Chapter1 移动时代，打造手机理财神器

学前提示

如今，无论是汇款、转账，还是理财、投保、炒股等业务，再也不用花力气、花时间去银行排长队，而是一部简单的手机就能搞定，而且还可以在手机上打理自己的资产，进行金融信息的查询、理财产品的认购等，移动理财已经越来越火。

要点展示

● 星火燎原，移动理财兴起

● 势不可挡，移动理财的特点

● 未来趋势，移动理财的发展

1.1 星火燎原，移动理财兴起

俗话说“{L-End} 你不理财，财不理你”。这话说得很对，现代人已经将理财作为积累财富的最重要手段，而且如今的理财已不再仅仅是金融机构的“专属产品”。随着移动互联网的兴起，互联网企业已经将手伸向了理财行业，而人们更是可以通过手机中的APP方便快捷地购买理财产品，并实时地管理自己所购买的理财产品。移动互联网中的巨大商机必然会吸引互联网巨头加入其中，金融业格局也正在被潜移默化地撬动。

1.1.1 一部手机打天下

目前，手机号称是继铁器、蒸汽发动机、计算机之后的第四大发明，它像鸦片一样，令所有人上瘾，像爱人一样，谁也舍不得借与他人用！

手机不仅干掉了原来的固定电话、纸制信函，现在，大部分普通相机也岌岌可危，逐渐被替代！以后手机是什么？手机就是图书、报纸、杂志，就是音乐商场和播放机，以后更是电脑、电视、摄像机，特别是随着4G网络时代的到来，手机是搜索工具，是发布工具，是娱乐工具，是交费器，日常交费划动屏幕就可以解决；是理财工具，所有的理财可以一键搞定；是电子钱包，平常支付可以一指搞定；是沃尔玛商场、淘宝店，所有购物足不出户，手掌内就能完成。如图1-1所示。

根据易观智库发布的《2014年第2季度中国第三方支付市场季度监测报告》数据显示，2014年第2季度，中国第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易额达到16353亿元，增长迅猛。未来10年是移动支付行业的黄金10年，未来线下消费、线上支付将是潮流！

2014年第2季度，中国第三方支付市场移动支付业市场格局发生较大变化，支付宝、拉卡拉和财付通分别以79.55%、7.73%和7.34%位居市场前三位，其中微信支付理财通交易规模的下降，使财付通在移动支付市场份额的排名降到了第三位，而拉卡拉凭借其行业客户的拓展及手机刷卡器出货量的增加，上升到第二的位置。

来自于手机淘宝的数据显示，2014年春节7天，“手机淘宝”的日均用户访问量同比2013年增长率超过3倍以上，而日均支付宝成交额更是2013年春节期间日均支付宝金额的4.38倍，是2012年的42倍。

手机端的应用功能越来越强大，也直接导致手机端支付在2014年“效率”大涨。来自“支付宝钱包”APP的数据显示，2014年春节期间，支付宝手机支付超1亿多笔，手机支付占所有支付宝支付的比例高达52%。仅仅在春节7天时间里，有1134万人在手机上通过支付宝钱包充话费，是2013年春节的6倍；220万用户在手机上还了71亿元的信用卡账单，是2013年春节的10倍；数百万用户用支付宝钱包发放了总计2亿元的新年红包，除夕一天超过了5500万元。

由此可见，{L-End} 在手机上购物、支付、娱乐、理财，将是人类生活习惯的最大改变，手机已经成为人们“打天下”不可或缺的“利器”。

1.1.2 手机驱使行为变革

如果你是个细心的人，你一定发现了身边的一些变化。

● 身边越来越多的人在使用大屏幕的智能手机，如苹果、三星、索尼、HTC等。

● 自己和身边的人在手机上花费的时间越来越多，候车、吃饭、走路，甚至上厕所，到底是什么吸引了我们？

● 不管是报纸、户外，还是写字楼的电梯里，越来越多的手机二维码出现在你的眼前，它们究竟有什么用？

当互联网进入移动互联网时代，众多企业与个人开发者希望从中掘金。2014年，整个APP生态圈中占比较重的开发市场规模将超过500亿元，全国数百万企业网站潜在的APP开发需求呈爆发式增长，而目前为止，国内APP开发年营收总和不到20亿。由此可见，手机移动应用定制开发将是移动互联网中孕育着巨大商机的新兴项目之一。

随着智能手机和Pad等移动终端设备的普及，人们逐渐习惯了使用APP客户端上网的方式，而目前国内各大电商，均拥有了自己的APP客户端，这标志着APP客户端的商业使用，已经开始初露锋芒。

据悉，{L-End} 有90%的用户做到了24小时手机不离身，用户在各种场景下使用手机上网的比例超过50%，其中八成手机用户在家中利用手机上网，六成的手机用户在乘坐交通工具时使用手机上网，如图1-2所示{L-End} 。由此可见，“第三屏”的重要性日益上升，未来将成为“第一屏”，成为时刻在线的移动互联网设备。

根据移动未来研究所的调研，超过70%的企业主管已使用手机收发邮件，超过一半的人用手机收发短信。至今已有4500万的手机用户经常使用移动互联网，近3年，这个数字还在以每年25%的速度在增长。如图1-3所示。

进入21世纪，互联网和移动终端成为发展最为迅速的科技产品技术，随着规模的扩大、产品的普及和中间平台的推广，互联网和智能终端逐渐成为改变世界的力量，从根本上影响着人们生活、工作、休闲、沟通的方式。移动终端的快速普及，促进了互联网内容和APP的发展，也为移动理财的快速发展提供了规模性的终端基础。

