并且要把握一条基本的原则就是安全投资，防范风险。我们可以从以下两方面进行：

一、选择适当的储蓄品种

50多岁的女性不要把退休金全部放在家里或者是都存成了活期储蓄，一定要选择适当的储蓄品种让自己的利息最大化，比如我们可以通过零存整取的方式来增加利息的收益。以中国邮政储蓄银行为例，2011年一年期零存整取的利率是3.25%，活期储蓄利率为0.5%，两者的收益相差2.75%。一般情况下可以和银行约定每月自动将退休金划转到定期账户中。

二、选择货币市场基金

和储蓄相比，货币市场基金也具有一些优点：一方面，持有货币市场基金所获得的收入可以享受免税的政策。另一方面，对于收益稍高的银行定期储蓄而言，储户急需用钱的时候往往无法及时取回，能随时存取款的活期储蓄税后利息又变得非常低。而货币市场基金却可以在工作日随时申购、赎回，通常情况下，申请赎回的第二天我们就可以取到钱，收益率一般也要大于一年期的定期存款。

年龄一大，我们自然就会体现出对生命的担忧，想要追求更高的生活品质，避免自身疾病的发生。

曾经有一位资深的保险顾问问过这样一个问题：什么时候买保险最划算？答案是：临死前一天。今天签字，交一个月的保费，几百块，明天就出事，赔偿50万元，该多好。这些在年轻的时候认为不重要，甚至不屑一顾的事情在50多岁的时候就显得很重要了。因为身体状况开始变得越来越差了；因为看病的可能性也越来越高；因为退休的日子就在眼前，手里却没有一些可以“傍身”的武器。

此时家庭的收入还存在，而且与前几个阶段相比，女性在精力与心理承受力上都有所下降。在个人财产管理当中会把“风险”当作是一个关键的因素来考虑。由于女性的生理特点，在进入中年甚至更早的年龄阶段，妇科疾病自然会陆陆续续找上门来，购买有针对性的女性医疗保险必不可少。

对于女性来说身体健康是非常重要的，所以必须进行健康投资。面对随时可能发生的疾病，一定要做好先期投入，比如购买一份保险。这样既可以增加自己的风险抵抗力，也能够减轻儿女的经济压力。与此同时，还可以选择定期购买一些保健品，用来保养身体。另外，还可以经常出门进行短途旅游，或者是参加适当的健身活动。

当然，女性的理财方案需要结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施，比如可以将每月收入采取“三三三”分配的原则，即1/3作为日常开销；1/3进行定期定额投资开放式基金；最后1/3用于储蓄以备不时之需。

总体而言，我们应该从健康医疗、子女教育、退休养老等方面来为自己进行理财规划，比如，可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险。如果是进行炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不要超过家庭收入的1/3；购买保险，目前比较通用的定律就是拿出年薪的10%用于缴纳每年的保费。

60岁开始晚年生活：享受为主，健康为主，保本为主

健康是我们最大的财富。疾病带给我们的除了生理和心理的压力之外，还会让我们面临越来越沉重的经济负担。根据一项调查显示，77%的人们对于健康险有需求，特别是对于60多岁的女性朋友而言更是如此。女人一旦进入60岁的门槛，很快就会发现原本还算健朗的身体变得越来越差了。

60多岁的女性不会像以前那样很看重钱财，追求金钱的观念早已经在她们身上消失了，钱只要够花成为了她们新的金钱观。而和金钱相比，健康对于60多岁的女性更为重要。

与金钱相比，她们更希望自己有一个好身体。这体现在个人理财方面，就是她们对既有财富的保值上，主要以保本为主。那些风险系数比较大的股票已经不再是她们的选择，在以稳定为前提的储蓄保证自己既有财产的基础上，她们把目光转移到了健康保险上，预防发生的风险，避免因为疾病造成的财产损失。

宋大妈今年60岁，刚刚从一家大型企业退休，每个月的退休金为3000元，老伴63岁，在小区附近开了一家小超市，每个月也能够赢利2000元左右。儿子早已经自立门户，自给自足。

由于二老都是老广州人，宋大妈一家还在越秀区有一套25年楼龄、一室一厅的老小区房，现在处于出租中，月入租金1500元，如果是转卖，那么房价大概为60万元。除此之外，她和老伴自住一套市价150万元的小区房。宋大妈和老伴生活非常简朴，因此每个月的开销不大。

宋大妈和老伴目前有存款20多万，其中10万元为定期存款，此外还购买了5万元的国债。老伴希望能够早日真正退休，停掉自己小超市的生意，希望目前的投资能够有一个稳定的回报。

