第7章 爱情不简单，从来和物质相关(2)

阶段理财，为明天的爱情“买单”

女人追求爱情的最终目的是什么呢？无非是为了满足自己对幸福感的追求，然而，爱情所带来的幸福感并不是孤立存在的，爱情需要与精神、物质、心灵、身体四部分的满足相融合，而在这之中，良好的理财计划就成了协助女人拥有完美爱情、到达幸福彼岸的重要支柱。

杨二车娜姆曾说过这样一句话：“女人取钱不能手心向上，而应手心向下。”她告诉我们的不只是关于“钱”的道理，更是一种关于爱情的态度，关于生活的态度。当今社会已经无法简单地定义“贫”或者“富”，捉襟见肘或是从容优雅，其实全看你用怎样的态度在为生活“买单”。不管爱情或是理财，都是一种生活方式，不管是主动或被动选择其中一种，每个女人对自己最大的责任就是：活得幸福！

30岁之前的女人大多关注的都是自己的爱情，但是相关调查报告显示，当女人到了30~35岁之间的时候，最渴望拥有的就是“财富”，而在过去十年当中最后悔没做的一件事情就是“没有正确的理财规划”。从单身丽人到新婚少妇，再到初为人母、主妇、退休，不同的年龄阶段，女人们对财务的需求差异也是很大的，因为随着年龄的不断增长，阅历的不断增加，女人们越发发现正确的阶段理财和爱情的经营是那么密不可分，因此，女人们理财很有必要因时制宜。

年轻的单身女人只有爱情，却没有家庭的负担，她们追求时尚和新鲜，习惯于没有节制地花费，正是因为如此，不管面对爱情或是物质，她们常常会在不经意间陷入盲目消费的困境。年轻的女人们为了明天的幸福应该做些打算，提高自己的理财意识，多了解理财常识和金融产品。漫长的人生路才刚刚开始，年轻的时候正是多目标少资金的时候，此时是原始资本积累的最佳阶段。这个年龄段的理财应该多采取积极进取的策略，主要的理财目标应该是现有资产的增值。同时，在这个初始的阶段，往往也是赚钱和升值机会最多的时候，更应该在投资方面保持积极进取的态度。只有在年轻的时候就给自己树立正确的理财观念，才能为自己以后的爱情打好牢靠的经济基础。

而对于那些已经踏进婚姻殿堂但是没有孩子的女人们来说，大多数都面临着房贷和车贷的问题，而且要为之后宝宝的到来做好准备、打好基础。这个时候的女人更应该在理财方面精打细算，日常的生活开支要量入为出。与此同时，手头的“闲钱”也不应该“闲”下来，在留下足够短期内用的应急资金后，应该尝试着去进行有较高风险但同时收益可观的投资。不要再觉得赚钱和理财都是男人们的事情，当你用自己的智慧帮家庭减轻经济压力的时候，男人们常常会发现你身上更多的闪光点。

有了宝宝之后，大多数家庭都会趋于稳定，不管经济或者是生活方式都变得相对固定。为人母的女人们，这时候的理财重点可以放在购置房产和为子女准备教育资金上，投资方式以安全和防护为主，辅之以具有一定风险性的投资，保值特征明显。在孩子到了一两岁之后，就可以开始购买教育险或是定期定投的基金来筹措子女的教育经费，而大部分子女教育基金的投资都在15年之上。除此之外，还要注意家庭的风险保障，稳健地积累子女的教育经费，积极地投资积累养老金，有余钱时再来进行风险较高的投资，从而获取额外的高收益。

从45岁开始，大部分家庭的收入都是十分稳定的，甚至会呈下滑趋势，很难再有突破。但是，这个时候在家庭中基本也不存在房贷问题，子女如果已经成年，也不需要过多的抚养经费。女人们在此时要开始重点规划自己退休后的生活。在有保险作为保障的同时，还可以投资一些安全性高的货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品，保证投资收益能基本抵御通货膨胀即可。女人们经常会低估她们在退休后的花费，她们要么觉得自己到时可以节省生活开销，要么认为靠社会保障就能过好生活。事实却是，要想有一个舒适的退休生活，就不可避免地会有高花费。理财专家们认为，女性的年退休收入大约应该占退休前年薪的80％。这并不是故意夸大，因为每个人都需要为退休攒点儿钱，而且女性的平均寿命要比男性长7岁，当然应该比男性攒更多的钱。