移动用户正越来越多地使用他们的手机，这种趋势愈演愈烈。{L-End} 他们会用手机拍照并传送图片、使用手机APP、收发邮件及使用手机上网，手机还引发了很多其他的行为改变。例如，超过1/3的手机用户在购物时会与朋友打电话，询问他们对某些商品的评价。根据知名调查公司Insight Express的调研，消费者在商店里会做如图1-4所示的行为（按照频度排序）。

20世纪80年代，中国历史上第一位手机用户出现。2014年，中国手机用户总数达到12.35亿，其中33%为3G用户，67%为移动互联网接入用户。在智能手机、平板电脑等移动终端大规模普及，以及随之衍生的大量应用服务产品为用户带来便利的同时，移动技术伴着时代浪潮，也深刻地改变着社会面貌。

三四十年前人们不曾想过拥有“数字生活”，而如今，“微时代”的印记已悄然烙入生活的各个方面。当我们回望曾经的生活片段时，不难发现，人们的交流渠道、生活习惯、娱乐方式已然发生惊人的变化，曾经每天都会使用的东西已经被手机取代。如图1-5所示。

未来，随着网络和后台支撑系统的不断增强，手机还将更加智能化，为人们提供更加虚拟化、人性化的服务，成为人们不可或缺的“智能伙伴”。例如，用户可以用手机控制家里的电器；可以用手机实时监控幼儿园的孩子或者独居老人的生活；爱美的女士，只需要用手机给自己拍张照片，就可以通过网络为自己选购或者定制合身的衣服、化妆品。

1.1.3 随时可理财的移动用户

在移动时代，移动用户掌握了更多的主动权，他们可以随时随地查询价格，货比三家，同时查看他人的评论和推荐。如图1-6所示。他们通过智能手机找到所需，并通过各种方式与其他人取得联系。在移动设备的武装下，用户们成为了无所不能的一群人，他们游走四方，无所限制，通过移动设备获得超强的行动力。

手机把移动消费者从电脑的束缚中解放出来，可以随时获取信息。通过移动数字设备，他们总能与任何人在任何时间、任何地点自由联系。{L-End} 第三屏幕赋予了不受限的移动用户无论走到哪里，都拥有随时随地理财的超能力。

移动用户无论何时何地，都能使用智能手机消遣。例如，等公交车时可以看电影片段，观看孩子的球赛时可以查看邮件，继续读没读完的书或杂志，或者下载朋友发短信推荐的APP。

随着移动互联网的兴起，越来越多的互联网企业、电商平台将APP作为销售的主战场之一。数据表明，{L-End} 目前APP手机客户端给电商带来的流量远远超过了传统互联网（PC端）的流量，通过APP进行盈利也是各大电商平台的发展方向。事实表明，各大电商平台向移动APP的倾斜也是十分明显的，原因是每天增加的流量，重要的是手机移动终端的便捷为企业积累了更多的用户，对企业的创收和未来的发展起到了关键性的作用。

当然，这些APP发展的另一方面，就是极大地方便了移动用户，为他们赋予了更多新的“能力”。例如，支付宝和快的打车合作，推出“5亿元请大家免费打车”活动，只要用户在“快的打车”APP中绑定支付宝付款，即可享受每单奖励10元、司机每单奖励15元的服务。“快的打车”APP是一款立足于LBS（地理位置）的O2O（线上到线下）打车应用，主要面向日常乘客打车和出租车司机。如图1-7所示。对于经常需要打车的用户来说，“快的打车”APP会是不错的选择，不但可以更快找到出租车，而且还能享受更多的优惠，为理财生活添彩。

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1.1.4 随处可理财的移动设备

移动设备也被称为移动装置（mobile device）、流动装置、手持装置（handheld device）等，是一种口袋大小的计算设备，通常有一个小的显示屏幕，大多采用触控输入或是小型的键盘，其典型代表就是智能手机。通过移动设备可以随时随地访问，获得互联网中的各种信息，满足用户的多种需求，因此这些设备很快变得流行。

移动设备的发展正在改变大家的理财方式。移动设备不仅仅是智能手机和传统的音乐播放器，还有平板电脑等具有移动性的设备。如图1-8所示。

移动设备的数量将超过我们今天所看到的所有台式机处理器，甚至超过互联网用户数。未来，手机将会超越电脑，成为我们随时理财的神器，而其他设备可能会成为手机之外的辅助设备。

{L-End} 移动设备除了功能强大之外，还因不同的使用者而具有个性化的特点。由于世界上没有完全一样的两个人，因此也就没有完全一样的智能手机，当然笔者指的是正在使用中的智能手机。可以说，每一部手机都是高度个性化的，它们的通讯录、APP及APP在屏幕上的排放都不一样。每部智能手机都下载了个性化的APP，放在主人喜欢的位置。

除了硬件和操作系统上的重要性之外，更重要的是智能化运用，移动APP在不断地增加，无论是开源的Android系统，还是完全封闭的IOS系统，以及Windows Phone系统，每个系统都有很多实用的APP。

如今，这些APP正从最早期的浏览器和输入法等简单初级工具型应用、机组型应用，升级至阅读、游戏、社交网络和证券银行支付等更高级应用。另外，手机用户都有自己固定的使用习惯，可能使用APP查天气、在网上查资料、看书、购物、找廉价物品、看视频等。每个人都生活在自己的移动世界里，且独一无二。

今后几年，所有理财相关的操作，都将在移动平台上呈现，其呈现方式将更加多元化，更贴近用户需求，更方便用户随时可用。为什么中国每个运营商都有自己的应用商店，每个制造商也有，甚至像阿里巴巴和百度这些传统互联网公司也希望拥有自己的应用商店，因为从根本上来看，谁控制了应用商店的入口，谁就控制了未来移动互联网的窗口。个性化移动设备成为了移动互联网金融的强大“基石”，带领人们走进了移动理财时代。

