公积金贷款那些事儿

 

虽然理论上公积金的用途很广泛，但是和大部分人关系最大的无非就是买房和租房，2014年9月30号出台的《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》》（也就是大家口中的“房贷新政”）想必很多人已经知道，“新政”到底有什么变化？我们来逐一分析。

一、“新政”带来的好消息

1. 关于使用公积金贷款买房：新政规定，连续足额缴存住房公积金六个月(含)以上，即可申请住房公积金个人住房贷款（之前的规定是缴存满12个月）。

2. “新政”要求，各地要实现住房公积金缴存异地互认和转移接续。这意味着：

第一，在异地缴纳公积金的同学在老家买房也可以申请公积金贷款啦。（注：需持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地住房公积金管理中心申请）；

第二，曾在异地缴纳公积金的同学，根据原缴地公积金管理中心出具的缴存证明与现所在地合并计算。这样，就很容易满足第一条规定的“足额缴存六个月”的要求了。

3. 根据“新政”，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目。据了解，这些中间费用一般占公积金贷款总额的千分之三至千分之四，最高可达千分之八。以100万的公积金贷款为例，取消4项收费最高可省8,000元。

二、使用公积金贷款买房的限制条件

公积金贷款买房固然比商贷划算许多，但也不是全无限制，已经或者准备用公积金贷款的人，可能已经发现其流程之复杂、规定之繁复。其实，准备申请文件之外，贷款时还需要注意限额的规定。

目前，国内几大城市公积金贷款最高限额如下：

关于公积金贷款，我们有一些不算是经验的理财建议，如下：

1. 如果条件允许，可合理拉长贷款年限

公积金贷款有上限，所以对买房首付款有限的人来说，可能需要商贷+公积金贷款的组合贷款方式。大家知道，商贷利率高于公积金贷款利率，所以如果提前还款应该优先尽快还完利率高的商贷。按照这个思路，也可以拉长公积金贷款期限，缩短商贷期限（利息也会随之减少）。这样，在每期还款额差不多的情况下，就能使还款额中商贷所占的部分更大。

例如：同样是100万的商贷+100万公积金贷款，15年商贷+30年公积金贷款的组合比15年公积金贷款+30年商贷划算。

2.多人申请公积金贷款有诀窍

目前公积金贷款政策中，公积金贷款的年限是依据房龄和主贷人的年龄来决定的。So,如夫妻二人年龄差距较大，则让年轻一方做主贷人，可拉长公积金贷款期限。同样，父母和子女的组合，也可以如此。

3. 购房前提前停止提取公积金

正在租房并且暂时没有买房打算的同学，可先使用公积金来缴纳房租，但是一旦计划买房，最好提前停止提取公积金。这是因为，公积金贷款额度有上限，账户里留太多钱未必都用得上，但是，余额过低也可能会影响贷款的支付。

租+贷的形式能更充分利用公积金。但是需要贷款人保持对自己公积金账户余额的了解。