第2章 30年后，你可能吃不起盒饭

吃30年盒饭也要100万

现在很多人还没有意识到理财对我们的生活有多么重要。要知道，现在不理财，30年后你可能连盒饭都吃不起。这不是危言耸听，据有关专家计算，吃30年盒饭也要100万。

以在城市生活为例，如果最低的生活标准是以一日三餐每顿仅吃盒饭来解决。现在一般盒饭的市场价格都在10元左右，不过我们都知道，盒饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升的。假设以4%的通胀率计算，30年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐大约需要100元那么每个人30年的盒饭钱就要100多万元。

从上面的资料中我们可以看出，未来的日常生活需要更多的钱。材料中仅仅是一个人吃盒饭所需要的钱，如果是结婚的人就需要更多了，当然这只是最低标准，实际生活中还需要准备医疗费、娱乐费。而我们现在的工资是多少呢？以每个月4000元来算，30年间不吃不喝，总共也就144万，这点钱还不够一个家庭两个人的盒饭钱，更不要说过上幸福美满的生活了。

也许会有人天真地认为：如果到时候物价上涨，那么，工资也会上涨的，还是可以过上好日子的。其实，未必如此，物价上涨，工资不一定上涨。不说别的，现在你的工资涨了吗？可是物价一直在上涨。

据南方日报2012年4月8日消息，最近，食用油行业金龙鱼、福临门涨幅达8%，奶粉业雀巢、美赞臣奶粉涨幅达10%，日用品行业宝洁旗下品牌全线涨价，最高涨幅超15%。2012年国家统计局公布的经济数据显示，2012年3月份，全国居民消费价格总水平同比上涨3.6%。其中，城市上涨3.6%，农村上涨3.6%；食品价格上涨7.5%，非食品价格上涨1.8%；消费品价格上涨4.4%，服务项目价格上涨1.5%。一季度，全国居民消费价格总水平比去年同期上涨3.8%。

大家看看自己的工资表，从3月份到现在4月份，你的工资涨了吗？从上面的资料中我们可以看到，从3月份到4月份，消费品的涨幅增加了多少！所以，我们不要指望仅靠着工资而不理财就能过上幸福的生活。

虽然我们现在领着固定的工资，也没有理财，日子也可以过得有模有样，但是，你想过没有，30年后，你没有了工作之后，没有经济收入之后，你的日子怎么过？谁来养活你呢？这就需要我们去理财，从现在开始为以后的生活提前做好准备。

其实，人的一生离不开理财，生活中处处都需要理财。乍听到这句话，可能很多人会不认同，在他们的认知中，财富都是靠工作赚来的，其实这是一种错误的观点，一个人的时间和精力是有限的，在有限的时间和有限的精力下，能够赚到的财富也是有限的，如果想要靠工资养活自己，那就等于痴人说梦。另外，谈到理财，我们需要注意的是，理财并不单单是投资与赚钱，理财的概念很广泛，其本质在于善于运用手中一切可运用的资金，来满足人生中各个阶段的需求。

如果你是一个相对幸运的人，工资不低，伴侣还有自己的事业，你基本上可以算作是有钱人。那么，你是毫无节制、有多少钱花多少钱呢，还是像个守钱奴一样一毛不拔？有智慧的人不会让自己成为两者中的任何一个，不论是哪一个都只会让自己损失更多，前者让钱像流水一般“流”走，当然是你的损失；后者把钱放起来，在金钱日益贬值的今天，钱也会越来越不值钱，也是一种损失。

聪明的人都明白，有钱是一种资本，是一种让自己越来越有钱的资本。自己挣的钱不少，伴侣挣的钱也很多，除去房贷、车贷和日常开销，你的手里还会有很大一笔闲散资金，不妨用这些钱开始自己的理财计划，让自己朝着更有钱的方向前进。买保险，是一种长期投资，可以为自己和家人“保驾护航”；买基金，是一种“攻守兼备”的理财手段，于低风险中获得长期收益；投资黄金，让自己的财富真正保值增值；投资外汇，让你的钱直接“生”出更多的钱，如此等等。

假如你没有足够的闲钱去做投资，不妨专注于另外一种理财方式——开源节流。理财很难，难的是长期积累和打理的过程；理财很细，细到生活的方方面面、点点滴滴。花钱的时候精打细算，省钱的时候细算精打，非必要的东西不买，将砍价水平发挥到极致，这边省一点，那边加一点，在这种细水长流、积少成多中，你也能实现享受老来福的愿望。而如果不理财，30年后，你可能连盒饭都吃不起。