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1.1.5 智能手机点燃移动理财之火

前面讲了许多，相信聪明的读者已经感知，智能手机将是以后理财的主要设备。而什么是智能手机？它对于理财的功能延伸还有哪些？下面再仔细介绍一下。

智能手机，通俗一点说就是一个简单的“+1=”的公式。如图1-9所示。从广义上说，智能手机除了具备手机的通话功能外，还具备了PDA的大部分功能，特别是个人信息管理以及基于无线数据通信的浏览器和电子邮件功能。通常情况下，智能手机都有足够大的屏幕尺寸和带宽，不但方便随身携带，而且为软件运行和内容服务提供了广阔的舞台，很多增值业务可以就此展开，如股票、新闻、天气、交通、商品、APP下载、音乐图片下载等。

虽然说智能手机的定义绝不仅仅局限于软件应用的扩展，但功能上的延展性，也可以说是智能手机最基本的要素，也是成为一款优秀智能手机的基本前提条件。例如，“闹钟”APP如今已经是任何一款手机都会具备的基本功能，无论它属于哪个平台、智能或非智能。用户只要有了一部手机，即可在某种程度上代替一个闹钟，而手机本身作为一部电子设备，能够在预定的时间叫用户起床，甚至反复叫用户起床，这也可以说是一种智能。

再例如手机中的定位导航功能，它本身是开车的人使用的一种设备，和手机基本不挨边。但毕竟开车的人是少数，而不开车的人同样有导航需求，因此这个重任就落到了手机上。例如，“百度地图”APP是百度提供的一项网络地图搜索服务，用户可以查询街道、商场、楼盘的地理位置，也可以找到离自己最近的所有餐馆、学校、银行、公园等。“百度地图”APP提供了丰富的公交换乘、驾车导航的查询功能，为用户提供最适合的路线规划。如图1-10所示。不仅知道要找的地点在哪里，还可以知道如何前往。同时，百度地图还为用户提供了完备的地图功能（如搜索提示、视野内检索、全屏、测距等），便于更好地使用地图，便捷地找到所求。

“百度地图”APP不但拥有导航功能、实时公交到站信息功能、优化路线算法功能、实时路况功能，还为用户提供丰富的周边生活信息，自动定位团购、优惠信息，呈现丰富的商家信息。如图1-11所示。

用户想寻找附近的餐馆，在“附近”界面点击“美食”按钮，即可查看附近的所有美食商家，在想要去的商家下面点击“到这去”按钮，即可显示用户与商家的最短路线、时间、打车费用等信息，点击顶部的公交图标，即可查看具体的公交线路。如图1-12所示。甚至还可以直接通过手机叫出租车。

对于一部手机来说，定位导航并不是它份内的事情，然而手机导航现在甚至强大到可以切换公交、驾车、步行模式，定位服务甚至可以结合移动社交APP，为用户提供便捷的餐饮、娱乐、医疗、购物推荐，这就是智能化生活的一种典型表现。

总的来说，智能手机的平台首先要支持软件扩展，不过如今应用的概念已经不同往昔，单纯程序的安装包已经被应用商店、应用市场、云服务所取代，APP不再是手机的扩展能力，而成为了手机生存的先决条件。有了APP之后，就是在功能的细节上下功夫，使智能手机更加流畅方便，兼容性更高。这里所说的一切，都是以用户为中心，换句话说，{L-End} “智能”的概念再不是以平台为中心的应用扩展性，“智能”的概念应该是以用户使用体验为中心的人性化“人工智能”。

笔者认为，融合了3C（computer，communication，comsumer，即电脑、通信、用户）的智能手机必将成为未来手机发展的新方向。另一方面，对于现在的移动用户而言，由于手机的智能性和私人性特征，它与用户之间产生的关联是以前其他任何媒体都不具备的。手机设备具有贴近性，用户可时刻在线，并能根据个人需求进行个性化设定，可以轻易获取信息，和任何人联系，并得到独特体验。

例如，在外出差的李先生收到物业公司催缴电费的电话，让同伴惊讶的是，他仅仅在手机上进行了简单的操作，便直接从银行卡划款到了物业公司账户上，不到3分钟，李先生就接到物业公司的电话说费用已缴清。

类似这样的案例比比皆是。现在大部分人已通过手机与银行账户捆绑来实现移动理财，银行账户的任何变化都会以短信形式通知用户。用户可以随时随地了解到每个月水电、煤气等费用的托收情况，在商场刷了卡也会有及时的短信通知等。例如，使用“支付宝钱包”APP就能完成各种理财活动。在“支付宝钱包”主界面点击上方的“我的生活”按钮进入其界面，如图1-13所示。点击“生活缴费”按钮进入其界面，可以看到支付宝可以缴纳电费、水费、燃气费、固话宽带以及有线电视等费用。如图1-14所示。

用户需要缴电费时，只需要点击“电费”按钮，进入其缴费界面，如图1-15所示。在其中设置缴费单位、客户端号，点击“下一步”按钮，进入支付宝收银台付款。在“电费”界面中点击右上角的城市名称，还可以设置缴费城市。如图1-16所示。

互联网金融来势汹汹，移动端的发展可谓更加迅猛。用户不用再去银行柜台排队买产品，而是拿起手机就能进行各项操作，随时随地理财的设想已经慢慢变成了现实。近期，无论是银行，还是第三方支付机构，都在积极推动移动客户端的业务。如此一来，移动端可享受的各类优惠也多了起来，使用移动端进行理财的用户也与日俱增。