还有不得不提的一点是，虽然有很多女人都熟悉自己的家庭财务状况，但是也有很多女人习惯将所有的家庭财产都交给丈夫打理，自己漠不关心。你有没有想过这样一点，万一婚姻的殿堂在某一天瓦解，或是丈夫不幸离世，对你来说是多么大的灾难！独身一人的女人将会渐渐走向破产，这样的例子在现今社会已经屡见不鲜。

所以，不管是处于自我保护的立场还是守护爱情的初衷，女人们永远要记住没有任何一份爱情的存在是孤立的，所以在生活中一定要确保自己可以参加每一个家庭投资决定，知道家里所有的财务状况，这样才能给自己的生活和爱情上一份全面的保险。总之，任何阶段的理财规划，都是女人们在为自己的人生幸福进行投资，自己的爱情只有自己才能“买单”！

做一个充满“财情”的家庭CFO

在全球经济市场中，女人们扮演着越来越重要的角色，不仅仅是作为劳动者，还以消费者、管理者和投资者的身份活跃于各种场合。有调查显示，在购买医疗保险、住房、家具和食品等各种家庭消费决定中，约有80%都是女性做出的。由于女人们对家庭生活开支更为了解，使得女人们在收入、支出的安排上享有优先决策权。女人在家庭财务决策方面，更是成了不可或缺的力量。

如果你正打算彻底放弃自己的财务决策权，希望你不要忘了一点，一个在家庭中没有经济决策权的女人，在爱情中也必定是处于劣势的地位，所以，学习家庭理财的知识绝对会让女人受益匪浅。在家庭生活中，男人也许会成为家庭经济的主要来源，但天生心思细腻缜密的女人，往往是家庭的CFO——首席财务官，在你成为家庭CFO的同时，在爱情上你也将会和男人处于平等的地位，在相爱的同时，也作为男人心中值得尊重的个体而存在着。

女人们天生心思细腻考虑周全，可以兼顾理财的方方面面：从普通的柴米油盐到婚丧嫁娶，从孩子的教育资金到父母的养老费用安排，从家庭的重大投资到自己的安全保障……这其中包含了教育规划、消费规划、现金规划、保险规划、投资规划、税务筹划、退休与养老规划、家庭财产分配与继承等家庭生活的每一个细微之处。如何将有限的钱财发挥出最大的作用，根据不同家庭类型、不同收入水平、人生不同阶段做出不同的理财方案，是女人们智慧的体现，也是当代女人享受金钱的态度。

北京市社情民意调查中心2008年发布了《北京市民家庭理财意识专项调查》，该中心用计算机辅助电话抽样调查的方式，对5207个北京居民家庭进行了调查。调查显示，在5207个被访家庭中，将资产全部投入银行储蓄的有1415个；部分投资理财的有1798个；全部投资理财的有208个；无剩余资产、只能作壁上观的有1786个。其中38.53％的被访者有投资理财行为。按年龄段分析，26岁至45岁的中青年直接参与理财活动的人数明显高于其他年龄段。在2006个参与理财的家庭中，有875个男性、1131个女性起到决定性作用，女性掌握家庭财政大权的比例更高一些。这个调查说明，很大一部分女性已经意识到家庭理财的重要性并且已经行动。

女人们理财不仅可以让自己更有保障，也可以让自己在家庭中更有地位和发言权。女人们掌握家庭的经济大权，具备投资理财常识和能力，也不失为一种促进夫妻感情的方式。但是，正是由于掌握着家庭财政大权，所以对女人来说，投资理财最忌盲目，最忌缺乏纪律性。为什么很多人都知道理财规划，最后却没有成效呢？就是因为没有不折不扣地执行。假设每月基金定投1000元，按照年平均15％的收益率进行复利计算，30年后投资收益就能达到690万元。问题是这30年里你一定要坚持下去，不能做两天就忘了，或者过几天就把钱拿出来花了。

“行为决定结果，细节决定成败。”学习理财是一生的事，要从小事做起，尤其是为一个家庭理财。假如你能够确定自己的财富目标，那么下面的方法，应该能够帮你规划出一系列目标，使你在未来的几年里朝着梦想飞跃前进。

