第4章 资产配置，让你的钱包鼓起来的解决方案

简单理财三步走：储蓄、预留、再投资

很多人，特别是刚参加工作的年轻人都会觉得理财很困难，主要是他们刚踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。加上很多人还是没有脱离学校时的朋友、同学关系，一有时间就总是和以前的同学、朋友聚会玩乐，或者开始恋爱，这些活动都是需要金钱的。其实，从踏上工作岗位起，理财就应当是“进行时”了。这个时候的理财主要是以积累资金和经验为主导，而不是以投资获利为重点。

其实理财对我们以后的生活是会产生深远影响的，而在理财的过程中，资产配置又是重中之重，可以说，资产配置是让你的钱包鼓起来的解决方案。其实，从资产配置这个角度来说，理财就是简简单单的三步走：储蓄、预留、再投资。

第一步：储蓄

储蓄是每一个理财者都必经的一条路，我们不可能一下子就有很多的钱可供我们进行管理，除非你能够得到一大笔遗产或者运气好中了大奖。而这种天上掉馅饼的事并不是每个人都能够遇到的，所以，对于大部分人来讲，理财都要从储蓄开始。不管做什么样的投资，都需要一定的财富种子，这就需要我们通过储蓄来积累投资理财所需要的财富种子。

想要走好储蓄这一步理财所必需的步骤的话，就要每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行。特别是刚参加工作的年轻人，更需要强迫自己存储一些钱。这部分钱一般宜提取收入的10%～20%。不要小看这10%～20%，对于这么小的一部分收入，很多人都没办法把它们存下来。

刘颖在一家外企工作，月薪9000元左右，每月生活费约2000元，但令她头疼的是自己网购上瘾，经常刷爆信用卡，成为不折不扣的“月光族”。虽然她也知道要拿出10%～20%的收入存进银行，但是因为自己总是一不留神刷爆信用卡，每到月底总是会把赚来的钱花光光。虽然刘颖也办了一个存折用来存钱，但是一直都没有存进多少钱，至今存折里也只有可怜的8000元。

其实，在现实生活中，像刘颖这样的人非常多，他们都知道应该拿出工资里的一部分收入放进银行里存起来，可总是不知不觉就把一个月的工资花光了，到月底想存钱的时候，却没钱可存。这是因为他们没有掌握储蓄的技巧。储蓄一定是先存再消费，切忌在月底消费完了再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让储蓄这一步骤搁浅。

第二步：预留

贺强和妻子一起经营服装生意，是一个个体工商户，有一个女儿，正在读初中。他们一家每年有7万元左右的收入，每个月开支大概2500元，服装店房租和其他开支约2万元，孩子上学以及家庭生活花费近1.8万元，目前手中有定期存款15万元。针对他们一家的经济状况，理财专家为他们提出了这样的理财建议：在制定投资规划前一定要预留资金作为家庭紧急备用金。这部分资金只能用于存活期或投资货币型基金等流动性很强并且是低风险的投资工具。做好以上保障后，可将部分存款根据自己的风险偏好进行合理的资产配置，投资于银行理财产品或基金等投资工具。

为什么理财专家会提出让贺强先预留出一部分钱之后再做投资的规划呢？这是由于贺强从事的是服装生意，个体工商户收入不太稳定，为了自己的生活不受投资理财或者生意失败的影响，所以要先预留出一部分资金再做投资。

这个理财方法适合大部分人，大部分人，没有什么理财经验，不可能所做的投资都能够获利，很多人还是需要交纳一定的“学费”的，所以，我们不能把所有的积蓄用来“交学费”，这样，我们的生活就会受到严重的影响。为了保证自己的生活质量，不让自己在突发事件面前手忙脚乱，我们就有必要预留一部分资金，然后再进行投资活动。

第三步：投资

投资就是在刨除每月储蓄和必须消费的那部分资金之后，将剩下来的钱作为财富种子，用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等，为自己带来更多的财富，达到自己的理财目标。