{L-End} 能赚会花，才是一个真正的理财高手。其实，移动理财的概念不仅仅局限于移动炒股，它还可以进行账户的查询、转账、支付、结算以及电话费、手机费的查询、缴纳，网上购物支付等各种与生活密切相关的理财事宜。如今，随着无线终端及无线技术的发展，股票、证券类通过无线交易成为可能。我们有理由相信，随着合作范围的扩大，硬件、软件技术的不断更新完善，移动理财服务不再是概念化的东西，它势必成为人们理财的主流。

1.2 势不可挡，移动理财的特点

在现今社会经济形势下，无论是大学生，还是已经步入社会的人，都会觉得自己手中的钱留不住，特别是当代大学生以及刚步入社会的青年群体，这种现象很普遍。很多人不是在为钱包里的钱悄无声息地减少却没干什么实事而烦恼，就是在为不能想起来是哪位朋友借了钱未还而困惑；甚至有些习惯于记账的人都觉得天天记账很麻烦，也很难坚持。

对于他们来说，移动理财便是一个很不错的改变自己理财习惯的方法。越来越多的人开始使用手机进行理财，移动理财有着传统理财无法比拟的优势，如快捷、方便、开销小等。

1.2.1 发展迅速

近年来，依托于大数据和电子商务的发展，移动互联网金融得到了快速增长。以支付宝的余额宝为例，上线不到20天，其累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。目前余额宝规模超过500亿元，上线至今以日均5亿元的增速增长，已成为规模最大的公募基金。

能够如此迅速地发展，主要是因为移动互联网的传播特性，它集文字、图片、色彩、电影、三度空间、虚拟现实等所有广告媒体的功能于一身，同时还可以加入声音、图片、动画和影像信息，达到真正的声情并茂，生动形象地让客户看到公司的相关信息，大大增强产品宣传的实效，使投资者能更加直观地体验产品、服务与品牌。如图1-17所示。

随着手机技术的不断完善和成熟，智能手机已经大众化并风靡全球。互联网金融类APP仅在一年时间内，用户规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。

在激战正酣、瞬息万变的移动互联网金融世界里，如果你的认识还只停留在马云的余额宝和微信的理财通，那就真的过时了。在这个全民理财的时代，手机可以实现的理财功能日益增多，如手机炒股、手机炒汇、手机炒期货、手机投保、手机购彩、手机记账等。当前，盈盈理财、铜板街等“草根”APP风头正劲，凭借着傻瓜式理财、懒人金钱管家的理念迅速抢占市场，赢得了万千投资者的青睐；挖财、随身记、卡牛等APP在看似狭窄的细分领域挖掘出巨大的市场。

《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年6月，中国网民规模达6.32亿，较2013年年底增加1442万人，互联网普及率为46.9%。互联网发展重心从“广泛”向“深入”转换，各项网络应用深刻改变网民生活。移动金融、移动医疗等新兴领域的移动应用多方位满足了用户的上网需求，推动网民生活迈向全面“网络化”和“移动化”。

移动互联网的发展以及用户规模的激增，为移动支付提供了用户基础，必将创造出巨大的移动支付市场。《中国互联网络发展状况统计报告》显示，国内手机上网的网民比例为83.4%，相比2013年年底上升2.4个百分点，首次超越80.9%的传统PC上网人数比例，手机作为第一大上网终端设备的地位更加巩固。移动互联网正逐渐渗透到人们生活、工作的各个领域，短信、铃图下载、移动音乐、手机游戏、视频应用、手机支付、位置服务等丰富多彩的移动互联网应用迅猛发展，正在改变信息时代的社会生活。

移动互联网理财产品用户规模得以快速发展取决于多方面原因。从互联网的特性来看，互联网的便捷性打通资金链条，降低了理财品管理及运营成本，互联网的长尾效应聚合个人用户零散资金，既提高了互联网理财运营商在商业谈判中的地位，也使得个人零散资金获得更高的收益回报。

目前，各类理财APP如八仙过海，各显神通，对于有理财需求的用户来说，掌握这些理财“利器”，无疑为打理好自己的财务生活锦上添花。移动理财已成为另一种时尚，它的应用热潮一浪高过一浪，手机必将成为我们忠实的“管家”和得力的“财务顾问”。

1.2.2 效率较高

到银行办理金融业务的李先生看了一眼手中拿到的号码“100号”，又抬头看了看窗口刚刚叫到60多号，不由得愁眉紧锁。

李先生不满道：“前面还有30多个人，坐在这儿等吧，至少得一个小时；可是如果出去办点事再回来，又怕号已经叫过了，那还得再排一遍。”

李先生的例子并不是个案，不少投资者都有过这样的两难选择。事实上，网点排队人数过多，投资者感受不佳也是让银行“挠头”的问题。

为了解决这一难题，很多银行开发出了手机银行理财的新模式，投资者不但可以方便、快捷地买到称心如意的理财产品，更可以享受到手续费和获得积分的优惠服务。如图1-18所示。例如，用手机的GPS定位和移动互联网功能，就能直接在手机上“领号”，还可以实时掌握前面还有几人排队；银行用一张覆盖所有网点的网络，能实时了解各个网点排队的情况，并依据这些数据优化配置，节约用户的排队时间。

{L-End} 移动互联网金融业务主要由智能手机处理，操作流程完全标准化，用户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。简单、方便、收益率高的手机银行理财方式不仅成了银行揽储的新渠道，而且逐步提高了手机银行在人群中的使用率。

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1.2.3 成本低廉

在移动理财下，资金供求双方可以通过移动网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介，无交易成本，无垄断利润，交易成本更低。

（1）金融机构方面。可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，节省大量人力、物力与财力。

（2）普通投资者方面。可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。相对投资者来说，移动理财是一种更加透明的、有利于投资者的投资理财方式。