投资理财是一门学问，而且有着很多的“说道”，特别是在“实战”过程中，更需要科学而谨慎。对于60多岁的女性而言，需要掌握好以下原则：

一、多元化投资，千万不要把鸡蛋放在一个篮子里

到了60多岁，很多人手里的积蓄不多了，而且这部分钱大多数又是养老用的，投资时一定要慎重。在投资理财时，最好能够采取多种方式和渠道，把手中有限的资金进行科学分解，千万不要把全部积蓄都投在一个篮子里。

二、选择稳健型理财产品

可以这样说，60岁的女性朋友手中的钱大多都是多年来辛辛苦苦攒下的积蓄，因此不能在理财时“豪掷”。再加上老年人的承受能力差，身体健康方面等原因，所以不要把积蓄投向风险比较大、起伏波动频繁的理财产品。而应该选择那些稳妥、保险、稳中有升的理财产品。

三、有自己的风格，不要盲目跟风

有一些女性朋友在理财的时候，经常是摇摆不定，于是便开始求教于他人，任由他人“指点迷津”。其实，这样的做法是非常不可取的。60岁女性理财一定要有自己的主见。每个人的经济基础情况是不完全相同的，“一刀切”只能是“削足适履”。在理财的时候一定要坚持自己的风格，千万不要受到外界的干扰，更不要受到所谓“理财高人”的指点和迷惑。

四、多听多看，多渠道获得信息

在理财的时候，60岁的女性也要经常跑理财机构。比如银行、证券公司、房地产开发公司等，多方面去打探消息，及时掌握理财的发展动向和出台的最新政策。

60多岁的女性通常生活比较节俭，但是也没有必要过度节俭。因为“没有投资就没有回报”“小处节省，大处浪费”。

懂得投资理财的人，不会以心智的发展和能力的提高为代价来拼命节约，因为这些都是你事业成功的资本和达到目标的动力，所以不要因此而扼杀你的创造力和“生产力”。要想方设法提高你的能力和水平，这样才能够帮助你最大限度地挖掘潜力，让你身体健康，从而感受到无限的快乐。

对于上了年纪的女性来说，赚钱是第二位，而健康才是最重要的。除了进行适当的储蓄、国债投资，60多数的女性还需要购买一份适合自己的健康保险。但是健康险包括哪些品种，又应该如何进行购买，很多人对此依旧是懵懵懂懂。那么以下就为你如何购买健康险提供一些合理化的建议：

你在购买保险之前，首先需要确定自己的保险需求。根据自己的需求大小进行一个排列，优先考虑的是最需要的险种。

通常情况下，保险公司都会根据人们日常生活当中的6大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。以健康需求为目的，在购买保险之前一定要确定自己和家人将来所要面临的医疗费用风险。

齐女士已经步入不惑之年，生活稳定，工作也渐入佳境。她在两年之前为自己投保缴费20年期的人寿保险，而且还附加了个人住院医疗保险。今年年初，齐女士由于身体不适，去医院检查发现患有再生障碍性贫血。通过几个月的治疗，病情得到了有效的控制，医疗费用也及时得到了保险公司的理赔。

可是不料，就在几天之前，齐女士忽然接到保险公司通知，称根据其目前的健康状况，将无法再续保附加医疗险。她非常不理解，认为买保险就是为了有一个长远保障，为什么赔了一次就不能再续保了呢？

虽然齐女士投保的主险是长期产品，但是所附加的医疗险则属于1年期短期险种，在合同当中有这样的条款：“本附加保险合同的保险期间为1年，自本公司收取保险费后的次日零时起至约定的终止日24时止。对附加短险，公司有权不接受续保。保险期届满，本公司不接受续约时，本附加合同效力终止。”

因此，保证续保千万不要忽视。有很多保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险。而且有一些险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后就可以获得终身住院医疗补贴保障，从而很好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。对于被保险人而言，有无“保证续保权”是非常重要的。因此，在投保的时候一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。

由于我们的记忆力存在衰退的问题，60多岁的女性在理财过程中还可以制订一个“理财簿”，每两个月将自己的理财项目运行状况进行一个归纳总结，找出成绩和不足，总结财富到底有没有流失。

最后需要提醒大家的是，即使你现在还年轻，依然要提前做好人生不同阶段的理财规划，要尽早设定财务目标，哪怕是在退休之后，也不必节衣缩食或者担心未来，而且能够快乐地享受富裕的生活。