1.写下目标

只有写下来的才是目标，否则就只是一句空谈。如果不把愿望写下来，那么你就更不会浪费时间再去想它了。想一想吧，你有多少次产生了一个自认为会挣大钱的“美妙主意”，而仅一周后就忘掉了。为什么？因为你没把它写下来。如果你的目标值得你付出努力和时间，那么它就值得你把它记下来——如果你不记，又该让谁来记呢？

2.量化目标

目标必须是详尽的、可量化、可检验的。例如，写下“我想在2020年变成富翁”是毫无意义的。你应该写下更为详尽的东西，比如“我将抽出每月总收入的10％存起来，那么3年后，我就会存有……”

3.分享目标

将你的目标告诉你的爱人。如果你不告诉爱人你的目标是什么，爱人如何能向你提供支持和帮助呢？

另外，女人们在进行家庭理财规划时，千万不要忽视了以下几个原则。首先，购买保险是一切投资的基础。买保险的原则是先大人后小孩，尤其要先给扮演家庭经济支柱角色的人购买。保险的品种主要是医疗险、意外险再加一小部分养老保险。其次，投资应该是一件快乐的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基础上再来考虑。对于普通家庭来说，人生一般有两个大的理财规划，一个是子女教育规划，另一个是养老规划。教育规划越早开始做就越轻松。如从孩子出生开始，就给他做基金定投，每月购买一到两千元，那么上大学以及留学的资金就都有了。对于经济实力一般的工薪阶层而言，养老规划等到教育规划实现得差不多时再来做比较合适。

从现在开始，就做一个善于管理财富的女人吧，把理财当成每天出门照镜子，每天的晚安吻一样，每天都想一想应该为提高自己的财富管理能力做些什么并付诸行动。坚持下去，用不了多久你就会发现，你的财富正在如同爱情一样带给你无穷的惊喜，而你对家庭财产的合理管理，也会让你的丈夫更加依赖你，无法离开你！

钱钱钱，借出借进需谨慎

科学家们曾做过这样一个实验：科学家集合了75名大学男生看一些女人的照片，照片中有的女人性感漂亮，有的则十分一般。男生们被要求从照片中选出一位女人，并甘心为她做以下事情：帮她搬家，借钱给她，为她献血，为她捐肾，游出一英里去救她，从失火的楼房里把她救出来，甚至为了掩护她而去挡恐怖分子的子弹。实验中的大多数男生都愿意为自己选中的美人去做有利于她的事情，而唯一不太愿意做的就是借钱给她。

可见，女人不得不承认一个事实，即便你是一个绝色美女，男人也不喜欢借钱给你，因为在现实生活中，钱财不可能成为身外之物，而是一个人最基本的生活保障。平凡人有几个可以一掷千金？从理财的角度来说，借钱给别人是一件亏本的“生意”，尤其是借钱给朋友，风险性极高。

“钱”这个字无论何时都是十分敏感的，即便是两个相爱的人也会为钱而出现矛盾。如果两个人的财产还没有到共通的地步，那就不要向对方借钱。如果对方没有足够的钱借给你的话，那么这有可能因为误会而导致两个人的感情破裂。有些女人喜欢用这种问题来考验男人，如果男人肯把自己所有的钱都拿出来的话，这就说明那个男人是爱自己的。但是，如果这个男人为了钱而放弃自己爱的人，那么这个男人就不值得相信。即便女人们知道用钱来考验男人是一种愚蠢的做法，但是还是会有女人以试爱为由去做这件愚蠢的事情。

当然也有一些男人会不顾自己的自尊向自己爱的女人借钱，也许是这个男人真的遇到了难处，即便开口向女人借钱很难，他还是借了。女人的心一般很软，当男人低头借钱的时候，女人一般都会打开自己的钱包。但是，这样的情况一次两次可以，如果经常如此，那么恐怕这个女人从心理到财力都无法承受这么大的压力，到最后两个人的感情只会因此破裂。

由于现代社会媒体的报道，有很多骗子的手段日益显露，很多人就是通过骗取感情来诈骗钱财的，特别是女性总是容易受到这样的欺骗。首先是因为女性善良的本质容易相信别人，男人一对自己示爱就对这个男人放松了警惕，而在这个男人说了些许好话之后，这个女人就大方地打开了自己的钱包。

在女人受到了伤害之后，很难在短时间内走出阴影，开始新的生活，所以，女人一定要学会保护自己，保护好自己的物质后盾。这不是说女人不能借钱给男人，而是要看清一个男人的本质，如果这个男人确实值得相信，偶尔一次借钱给他也无妨。