以商业银行为例，办理一笔同样的业务，手机银行只有实体网点成本的十分之一，手机银行对实体网店的替代使得运营成本大幅降低，而用户也能享受更低廉的手续费。柜台办理、ATM机转账、网银转账和手机银行，是目前国内异地转账汇款的4种主要方式，不同的转账方式，手续费不同。通过柜台、ATM转账汇款，各家银行收取手续费的差别较小，费用也高于网上银行和手机银行。

选对渠道，可省下可观的手续费。例如，招商银行在官网上公布将网上银行与手机银行从每天限额的5万元加至20万元的消息，并且公布手机银行（包括iPad银行）整个汇款与转账实行零费率，免费期限延迟到2015年12月31日。如图1-19所示。招商银行是现在国内银行中第一个提出3年免费汇款的银行。

由于手机银行推出的理财产品大多是5万元左右起步，相对于通过传统销售渠道购买的理财产品，其门槛普遍偏低，因此适合于多数投资者购买。

金融业的本质是服务业，在市场经济中，服务业发展的规律就是不断向交易成本降低的方向发展。从市场竞争的规律来看，未来的发展肯定要往交易更低的方向走，而移动理财就代表了这种趋势。因此，金融行业一定会向移动互联网方向发展。

1.2.4 覆盖面广

随着社会生活水平的提高，人们对于“吃、穿、用、住、行、游、玩”有了全新的需求。手机通信具有不可替代的方便性，使之成为了投资理财服务创新最重要的产品之一。移动理财的随时、随地、随心、随身的特性，潜移默化间改变了现代人的生活方式。

同传统的理财渠道相比，移动理财的最大优势就是用户可随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。用户可以在自己方便的时候，使用智能手机或PDA查找、选择及购买理财产品和生活服务。如图1-20所示。

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{L-End} 在移动互联网金融模式下，用户能够突破时间和地域的约束，在网络上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，用户基础更广泛。此外，移动互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

1.2.5 金融功能发挥

随着时间的推移和区域的变化，金融机构的形式和特征或许会有很多不同，但其所发挥的基本功能却大体不变。金融体系的演变和效率的提高，不过是根据技术、环境的变化，筛选出可以最有效执行这些功能的机构与模式罢了。

移动理财与传统理财渠道的优劣比较，主要还是在于谁能更有效地发挥金融的基本功能。

总的来说，金融体系的基本功能主要包括以下几个方面。

1.支付工具

金融体系要根据社会需要，提供多数人可接受的支付工具，即货币供应。以第三方支付为例，著名调查机构Juniper Research发布的一份调查显示，2014年的全球移动支付总金额将上涨40%，达5070亿美元。从更长的时间来看，随着熟悉移动互联网的年轻一代逐渐成为社会主流，移动支付方式对传统支付方式的替代会愈明显。

2013年，移动支付市场成为互联网巨头布局的重点，百度、新浪纷纷推出移动支付业务，移动支付也迎来爆发式增长，特别是在2013年年底，支付宝钱包和微信支付竞争激烈，分别与航空公司、视频网站、线下零售商、打车软件等建立合作关系，丰富支付场景。

移动支付由于其个性化，具备交易追溯到具体交易人的特点，非常适合交易。从发展角度来看，移动支付是第三方电子支付的一大趋势。

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尽管发展前景广阔，但就目前而言，互联网支付与传统金融还是有着一定的差异，尚难形成根本性的替代。

（1）互联网金融本身并不创造新的支付工具，从这点看，互联网金融尚不具有明显的货币创造功能。

（2）由于自身不能创造出支付工具，互联网支付所使用的交易媒介，事实上与传统金融并无区别，即银行账户上的货币资金。在这个意义上，互联网支付更像是对传统金融支付的补充和延伸，提高了传统支付的效率和服务范围。

2.为交易提供服务

移动理财的信息处理方式由以下3个部分组成。

（1）通过社交网络，可以生成和传播各类与金融相关的信息，特别是可以获取一些个人或机构没有义务披露的信息。

（2）搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求，大幅提高信息搜集效率。

（3）海量数据高速处理能力。目前，全社会信息中有约70%已经被数字化了。在未来，各种传感器会更加普及，在大范围内得到应用，如目前智能手机中，已经嵌入了很复杂的传感设备或应用程序。购物、消费、阅读等很多活动会从线下转到线上，假设3D打印得到普及，那么制造业也会转到线上。在这种情况下，全社会信息中有90%可能会被数字化，这就为大数据在金融中的应用创造了条件。如果个人、企业等的大部分信息都存放在互联网上，基于网上信息就能准确评估这些人或企业等的信用资质、盈利前景。

由此可以得出，{L-End} 移动理财可以及时获取供求双方的信息，并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列，并据此进行风险评估与定价，这对传统金融无疑是一个相当大的挑战。

{L-End} 3.融资功能

金融体系能够为企业或家庭的生产和消费筹集资金，同时还能将聚集起来的资源在全社会重新进行有效分配。由于移动互联网的覆盖面极为广泛，所以可以使融资中的“融”发挥更好的效果。

{L-End} 4.风险管理

风险管理和配置功能的发展使金融交易和风险负担得以有效分离，从而使风险在不同主体之间得到最有效的配置和分散，进而降低风险成本。

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1.2.6 风险较大

移动理财除了具有以上优点外，也有其不可避免的劣势。任何涉及互联网的行业，其监管总是成为比较大的问题，移动互联网金融的风险存在于以下几点。

{L-End} （1）没有统一的电子认证标准。对于移动理财市场来说，手机商、电信运营商和内容提供商三方通力合作，制定一个统一的电子认证标准。这三方实际形成了一个相辅相成、共生共灭的关系，如不能取得良好的合作关系，将会使整个市场的发育受到阻碍。对于内容提供商来说，移动理财业务的主要收入将可能来自于与电信运营商的共同分成，因此双方达成默契的合作协议将会决定未来移动理财市场的发展进程。

