第6章 别因钱生恨，小夫妻共商理财大计（2）
专家解疑
许多新婚夫妻一听到共商理财大计便暗自猜想：这还不简单，不就是夫妻两个人一起制订理财计划吗？确实没错，共商理财大计就是要夫妻两个人一起商量制定理财计划。可是，如何制订理财计划却难倒了很多夫妻。因为他们大多都没有为制订理财计划做准备。
就如故事中的毛小菲一样，听同事说新婚夫妻应该理财，便马上动员老公共商理财大计。结果，真正商谈时，却无从谈起，弄出尴尬局面。不过，值得幸运的是，第一次共商理财大计虽然不了了之，但毛小菲却及时地向同事请教了共商理财大计的经验。经过同事的一番开导，毛小菲不仅明白了共商理财大计的四要素，而且回家后还把这四要素传达给老公。通过彼此地耐心沟通，毛小菲与老公成功地探讨了共商理财大计的四要素，并真正做到共商理财大计。
所以，上面故事告诉我们新婚夫妻：在决定理财之前先不要急于共商理财大计，而应该明白共商理财大计前必须要考虑的四要素。夫妻俩只有明白了这四要素，才能真正做到共商理财大计。
专家支招
上面的故事已经大概为我们介绍了共商理财大计之前要考虑的四要素，下面理财专家为我们详细介绍共商理财大计之前要考虑的四要素。我们一起来看看：
出现经济危机时，不要说伤害彼此的话
很多新婚夫妻由于平时积累的各种不满情绪没有得到及时发泄，一直积压在心。当夫妻俩因为金钱而争吵时，往往会说出一些伤害彼此的话来。这些伤害彼此的话往往一说出口，就伤了彼此的感情。所以，新婚夫妻共商理财大计必须要考虑的第一要素就是防止脱口说出伤害对方的话，尽量避免彼此之间的言语中伤。
坦诚分享金钱观和消费经验
夫妻从小生活在不同的环境中，形成了不同的价值观，在很多事情上都极容易出现分歧，金钱观自然也很不相同。所以，新婚夫妻在进行共商理财大计时应该考虑它的第二个要素是：分享对方的消费经验，理解对方的金钱观和价值观。所以，如果新婚夫妻的价值观存在较大差异，那么可以谈一谈彼此有关金钱的回忆。在分享了彼此的生活经历后，才能相互理解，才能做出共同的消费决策。
理财方案不要独断专行，要双方共同制订
新婚夫妻在制定生活费、零用钱以及保育费时，如果只站在自己的立场上考虑，那么夫妻则很难达成共识，很可能引发夫妻战争。所以，新婚夫妻在进行共商理财大计时要考虑它的第三个要素：理财方案不要独断专行，要双方共同制定。夫妻俩只有相互照顾、相互谦让，才能共同制订出适合自己家庭的理财计划。
记得分享幸福的条件
新婚夫妻在进行理财商谈前必须要考虑的第四个要素是：敞开心扉，通过交流和沟通达成共识，分享彼此认为重要的事。只有夫妻两人达成共识，统一价值观，才能做到相互理解。
3.夫妻进行预算，合理分配家庭资金
理财新手
电费、水费、物业费、孩子的奶粉钱以及其他各种费用，本打算购买一份保险，可是，每到月底就所剩无几。真是烦得我焦头烂额，我真不知道应该怎么办？
理财达人
婚姻本来就是柴米油盐过日子，夫妻两人应该进行预算，学会合理分配家庭资金，这样生活就不会乱成一团糟。
理财案例
马明今年33岁，在广州从事IT行业，妻子目前在家待产。
马明每月收入约2万元，另外兼职每月约有8000元收入。按道理说，他们的生活应该过得很幸福。然而，酷爱旅行和探险的夫妇二人在过去却将大部分积蓄用于出国旅游，并没有攒下多少钱。
不过，值得幸运的是，马明夫妻两人在2005年底买了一套76平方米的房子，房款50万一次性付清，目前房子的市值约为110万。现如今，他们考虑到孩子与老人，希望有条件时购买一套3居室。
然而，在生活保障方面，马明夫妇俩并未做过多规划，马明的单位为其购买了社保以及额外的医疗保险，而去年妻子辞职，目前并没有购买任何商业保险。马明很希望能给妻子购买一份保险，可是，那又是一大笔开支。除此以外，他们也没有进行任何投资。
在开支方面，马明夫妻两人每月需3000元的生活费，每年的旅行费用约2万元。此外，一年还会给双方父母2万元作为生活费。
在资产方面，马明夫妻两人有存款10万元，现金5万元。马明希望好好利用每月的收入结余，以迎接宝宝的降临。尽管如此，他还是迷惑不已。
专家解疑
在现在这个经济动荡的年代，一个家庭的资金能否合理分配，将直接影响这个家庭的幸福指数。
读完上面的故事，我们发现马明家庭资金分配有诸多不合理的地方。根据马明家庭当前的财务情况，我们认为有两个方面需要优化：一是家庭保障方面；二是投资方面。下面一起来看看：
1.家庭保障方面
保险是转移风险、补偿损失的最佳手段。如果一个家庭没有分配一定的资金买保险，那么这个家庭很难得到保障。有风险、买保险，已成为现代经济社会的共识。