一生需要三套房，你知道吗

在很多人的认知中，人的一生只需要一套房。所以，当人们辛辛苦苦攒够了钱、终于买下了属于自己的房子的时候，他们都如释重负。人们都把拥有一套属于自己的房子当做人生最大的理财目标，可是，他们可能都低估了现实中自己对于财富的需求。其实，我们的一生，一套房子的财富怎么可以满足得了呢？

社会调查显示，养育一个孩子到他毕业结婚成本高达60万，再考虑到教育费用的上涨和孩子留学，最少也得准备100万。现在如果你是30岁，在60岁前你需要准备好退休后的花销。按预计寿命85岁计算，假如你目前35岁，打算60岁退休后和老伴过着和现在水准差不多的生活（相当于家庭每月现值5000元生活费的水平），退休时仍保持5000元/月的收入，不算年通胀率你就得准备150万。另外算上买房子的钱，你至少需要有400万。这样一算，你是否至少需要准备3套房子呢？第一套房子当然是供自己和家人居住，第二套房子的财富可用来供孩子上学，第三套则是为退休生活准备的。

退休后家庭月生活费（现值￥）

年通胀率（%）

￥3000

￥4000

￥5000

3%

188万

251万

314万

4%

240万

320万

400万

5%

305万

406万

508万

瞧瞧看，大多数人是不是都低估了未来自己对于财富的需求，满足于当下的衣食不愁，而对中长期的子女教育、养老等问题则考虑不多。其实，为这些中长期计划需要储备的金额绝对不是一个小数目，累积财富，刻不容缓。而且人的一生要有能买3套房子的钱。所以，你不能仅仅把目光放在一套房子上面，当你拥有一套房子的时候，你不要以为你的人生任务已经完成了，从而放纵自己不理财，每天贪图享乐，过着花天酒地的生活。当你拥有一套房子的时候，你有没有想过，自己是否已经为未来做好充足的准备了呢？

每个人都需要一个稳定、安宁的避风港湾，这个避风港湾就是你的家，可以是你的房子，也可以是与三套房相等值的财富。而这笔财富，必须可以帮助你解决后顾之忧，即使当你在经济上陷入困难的时候，房子也可以成为你东山再起的根据地。可以转化为你再次投资的本金。所以，不要再天真地以为一生只需要一套房子，不要在拥有了房子之后就不再理财，你的人生需要有3套房，或者说你需要拥有可以购买3套房的财富，这样，才能够保证你未来的生活是稳定、安宁的。所以你需要靠理财来策动你幸福无忧的未来之路。

3套房是人生的必需品，也是最基本的，那么从现在开始，为了家人的安心幸福，为了打开财富的大门，学会经营你的财富吧！

通过工资的慢慢积累，你可以获得自己的第一套房子。或许你还没有意识到，每月闲钱都放在你的工资卡里时，第二套房子的目标是很难实现的。有了闲钱该放在哪里呢？如何策动你的第二套房产呢？

对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个100万元，通常是需要相当的毅力的，即便下定决心每月必须固定存多少钱，很多时候也会因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的计划泡汤。很多时候我们也明白，其实每个月收入中除去必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金积攒下来。

人生的第一套房靠的是毅力，第二套房靠的是方法。而要积累第二个100万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易得多。

30岁的刘女士幸运地得到父母留下的50万元后，一直把它放在银行里存活期，当2011年经人指点购买收益34%的人民币理财产品后，竟赚了近2万元。刘女士对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。

由此可见，利用钱生钱是很容易就可以攒够第二个100万的。至于第三个100万，在拥有第一套房、第二套房的基础上来得就更容易了。它只需要我们学会理财，利用前面两套房的财富进行滚雪球，继续钱生钱就可以了。不过，因为这第三套房是为我们30年后的退休生活做准备的。退休之后，没有了工资的收入，靠的就是我们现在的积累。要解决这个问题，除了从现在开始积累很多财富之外，还要为自己购买相应的保险，从各个方面保障自己的退休生活。即使自己投资的钱都套牢了，到时候也有这些养老保障金可以支付我们的生活。有这样一种说法，如果一个人30岁时有自己的第一套房产，他只需要稳健打理，那么退休时将有几百万元甚至上千万元的财富。可以说，第一套房子是积累第二、三套房子的基础，积累第三套房主要是靠工资，第二套房靠的是钱生钱，第三套房要在前2套房的基础上做好各方面的储备金工作。积累人生这3套房，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是不同的理财观念。