{L-End} （2）信用风险大。对移动理财而言，手机用户的信用问题是影响其发展的一大瓶颈。目前我国信用体系尚不完善，移动理财业务的相关法律还有待配套，移动理财违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。

{L-End} （3）网络安全风险大。目前，我国移动互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，移动互联网金融的正常运作就会受到影响，危及投资者的资金安全和个人信息安全。

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1.3 未来趋势，移动理财的发展

随着智能手机的快速普及以及人们理财意识的日益增强，移动理财应用风生水起。手机理财、手机记账这一新兴的移动理财市场受到了互联网软件开发商、银行以及个人用户的关注。

1.3.1 移动理财金融开启

在移动互联网时代，众多行业打开了一扇全新的发展之路，在国家大力支持移动互联网发展、加快转变经济发展方式的大背景下，移动互联网是大趋所势已成各行各业的共识，在这样快速变化的移动互联网时代，商机不需要等待和观看，需要的是把握和执行，移动理财市场更是需要如此。

随着我国金融市场的逐步开放，各种金融理财产品纷纷进入我国，我国广大人民的理财意识也在不断地增强，尤其近几年的楼市、股市大幅震荡以及商品价格的暴涨，人们越来越认识到了金融理财的重要性。

其中，移动理财受到越来越多的关注。《2013年中国电子银行调查报告》显示，中国电子银行业务连续4年呈增长趋势，其中，全国个人网银用户比例较2012年增长了1.7个百分点。在企业网银方面，2013年，企业网银用户比例为63.7%，较上年增长10个百分点；平均每家企业网银活动用户使用网上银行替代了63%的柜台业务，而在2009年，这一比例为50.7%。如今，76%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务。与此同时，手机银行业务展现出巨大潜力。2013年全国地级及以上城市的城镇人口中，个人手机银行用户比例为11.8%，较2012年增长近3个百分点，连续3年呈增长趋势。

有调查显示，超过一半的手机银行用户希望手机银行能提供更加完善的商城购物服务，这表明该项功能拥有较大的潜在需求，而当前使用过手机银行商城功能的用户占到了64.3%。如图1-21所示。

手机理财软件的使用现状相对较好，尤其在年轻人这样比较容易接受新事物的群体里应用更广泛，因此，该软件的市场前景非常乐观。相信随着理财观念的普及，人人都会使用手机理财软件。许多商务人士，一般都不会天天坐在电脑前面，忙碌起来的时候一般都是奔波在路上，更没法天天带上电脑盯着看。因此，充分发挥手机随身携带的优势，随时随地享受理财服务，对商务人士来说就非常适合。

1.3.2 对传统金融的影响

在全球化发展、电子信息技术日新月异、移动互联网兴起的今天，移动理财的发展呈现出五大趋势，并将对传统金融行业产生根本性影响。

{L-End} 1.支付产业链持续完善

智能手机的普及带动了移动互联网的发展，移动互联网的发展推动了移动电商进程，而移动电商发展需要有移动支付做支撑。现在，移动支付在整个移动互联网当中的作用越来越明显，互联网系、银行系、电信运营商系已经开始针对移动支付市场展开激烈的交锋。

{L-End} 从目前的发展趋势来看，移动化与自金融将成主要发展方向。随着当前第三方线下支付的迅速发展，第三方支付企业将更加重视与线下支付的融合发展，未来线上线下支付工具的融合将进一步增强。移动支付在未来将成为手机继通信、娱乐、办公等功能之外的另一个重要功能。未来会有更多的第三方支付企业全力进军信息化金融业务，致力于更多、更快、更好以及更省地帮助企业“搬运”资金。从互联网金融的属性来看，移动支付会优先选择如图1-22所示的行业。

{L-End} 2.带动P2P行业蓬勃发展

信用体系建设是互联网金融行业机制体制创新的重要组成部分，随着未来信用体系的逐步完善，可以借助P2P阳光透明的借贷程序，积极推动P2P行业蓬勃发展，对抵制高利贷、扶持创业起到非常积极的促进作用。同时，P2P行业可以推动监管部门从防范转为鼓励，给民间借贷一个良好的发展方向。

3.移动银行将崭露头角

移动银行是依托移动互联网的发展而兴起的一种新型银行服务手段，它借助移动互联网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Internet技术为客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。互联网银行的发展，也是配合国家经济发展的必然结果。目前，网络银行存在如图1-23所示的两种典型发展模式。

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4.实现从企业金融到产业链金融过渡

移动互联网可以基于现有企业供应链金融基础，改变传统的企业金融视角，从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案，进一步解决小微企业金融服务的“三难”问题（收集信息难、控制风险难、控制成本难）。相对于企业金融，未来产业链金融模式将在两个维度进行扩展。

（1）服务对象从核心企业扩展到产业链上的相关方，包括供应商、制造商、分销商、零售商，直到最终用户。

（2）所提供的产品服务，从一种或多种产品扩展到全面的金融产品，如票据及其衍生产品、贷款融资及其关联产品、结算、托管、现金管理等，同时还包括其他增值服务，如交易撮合、管理咨询、技术咨询等，这就使营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节的工作都实现了批量化处理，极大地节约了经营成本。

5.有望打造一体化服务品牌

目前，我国形成了与移动互联网金融相关联的创新性金融机构和科技中介机构集聚态势，一大批银行、投资机构、保险公司、证券公司、信托公司、担保机构、小额贷款机构、资产管理公司、金融租赁公司、律师事务所、会计师事务所、资产评估事务所、信用中介机构、知识产权中介机构、产权交易机构等金融机构和科技中介机构正在逐步设立和发展。