故事中的马明虽有社保，但作为家庭的唯一经济支柱，保障明显不足，他应增加重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险。
马太太在家待产，更是没有保障，应该增加重大疾病保险、定期寿险、意外伤害类及住院费用、住院津贴类保险。
除此以外，马明夫妇可根据未出世小孩现有的医疗费用支出状况，结合医疗福利程度，选购一些商业医疗保险。具体的品种可考虑重大疾病类、意外伤害类及住院费用、住院津贴类保险或投资分红险。
马先生家庭资产中房产比例较大，所以必须购买足够的个人住房保险及家财保险。
2.家庭投资方面
通过上面的故事，我们发现马明夫妇并没有进行一些投资，比如买基金或者孩子的教育金等。他们的家庭收入更多用于开支，其次就是存款。有时候，钱放在银行未必能得到升值，适当进行一些“稳健型”或“保守型”投资，保值或者增值也是不错的选择。
专家支招
读完上面的故事，也许很多人都会提出疑问，那么如何合理分配家庭剩余资金呢？理财专家按照“理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻”给我们提出了以下建议：
把一半资金存起来
把一半的积蓄放在银行里，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。这也是保证一个家庭稳定的基本要素。除此以外，还可以适当关注一下其他低风险理财产品，比如人民币理财产品和货币市场基金。因为投资这些理财产品本金比较安全。虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率的波动范围并不大。
另外，保险是转移风险、补偿损失的最佳手段，在50%的存款中，不妨拿出5%的资金来购买保险，以保障整个家庭的安全。
抽出25%的资金进行稳攻投资
在保证家庭稳定的基础上，接下来就应该是如何钱生钱了。一般来说，掌握了一定投资理财知识的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%～10%不等。不过，值得注意的是，在投资前要做足一些功课，选出好的股票和基金才行。与此同时，还需要有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。
用剩下资金的25%进行强攻投资
强攻投资是投资理财中最刺激的部分了，比如购买成长型股票、股票型基金、期货等。这种投资既可能让人一个月赚10%，也有可能让人一个月赔掉10%。所以，投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛。对于刚入门的理财新手，最好先以稳攻方式进行投资，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。
不过，理财专家最后提醒大家：“理财方程式”的攻守比重是能灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，假如你能承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，那么就可以提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。
4.理财小测试
你的理财梦想贴近现实吗？我们一起来做做下面的测试，做完下面的测试，你就知道你的理财梦想离现实还有多远。
题目：几乎每个人都有过偷窥的经历。假如有一天，当你走在街上时，意外地发现高高的围墙上有一个小小的孔洞，你希望从那个洞口看见什么。
A.一对男女 B.富丽堂皇的大宅邸
C.花园或草坪 D.看门狗或警卫
测试结果：
A.你是一个标准的乐观主义者，很喜欢异想天开。所以，你一定要仔细审核自己的致富目标是否切合实际，是否是在你的能力范围之内。
B.你是一个金钱崇拜者，每天都在憧憬着奢华的生活。不过，你的挣钱目标很客观，你总是会想办法达到致富的目标。不过，值得注意的，要为了事业而努力工作，不要只是为了金钱而去拼命。
C.你是一个很现实的人，你定下的目标很客观、很容易实现，你总是稳扎稳打。如果你再多一点闯劲和激情的话，那就更完美了。
D.怯懦是你给人的第一个感觉，所以，你一向做事都是谨慎恐惧，唯恐出错。不会发大财，因为你怕冒险，怕钱多了会出现新的麻烦。这样的你适合做与会计有关的工作，你的生活会平稳安宁，你的生活目标也很现实。