如果你想一直过得舒适自由，那么，从现在开始，就让自己成一个理财者。而要作为一个精明的理财者，你要对自己的财富有需求，更需要准确的估计。而不同的人理财的方式也不一样，希望你选择正确的理财方式，从现在开始策划你人生中的3套房。

真的要1000万元，才够养老？

2010年4月，北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《财富》上发表文章称：“一个将在2027年之后退休的人，将需要300万～500万元才能度过余生。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”

他的这一惊人之语引起了一片争议声。为了安度余生，真的要准备这么多钱吗？真的要1000万元才够养老吗？对此，虽然不少专家指出钟伟教授的观点言过其实，但也反映出这样一个现实：未来养老不轻松！

我国人口的预期寿命正不断延长。从20世纪50年代的平均40岁到目前的73岁；未来20年，我国人口的平均寿命将接近80岁；到2050年更有希望达到85岁。长命百岁的愿望已经不是一种奢求。

我们都知道，一个人活得越久他所需要的养老的钱就会越多，即使消费能力比不上年轻时，但没有工作收入而又需要花钱的时间却越来越长。

以55岁退休计算，如果活到80岁，就需要度过25年的退休生活。国家统计局的数据显示，2011年北京城镇居民人月均消费支出已达2334元，北京白领的月均消费水平更高。我们暂且按照3000元的水平估算，那么，在不考虑通胀加剧、物价水平提高、预期寿命延长等因素的情况下，保持每月3000元的花销20～25年，至少需要72万～90万元。如果退休年龄提前，或是寿命延长超过80岁，或是物价上涨，这笔费用还将进一步增加，自然会“轻松超越100万元”。

在北京师范大学钟伟教授看来，1990年，我国M2（广义货币供应量）、M1（狭义货币供应量）和流通中现金的余额分别为1.53万亿元、6950亿元和2644亿元，到了2007年则分别为40万亿元、15.2万亿元和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。正因为本币在国内不断贬值，导致通货膨胀，因此，如果央行印钞速度没有放慢，17年以后，居民养老压力是非常大的。在一线大城市，1000万养老并不能算是高标准。而且，由于我国社保起步晚、缺口大，因此今后需要个人筹备的养老金额度也是非常大的。

加上我国目前的养老金替代率（养老金替代率＝新退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入）只有58.5%，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。可见，通货膨胀压力、资金的购买力下降，再加上社保基金的实际缺口等因素，钟伟教授所说的“一线城市预备1000万养老都未必够”这一观点也不是没有道理的。

银行理财师表示，从CPI数据来看，过去30年该指数的平均值为5.51%，假定未来25年的通货膨胀率也是5.51%。这样，有1000万元养老金，不做任何投资，即使根据通胀不断增加花费，这1000万元的养老金也绰绰有余的。

也有几位理财师对“苏州养老到底需要多少才够”这个问题给出了不同的答案。但他们一致认为苏州养老还是要个百来万元的。

苏州农行理财师认为，2009年苏州市区居民人均年消费额是2.3万元。作为一个退休人员，这个金额应付一般的吃、穿、行基本能满足，但是考虑到老年人可能还会有比较大的看病支出，这项支出因每个人的身体条件而不同，且会随着年龄增长而不断增加。

因此，在养老金中既要估算每年递增的看病费用，又要筹备重大疾病的储备资金。此外，刚退休那几年，身体条件较好，每年总应安排一两次的国内外旅游，这一项费用视经济条件可高可低。另外，按照中国人的“传统习惯”，难免会因子女结婚、买房、生育孩子要一些亲情支出，一般家长的支付能力越强，越能获得子女的尊重，这些开支也需要考虑。

这位理财师认为，按照苏州当前的物价水平，现在退休，需要50万～100万的退休金才可以享受具有一定品质，能够获得保障，同时又能在家庭中有较高尊严的退休生活。

中信银行理财师表示，假设一个人今年30岁，每年花费4万元，60岁退休，通胀率又维持在5%左右，那么到80岁的时候，20年间他需要的养老金约在340万元左右。

虽然他们推测的养老金数额都没有达到钟伟教授所说的1000万元，但是数额也是非常大的。一个是50万～100万元，一个是340万元。这对于一个月光族来说是一个天文数字。