能够按顺序做好以上3个步骤，相信你的理财成绩不会很差。有理财专家这样建议：除去固定存款和基本生活消费之外，我们可以将每个月可用资本的30%用于选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，将它的60%投资于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融产品，而剩下的10%则以活期储蓄的形式保证其流动性，以备我们生活的不时之需。

总之，我们理财首先要做好资产的配置工作，在改变以往一些不合理消费习惯的基础上，制订一个明确的理财计划，每月坚持将收入的一定比例投入储蓄，留出足够的备用资金，然后再进行投资。尽管开始时投资数额较小，但长期坚持，终会发现时间带来的回报是巨大的。

捂紧你的钱袋：支出及储蓄管理

每个人对自己钱袋的态度不同，由此所产生的结果也不同。有的人把自己的钱袋捂得紧紧的，而有的人钱袋的口总是开着。这两种不同的做法会产生什么不同的效果呢？

曲阳和周强2002年毕业于同一所学校，毕业之后两个人又进了同一家公司工作，一直以来，他们的收入不相上下，从2002年的2000元到现在的5000元。曲阳平时较为节俭，经过积累，于2007年买了房，首付20万元，贷款40万元。在买房的时候，曲阳就将自己每月的收入分成几份，除了继续保持节俭的习惯外，一份用来还房贷，一份用来投资股票、基金，剩下的做储蓄。当2012年股市下跌的时候曲阳逐步卖出了手中的大部分股票用来提前还贷，虽然不是在最高点卖出的，但赢利也不少。

而周强比较浪费，他在2005年向朋友借钱买了一辆价值约20万元的汽车，又在2011年的时候将所有的积蓄全投入股市，希望能赚个房子出来，结果现在已经全部套牢。

10年下来，周强手中的汽车已经贬值成10万，而全部投入股市的8万已经变成3万。而曲阳的房产已经升值到90万，贷款基本还清。定投的股票、基金仍有赢利，余额12万。

从材料中我们可以看出，曲阳和周强每月的收入是一样的，但是由于两者对支出和储蓄管理不同，10年过后两个人的财富相差将近10倍。曲阳在这10年当中，捂紧自己的钱袋，不注重当前的享受，控制支出，维持高储蓄率以迅速累积财富。而周强则非常注重生活享受，花钱总是大手大脚，这使得他在工作期间的储蓄率极低，赚多少花多少。

通过曲阳和周强的故事我们也可以看出，捂紧自己的钱袋子，做好支出和储蓄的管理工作将会对对财富的积累产生多么大的影响。那么，我们该怎样做好支出和储蓄的管理工作呢？

所谓做好支出的管理工作，主要是对每个月的公共支出、固定支出、变动支出等做好管理以及每年只需要支出1～2次的季节性支出的管理工作。每个月的公共支出包括每个月的所得税、社会保险费、健康保险费等。对于上班族来说，这些支出每个月都差不多；而对于那些自由职业者，除了所得税不好预测外，社会保险和健康保险费还是可以预测的。所以要做好这部分支出的管理工作并不难。

而固定支出就更容易管理了，这部分的费用基本没有什么变化，它指的是贷款利息、公寓管理费、各种公共费用、保障性保险费等。这部分的支出我们没有办法节省，是每个月必须要缴纳的费用，所以，我们在进行支出管理的时候，可以把这部分的支出第一个清除掉。

变动支出是最需要我们做好管理工作的，因为这部分的支出可以根据个人的意志稍调整，也就是说，这部分支出是可多可少的，曲阳和周强的最大的区别也在这里。变动支出主要是指日常饮食、偶尔外出吃饭的费用、服装费、交通费、娱乐费用等。这些主要用于生活费的支出，和公共支出或固定支出不同，根据每月的开销情况，变化的幅度会大一些。季节性支出也是可以根据我们自己的意志来调整的。它主要是指财产税、汽车保险费、过节费、休假费等的支出费用。