基于目前态势，{L-End} 伴随着移动互联网技术的日益成熟和网络的便捷，未来移动投资者需要将所有相关业务融为一体的全面综合服务。因此，未来必将会打造出整体的移动理财平台，同时为了使投资者能有多样化的产品选择，非金融机构也必将加快重组、兼并的步伐，充分吸收和融合相关资源，从而不断移动理财产品，打造一体化的服务平台，丰富移动理财生态圈。

1.3.3 国外移动理财的发展

国外移动运营商很早就开始了对移动理财业务的探索，其中日本和韩国在这一领域发展较快，而欧美地区的移动银行业务由于种种原因相对滞后。

1.韩国

韩国移动理财业务目前已经形成一定规模，目前韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。

目前，韩国的移动理财业务实现方式主要采用的是红外技术，如图1-24所示。韩国三大移动运营商SKT、KTF、LGT分别于2004年3月、2004年8月、2003年9月联合金融机构开通采用红外技术的移动支付业务。

早在20世纪90年代初期，移动支付业务在美国出现后不久，在日本和韩国就得到了迅速发展，如移动钱包、移动信用卡的正式商用都最早出现在日韩。目前，韩国每月有超过30万人在购买新手机时会选择具备能储存银行交易资料并进行交易信息加密功能的手机，移动支付业务使手机变为传统支付工具的替代品。

韩国移动运营商善于对移动支付业务进行整合，其移动支付业务体系非常清晰，业务规划中针对每个发展阶段制定了非常明确的发展目标。以韩国SKT为例，凭借其移动运营商的地位，成为推动移动支付市场的主导力量。

目前，{L-End} 韩国主要采取的是运营商或商业银行主导，运营商、银行等多方合作的移动业务模式。在韩国主要有MONETA和K-merce两大移动支付品牌，它们占据着韩国的半壁江山。

MONETA是SKT的移动支付总业务品牌。MONETA名下又分为MONETAcard（红外线近距离非接触支付，也称离线交易）、MONETApass（乘车卡）、MONETAbank（银行信息查询、转账等）、MONETA stock trading（股票交易）、MONETA sign（身份认证）、MONETA bill（在线购物）等。

同时，KTF也推出一项类似于MONETA的移动支付服务——K-merce，可以提供移动证券、移动银行、票据、彩票、购物、拍卖、赠券等服务。“K-merce”手机不但可以像遥控器一样发射红外线进行结账，还可以像交通卡一样靠近刷卡机结账。

另外，LG电信也与Kookmin银行联合推出了移动支付业务，这项业务的成功得益于产业链上银行、移动运营商和终端制造商的通力合作。

总的说来，韩国的三大移动运营商（SKT、KTF、LG）牢牢控制着移动支付产业链，占据产业链的主导地位。目前，三大移动运营商都提供具有信用卡和基于Felica标准预付费智能卡的手机。

在韩国，移动理财业务之所以能够飞速发展，关键在于韩国银行业对移动理财业务的高度重视，所有韩国提供消费金融服务的银行纷纷投资移动银行业务。由于目前韩国拥有手机的人数远远超过拥有电脑的人数，金融机构纷纷期盼手机用户投入移动理财的行列，这将为他们节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。

通过移动理财业务，不但金融机构方面受益，移动运营商也获得了新的利润增长点：手机用户每个月都要向移动运营商支付一笔移动服务费，加上运营商与银行合作，将许多潜在的银行客户转变为移动通信用户，以及许多的银行网点能同时成为手机及相关服务的新销售点，运营商受益匪浅。

2.日本

在日本，移动理财业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动理财业务。例如，NTT DoCoMo为了便于用户识别和使用移动数据业务，把i-mode官方网站的内容和应用进行了分类，其中移动理财业务被排在第二位。NTT Data创建了数据中心，使得小型银行可以低成本提供移动银行业务。

为了进一步推动包括移动银行业务在内的移动商务的发展，NTT DoCoMo先后针对其PDC用户和FOMA用户推出了基于非接触IC智能芯片的Felica业务，成为了日本移动理财市场发展的首要推动者。

NTT DoCoMo于2006年4月推出DCMX服务，任何购买兼容该公司移动钱包服务（osaifu keitai）的新款手机用户均可立即自动获得10000日元的授信额度。如图1-25所示。NTT DoCoMo的手机信用卡系统主要基于索尼的FeliCa非接触式芯片技术，用户在购物付款时，只需将手机靠近读取终端即可。

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日本有60000台支持NTT DoCoMo移动支付的终端，NTT DoCoMo还向DCMX用户发行传统的万事达和Visa信用卡，供用户在没有配备移动支付终端的商户或出国旅行时使用。

3.欧洲和美国

欧美国家的移动金融业务一如其他产业一样，同时进军欧美多家，所以欧美品牌多数采用多国运营商联合运作方式，即银行作为合作者，但不参与运营。业务模式往往是通过WAP（无线应用协议）、SMS（短消息业务）、IVR（交互语音应答）等方式接入来验证身份等，操作较为烦琐，不适于时间性要求很高的支付行为，所以多用于WAP业务、电子票务等。

在欧洲，目前研究移动理财业务的团体主要包括GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。事实上，欧洲的运营商早在WAP技术出现的时候，就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。美国的情况与欧洲类似，近几年来美国移动网络升级迅速，移动数据业务的发展也是日新月异。

总的看来，欧美移动金融市场的参与者众多，加拿大RIM公司、苹果或谷歌等手机制造企业，金雅拓等芯片制造商，也不断占领市场空隙。最重要的是，一些金融机构也参与其中，特别是银行（法国巴黎银行、法国兴业银行和英国巴克莱银行）、支付卡供应商（VISA和万事达）以及支付解决方案供应商（Paypal、亚马逊等）。另外，众多品牌，包括星巴克、家乐福、法国折扣店品牌Franprix和法国国营铁路公司等都测试和部署了移动金融解决方案。