总体来说，如果我们想要在30年后过上舒适的生活，就要提前为之准备。这就需要我们从现在开始有理财的意识，至少通过一定的理财产品配置跑赢CPI、跑赢货币贬值的速度，不要让通货膨胀侵蚀掉自己好不容易积累下来的资产。

晚七年出发，要追赶一辈子

财富的多寡与理财的早晚有很大关系。正所谓，早起的鸟儿有虫吃。理财开始得越早，财富积累越容易。因此人生当中一定要让理财先行。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，后出发的人就要在后面辛苦地追赶，这就是提早理财的差异。可以说，晚七年出发，恐怕要追赶一辈子。

李先生和张先生以定期定额的方式每月投资一样数额的基金，假设他们的回报率相同，一个从20岁就开始做，一个从26岁开始做，结果他们财富累积的成效大不相同。

李先生从20岁起每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年，也就是26岁时就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到他60岁要退休时，本利和已经达到了162万。但是张先生从26岁才开始投资，同样每月500元、10%的年报酬率，他整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万。相比之下，李先生的日子过得舒服多了。

假设李先生在26岁时并没有停止投资理财，而是继续坚持每月投资500元，那么到他60岁的时候，他所积累的财富将高达316万，几乎相当于张先生的两倍。所以，在年轻的时候，别让玩乐耽误了自己的未来，如果你已经意识到投资理财的重要意义，那就别再犹豫了，理财要趁早，越早开始越早受益，而且，复利效应会使早投资的你轻松获得更多的利益。

但在投资理财的过程中，人们会发现，坚持一个长期的投资计划相当不容易。当投资市场下跌的时候，叹息声一片，害怕亏欠的心理往往会让人们改变长期投资的计划；而如果市场大好，收益率飙升，又往往导致大家为了追求更多的收益而不惜承担过高的风险。

投资中一时的赢利与亏损总是在所难免的，这也如同人生中有高峰也有低谷。所以，在财富积累的过程当中，最关键的并不是“一日千里”的突飞猛进，而是要追求螺旋式上升的持之以恒。由此可见，长期投资要从长计议，忌“选时”、“追新”。市场不好的时候，就像开长途车遇到交通堵塞，看到路边骑自行车的人呼啸而过，虽然会有抱怨，但我们绝对不会因为羡慕自行车的灵便而把轿车卖掉，改买自行车继续旅程。在财富累积的道路上，如果你认为可以寻找到一条捷径，那就是“即日起程，贵在坚持”。

正如著名的理财专家刘彦斌所说，理财其实很简单，每一个想与财富结缘的人，迟早都要走上理财之路，既然是迟早的事，那为何不早一步呢？不要说现在没有钱，不要说你没有时间、没有经验。按照以下三个步骤走，你就可以成为理财高手。

1．攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你1000元的工资降到900元，你接受哪个方案？99%的人都会接受第二个方案。如果你会强制储蓄，发工资后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2．生钱：相比较而言，三个步骤当中就这一步还有点儿“技术含量”，而贫与富的差距也就在这里。世上原本就没有不劳而获的事情，要想舒舒服服地过上有钱人的日子，多动动脑子，学点儿理财知识还是值得的。

3．护钱：天有不测风云，谁也不知道提供会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库提供源源不断的水源，但是光打井还不够，还要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。比如坐飞机，一个月如果需要坐10次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是有什么信仰，只是他觉得自己的生命重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机时给自己买保50万～200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万～200万够家人和孩子生活一段时间。

晚了七年，就意味着你永远赶不上别人的脚步，就算你比别人投入得多，财富的增长速度也没有别人快。理财就是这样一种活动，早一天进行理财，你的资本就能更快地增长。假如你将1.4万元投资到股票或房地产，并能获得每年平均20％的投资报酬率，那么40年后，你将积累多少财富？一般人所猜的金额，多在200万～800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案是：1.0281亿，一个令人惊讶的数字。如果你不相信，可以通过财务公式自己算一遍：1.4万×（1+20％）40=1.0281亿。所以，换个思路想想理财致富这件事，不要再把理财当做一个计划，尽快把它化为行动吧！