要想做好支出管理，首先需要区分可调整的支出和不可调整的支出。所得税、社会保险费等公共支出在每月发工资前由公司代扣，所以是不可调整的支出；固定支出的费用也不容易调整；可以说，可调整的支出只有变动支出和季节性支出。所以我们要先计算出我们的公共支出、固定支出、季节性支出，再计算出自己的平均变动支出，并以此预测每月或每年的必要支出。这样就可以以此为标杆，监督自己在平时的生活中控制好支出，尽量节省生活费，但是，不能因为要控制成本就少交健康保险费或者不交子女上补习班的费用。我们不能因为要减少开支而让自己过着“抠门”的日子，如果那样就是你忘了获取财富的最初目的了。

如果每月的变动支出也能像固定支出那样保持一定的数目，我们就能够养成每个月的支出都在自己的控制之内的习惯。但是，如果每个月的支出都高于自己的收入水平，那么我们就没有办法进行合理的储蓄，也就谈不上理财了。所以，我们在做支出管理工作的时候，最重要的是要让自己保持一个适当的支出水平。

其实，管理支出的目的就是为了让自己能够进行充分地储蓄。如果我们能够做到有计划地支出，尽可能减少不必要的消费以获得更多的投资资金，我们的储蓄就会相应地提高，可以说，捂紧我们的钱袋，就是要将我们每个月的支出控制在一定金额内，减少不必要的支出，提高储蓄率，让自己在积累财富的道路上走得更快。

撑把金钱防护伞：备用资金管理

在我们的一生当中，能够挣到的钱比较少，而需要花钱的地方非常多，比如结婚、生子、医疗、教育、养老等，我们无法预料到我们什么时候需要一大笔钱，我们要做的就是未雨绸缪，通过理财，去规划自己的生活，让自己过得舒适安心。所以，在进行资产配置的时候，我们要记得为自己留一些备用资金，为自己的金钱撑把防护伞。

韩雪和赵军两个人都在外企工作，两个人的月收入为20000万元。他们两个人刚结婚的时候是跟父母住在一起的，所以没有花太多的钱在居住方面。但是，现在即将要小孩了，父母家里没有足够的空间，所以，他们准备贷款买一套新房，供未来的一家三口居住。这样，首付以及贷款成了他们的头等大事。考虑到怀孕后，他们家的经济负担就会突然增大，加上韩雪可能有半年到一年的时间不能工作，所以，赵军就开始计划着做一些理财投资，以此来缓解家里的经济压力。

由于赵军以前是学经济的，所以他对理财这件事可以说是轻车熟路，很快就做好了安排。虽然他们家有能力一次性支付房款，但是他并不想一次性付清，他打算在付30％首付的前提下，用剩下的资金进行投资，在他看来，如果自己投资得当的话，不仅能够轻松还完剩下的70%的房贷，还能够为自己赚到更多的钱。在进行投资之前，他把生育基金4万元和家庭备用金2万元放在银行里没有动，其余的都拿去投资股票和基金了。

赵军为了保障自己家庭的生活，把孩子的生育基金和家庭备用金在进行投资之前预留了下来，这个做法是正确的。但是，他为了追求绝对的安全，把这笔资金就这样放在银行里，是欠考虑的。在我们的生活中，很多人都会跟赵军一样，为了安全起见，总是把家庭的备用资金放在银行里，在他们的眼中，银行还是最安全的地方。

不过这一种做法并不能够发挥这笔预备金的最大效用。家庭预备金是为了让自己的家庭生活得到最大的保障，以免一些意外事件发生而使我们产生一些不必要的损失。我们在预留这些备用金的时候，也是可以对它们做一些适当的安排，而不是让它们静静地躺在银行里，等到我们需要的时候再把它们拿出来。我们也可以将一部分家庭预备资金放在一些流动性比较高的理财产品中，比如短期定期存款、货币市场基金等。但是为什么那么多人对家庭的备用资金这么缺乏管理呢？追根究底，是因为很多人对家庭备用资金并没有明确的概念。在他们眼里，把钱放在银行里，需要的时候就去拿，不需要的时候放在那里也可以获得一些利息。有很多人为了追求利益最大化，总是会把自己所有的钱都用于投资或者存一大笔定期存款。这样做的人根本就体会不到预留备用金对自己的生活是多么的重要。

金鳞是一个非常注重理财的人，他每个月都会拿出一部分钱存入银行，等到期后把钱提出来转成定期存款和长期零存整取存款、免税年金保险等。后来他发现这样利息太低，希望自己转变一下方向，进行一些获利较高的理财产品。于是，在他的零存整取存款到期之后，他就想拿这一笔数目可观的存款来投资基金。但是，他在银行工作的妻子劝他拿出一部分钱作为备用资金，再把剩下的钱投资到定期存款和股票型基金。金鳞接受了妻子的建议。3个月后，他的公司突然派他出国进修。本来这是一年后的计划，只是因为公司的发展需要，现在提前了一年。幸亏他们保留了一部分存款作为家庭的备用资金，顺利办理了出国留学的一切手续。

从材料中，我们可以看到，如果金鳞没有预留备用资金，为了出国，他就不得不撤回自己的一部分投资。问题是提前提取零存整取存款或定期存款会损失利息；提前中止保险可能连本金都无法收回。由此可见，预留备用金对我们的投资理财是多么的重要。那么我们应该预留多少备用资金呢？这个问题的答案因人而异，一般理财专家都建议预留月平均支出金额的3倍以上。

备用资金需要保持一定金额，所以没有多少利息的普通存款并不是很适合；而且，由于不知道什么时候会用到这笔钱，所以像股票型基金这样可能会损失本金的理财产品也不适合。我们可以把这些备用资金投放在那些流动性强的短期定期存款或者货币基金上，这样就不会有什么损失。如果我们因为生活的需要动用了备用资金，一定要尽快补上。这一点比预留大量备用资金更重要，因为谁都不知道意外什么时候会发生。人生具有不确定性，理财的最大敌人也是不确定性，所以要时刻做好准备。

绘制一张地图：目标资金的准备

现代社会已经掀起了一股理财的热潮，在任何场合我们都能够听到“理财”这两个字，但是看看我们身边的人，还有很多没有进行理财。这些人，并不是不知道理财的重要性，而是没有动力，没有办法让自己去坚持理财。为什么会这样呢？这是因为他们没有给自己绘制一张理财地图，不知道自己需要多少钱。

这个道理很简单，就像宅男宅女们宅在家里一样，他们没有想去的地方，在家里就能够让他们享受到生活的乐趣，所以他们就没有了出行的动力。而那些去北京旅游的人，由于对天安门的憧憬，对故宫的好奇，对长城的敬仰，有了目的地，他们每天都会早早起来到这些目的地去。理财也一样，如果没有目标资金的牵引，很多人就会满足于当前生活的需求，看不到未来，没法为未来的生活积累资金，没法产生理财的动力。所以，想要理财，就需要给自己绘制一张理财地图，找出自己的目标资金，让这些目标资金牵引着我们，这样才能够有持续的理财动力。那么，人的一生需要准备哪些目标资金呢？