告别人世前断了财路怎么办

长寿是每一个人的美好愿望，我们都希望自己福寿无疆。但是如果仅仅是寿命延长了，而财富没有延长，你想过那是什么样的一幅情景吗？

罗谷斌今年54岁，他是家里的独子，大学毕业之后就进入国企工作。当时本来家境很好，父亲开着一家公司，但是，在不几年前突然倒闭了，家里大量的资产在瞬间蒸发，父母的房子也被拍卖了，所以，赡养父母的责任就落到了他的头上。

虽然自己的工资也不少，但是这突如其来的重担还是让他吃不消。加上父母的奢华生活习惯没有改掉，家里矛盾重重，让他的压力更大。一年前，因为公司倒闭而整日意志消沉的父亲因为高血压住进了医院，在医院里又出现脑出血，被转移到重症病房，因为需要住院观察好几个月，这使得医疗费支出变成了天文数字。因为之前他一直以为自己要继承父亲的那笔大额财产，所以，他总是挣多少花多少，根本没有积蓄，所以，为了筹集医疗费，他只得把自己的房子也卖了。

现在，他们一家还是租房在外面生活，因为孩子已经上大学，教育费也是个不小的负担，本来他的那点工资除了孩子的教育费和生活费后所剩无几了，更不要说重新买房了。但是，因为有个铁饭碗端着，一家人的生活也不至于那么狼狈。

但是好景不长，罗谷斌已经工作了30年的国企，因为结构调整把他给辞了。想想他都54岁的人了，他还能找什么工作呢？现在，他虽然还是努力找工作，但是他也觉得没有指望了。他逢人就讲：“现在连吃饭都成了问题，我这把年纪了还能去哪儿上班，孩子还在上学，不久就要结婚……要花钱的地方还很多，可自己却没了收入，我真不想活了。”

看看罗谷斌，本来的生活是多么美好，爸爸开着一家公司，自己是独生子，而且又在国企工作，这样的人还需要愁养老的事吗？可是天有不测风云，先是他等着继承的那笔大额财产没了，然后连自己的工作也没有了，而家里需要钱的地方还有很多。我们往后想想，即使罗谷斌能够找到工作，像他那样岁数的人，还能找到什么高薪的工作呢？他们一家往后的生活可想而知。

曾经有位巴西首富，在年轻时将他的家人留给他的财产全部花完了，到了最后老的时候就住在养老院，有人问他后悔吗，他说“不后悔，最算错的事情就是我算错了我能活的时间！”

也许这位首富是懂得退休规划原理的，并有着“享受生活每一天”的人生态度。但就是这位崇尚享受生活的老人却要在养老院里凄惨地度过人生的最后阶段。由此我们可以看到，在自己告别人世之前，如果没有了财路，我们的生活将会陷入非常悲惨的境地。

所以，我们要提前做好退休规划，准备好退休之后所需要的财富，让自己不至于像十八婆和宋爷爷这样悲惨。当然，要准备足够的退休资产也不容易，特别是要预估自己的寿命有多长。当你考虑退休后从投资组合中支取生活开销的问题时，你应该关注以65岁为起始点的预期寿命。如今，65岁的男性预期平均能活到83岁，而65岁的女性平均能活到85岁。

但这些数据也会误导人，因为它们只是平均预期。不仅有半数的退休者会活得更久，而且人们在活到平均寿命前后时也面临很大的变数。有些人可能在接近70岁或70岁出头就去世了，而不少人能活到90岁。除非当你退休时存在健康问题，否则还是谨慎为好，做好活到90岁，甚至更长久的退休计划。

要想在告别人世之前不断财路，不仅仅要在年轻的时候做好准备工作，到退休的时候，还是要进行一些投资工作，以此来确保自己的财路不断。对于刚刚退休的人，必须在退休头几年，将部分年投资收益转到投资组合中进行再投资，以保证储蓄增长能与通胀上升持平。

问题是，如果你的投资全部集中在债券、定期存款和其他保守型投资品种上，这种再投资可能也不会给你留下多少资金以用于生活开支。确实，这也是你应该慎重考虑持有一些股票型基金的原因，这样，你就能获得有安全保障的、能对抗通胀的收益。让自己的晚年生活更加踏实，更加幸福。