1．房子

没有房子就等于没有家，拥有一套房子在中国人的观念里是根深蒂固的，很多人在结婚的时候都会置办一套房子。所以，买房子的钱可以作为我们的第一个目标资金。而要买一套像样的房子，包括装修在内起码需要30万，当然，如果在北上广这些大城市里买房的话，这30万也就只能够买个20平方米左右的小单间。而这30万对于大多数低收入的年轻人来讲，只是个梦，而且现在大多数人陷入了一个“人房赛跑”的残酷游戏中，那就是收入的增长比不上房价的攀升，当你的收入增加1000元，而房子每平方米也涨了1000元，拿一个80平方米的房子为例，房价涨的钱是每年增长工资的7倍，更可气的是，房子在两年内就可能涨了1000元，工资却未必能涨上来，而且房子还在继续上涨。所以说，这部分资金对大部分人来说都是一个大数目，我们可以把它当做自己的第一个目标资金。

2．结婚

每一个人都需要结婚，只是早晚的问题。如果大家都很理性，都是只去民政局登记结婚的话，结婚的资金就不需要去费脑子了，因为登记结婚只要9元钱而已。但是，大部分人都会认为，人的一生只结一次婚，一定要隆重。这就让结婚的资金骤然增加了许多。一般而言，要举办一个隆重的结婚典礼，至少要花5万元。如果父母要求高一些，恐怕单是彩礼都远远不止这些。

3．汽车

汽车当然不是必需品，不过，家里有一辆汽车的话，生活质量就会提高很多，出行也就更加方便。所以，很多家庭的经济一旦好转，都会买一辆汽车。买一辆性能尚可的车至少得10万。一辆车的使用期顶多10年。20年就得买两辆车，加上维修保养、养路费、保险等，至少花去60万。也就是说，如果你想要拥有一辆汽车的话，这笔资金也是不少呢。

4．孩子

一般家庭至少都会养育一个孩子。有专家粗略计算了一下，养一个孩子，从出生到大学毕业，要30万。30万仅仅是把一个智力正常的孩子养到自食其力的年龄，不包括出国深造的费用，也不包括学习钢琴、绘画、舞蹈、球类，等等，而这笔费用比正常上学的费用还要高。

5．父母

因为中国执行计划生育政策，大部分人都是独生子女，这样，一对夫妻就要赡养4个老人，按每月给每个老人300元计算，如今老年人的生活质量大大提高，普遍高寿，儿女们至少要尽孝道30年以上。这样一算，只孝敬父母就要花40万元。

6．家庭开销

如今一年的双休日和节假日，累积一起有120多天，接近全年的三分之一，休息时就是要消费，出去走走，随便玩玩，一万元就不见了。中国这么大，这每年1万的“出去走走”，只是去市郊而已，别说跨出国门，就连大山大水，边陲名胜等，也只能是可望而不可即。

仔细算算，只是很正常的生活，就需要将近300万元，数字不会说谎，这就是我们度完一生大致需要的费用。如果再遇上天灾人祸、大病小灾，300万能够吗？如果我们还是不理财，从哪里弄300万呢？就拿平均工资3000元来说，一个月3000元，一年就是36000元，如果我们能够工作30年的话，总共也就108万元。不理财成吗？

所以，我们要给自己绘制一张理财地图，细细列出这些目标资金，以这些目标资金作为自己的奋斗目标，让自己在未来30年中积极地投资理财，以获得这些目标资金。

让钱生子：投资管理

既然人生的目标资金依靠工资是无法达到的，那么我们就要学会让钱生子，进行投资理财，赢取更多的财富。很多人会认为投资是一项大手笔的理财活动，自己现在的金钱资本太少了，先攒两年再进行投资吧，但是等两年过后他们就会发现，物价上涨，自己的那点钱还是不够投资，于是再攒两年。就这样，攒来攒去，他们一辈子都没有进行过一次投资活动。

没有一个富翁是靠攒钱发家的。在物价上涨或货币贬值的时候，攒钱往往会使人越来越穷，必须要学会让钱生钱，这才是赚钱之道，它会让你从贫穷走向富裕。所以，不管多少钱，我们都要勇敢地进行投资，积少成多，最终会达到我们所有的目标。

玲玲在一家事业单位上班，几年前很多同事都辞职自己创业了，现在大都事业有成。她特别羡慕这些同事，但是自己单位福利待遇又很不错，她不想就这么轻易地丢掉这份工作而去涉足商场的风险。但是她又希望自己能够跟那些同事一样，多赚一点钱，让自己的生活质量再提高一些。后来，一个偶然的机会，她听了一个理财讲座，从那之后，她就在工作之余去学习理财。她非常清楚，理财不单单是节约支出，然后把钱放在银行里，而是要学会让钱生子，学会投资管理。

玲玲的第一笔投资就是拿出自己的一部分存款来购买国债，因为刚开始学习理财，没有什么经验，投资国债是比较保险的。没想到5年下来，算上利息和当时的保值贴息，她的积蓄正好翻了一番。有了这一次的成功经验，玲玲又拿出一部分钱投资股票，由于市场行情好，玲玲在股市里又大赚了一把。到了2010年初，她又将一部分资金投入到信托和开放式基金中，信托产品的年收益为5％，基金的申购价格为1．07元。不久前，信托产品到期兑付，那只基金的累计净值在经历涨涨跌跌之后也达到了1．37元，这样算起来，两年时间她共实现理财收益7．9万元，平均每年收益3.95万元，已经远超她的年工资收入了。

从玲玲的经历来看，学会让钱生子，学会投资管理是让自己快速致富的关键。有这样一个说法：投资是一种神奇的东西，再赔，它也只能输掉你手头的，但一旦赢起来，它能不受限制地翻番。这句话虽然有失偏颇，但至少说明了一个道理：想要快速致富，有必要学会理财，它可以让钱生子。

并不是每个人都能很好地驾驭金钱，金钱只愿意为懂得运用它的人工作。聪明的人会把金钱放在稳当的生利投资上，让钱滚钱，利滚利，源源不断地创造财富。而想要让手中的钱动起来，以钱赚钱，为自己的钱“生”出更多财富的话，必须学会投资管理。

投资管理的实质是对自己的情绪的管理，管理好自己的情绪，投资的胜利自然就会来临。我们要管理好投资，就要遵循以下几个原则：

1．制订投资计划

大家都知道，我们所面临的投资市场是复杂多变的，是捉摸不定的，到处充满了风险，这就需要投资者进行必要的谋划。有了投资计划，我们才能有条不紊地实施自己的投资步骤，才不致方寸大乱，手足无措。很多人就是因为没有制订投资计划，总是随着自己的心情进行投资，大多数投资都是心血来潮的冲动行为，这样的投资在开始前就已经埋下了失败的种子！

2．做好资产配置

我们不能把所有的钱都用在投资上面，而且，对于不同的投资产品也要不一样，就像理财专家刘彦斌所说的那样：应该把钱分为三份，应急钱用于流动性投资，保命钱用于安全性投资，只有闲钱才能用于风险性投资。如果我们能够做到这一点，即使是股票被套牢了，我们的生活还是可以不受影响。要记住，什么钱就要拿来干什么，在任何情况下，都不能用应急钱和保命钱买股票、股票型基金和不动产。

3．坚持分散投资

毕竟我们不是巴菲特，不能把所有的钱都放在一只股票上来进行长期投资，我们是没有那些投资大师们所具有的专业的分析市场的能力，所以我们要进行分散投资，达到一种整体上的平衡，避免“一招不慎满盘皆输”的结局。例如用保命钱进行投资，可以将一部分钱作为定期存款，另一部分钱用来购买国债或者养老保险。即使是投资股票，也最好是分散到3～5只股票之中。

4．控制好自己的投资规模

确定投资规模在任何投资系统中都是最重要的，特别是在经济不稳定的情况下，控制好投资规模才能确保我们的资金安全。

总之，人生的道路还很漫长，有着太多的变数和风险，我们需要足够多的钱来保障自己的未来。所以，为了我们的幸福，从现在开始学会让钱生子，做好自己的投资管理吧。