例如，美国支付领域的新贵PayPal（eBay旗下）的应用是人们关注的焦点。PayPal原来就是一个电子支付业务提供商，它提供的移动金融业务通过短信的方式不仅能购买数字产品，还能买真实的商品，并且提供货到付款服务。

2011年5月，Google发布了其手机移动支付产品Google Wallet（谷歌钱包，如图1-26所示），基于NFC技术，将信用卡存储为智能手机上的数据，未来还会加入各种购物卡、礼品卡、优惠券等，致力于将智能手机变成钱包，取代信用卡。

由于移动金融市场的无限商机，除了PayPal、Google等互联网企业，银行也加入了这场大战。全美3家大型银行：美国银行（Bank of America Corp.）、富国银行（Wells Fargo &Co.）和摩根大通（J.P. Morgan Chase Co.）推出一项新的名为clearXchange的支付业务，使用户能够通过手机号码或邮箱地址绑定活期账户实现相互转账。

近年来，Paypal等在线支付企业的迅猛发展，不断挤压着银行的相关业务利润。银行希望通过这样的新在线支付业务重新吸引消费者。clearXchange董事长迈克·肯尼迪表示：{L-End} “客户的付款方式已经由传统的现金和支票转变为电子方式，如果能够满足客户的需求，便能留住和吸引更多客户。”

另外，荷兰国际集团在美国成立的网上银行ING DIRECT推出了一款同名手机APP，通过碰撞移动设备实现设备间的快速转账。如图1-27所示。用户在安装APP后，输入个人账户信息（只需一次输入，长期有效），提交支付或收款信息后，双方设备互相撞击，便完成了转账过程。

1.3.4 国内移动理财的发展

其实我国互联网金融业务的起步并不晚。招商银行于1997年率先推出中国第一家网上银行，仅比世界第一家网络银行晚两年。但在2013年之前，我国的互联网金融可以说是“零发展”。直到2013年才全面开始爆发，还是取决于移动互联网技术的成熟，与20世纪90年代的美国互联网企业相比，目前国内互联网企业存在以下两个优势。

1.手机领域发展迅猛

{L-End} “移动互联网”好于“固定互联网”，客户粘性更高。20世纪90年代美国互联网发展虽然较快，但仍然是“固定互联网”，也就是用户必须要坐在电脑前才可以上网，而目前已发展成为“移动互联网”，通过手机即可上网。因此，目前国内互联网的客户粘性好于20世纪90年代的美国，作为销售平台的优势更大。

2.应用软件更加人性化

“社交平台”优于“单一网页”。与之前网络主要提供单一的网页相比，如今的互联网通过微信、微博、QQ空间等方式已发展成为“社交平台”的概念，普通用户每天浏览的时间更长，用户粘性更高。

我国互联网金融虽然发展较晚，但发展速度极快，我国的互联网金融产业已经达到了全球领先的水平。由此可见，我国高速发展的现代信息技术，为互联网金融的产生和发展奠定了坚实的物质和技术基础。

自2013年6月起，我国互联网金融行业几乎每个月都有标志性事件发生。如图1-28所示。

1.3.5 移动理财的发展趋势

目前，我国理财行业已经越来越受到人们的重视，人们的高质量要求和激烈的行业竞争迫使理财企业谋求新的发展之路，移动互联网莫过于有利发展模式的首选，商家和客户都可以更为快速、准确、全面地发布产品信息，实现与理财专家之间的信息交互与沟通，在节约了生产成本的同时，有效地提高了行业知名度。

移动互联网已经对通信、图书、音乐、商品零售等多个领域均产生了颠覆性影响，接下来将是影视、教育等行业。如E-mail兴起后，传统书信很快就接近消失了。移动互联网对许多不需要物流的行业都产生了影响，金融也不会例外。

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{L-End} 以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络以及搜索引擎和云计算等，将对人类的金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到以下3个重要趋势。

1.移动支付替代传统支付业务

随着移动通信设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通信、互联网和金融的结合，2013年的全球移动支付总金额为2350亿美元，预计未来5年将以年均40%以上的速度增长，2016年将达到6000亿美元以上。对于国内市场来说，2013年移动支付交易规模超过630亿元。

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2.网络借贷替代传统存款业务

网络贷款的发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业的融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P、P2C等贷款方式在商业上成为可行。

3.众筹融资替代传统证券业务

从已经出现的互联网股权制众筹来看，众筹与股票已经有许多类似之处。但从风险的角度出发，众筹融资还需要赶很长一段路才能追上证券市场，两者风险管理有较大差异。如图1-30所示。

总之，电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融有天然的紧密联系，既为互联网金融提供了应用场景，也为移动理财打下数据基础和客户基础，体现了实体经济与金融在互联网上的融合。

对于中国的移动金融业务而言，庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景毋庸置疑。未来，移动理财行业在发展中依然会保持较高增长率，行业竞争也会进一步激化，未来发展之道应当是在努力提高产品服务质量的同时，借助移动互联网的优势尽快实现与客户的对接，从而让理财理念深入人心并得到长足发展。

1.3.6 移动理财的热门应用

移动理财听起来新鲜，实际究竟是啥东西呢？例如，在91手机助手的软件商店中，笔者就发现理财工具类APP有1700多种，包括股票、彩票、外汇、保险、记账、报表等，各种理财软件都有一定的专业性和针对性，用户可以自由免费下载。如图1-31所示。另外，91手机助手还会自动根据下载量进行排行，根据用户评论评出星级进行推荐，最高的有5颗星。

总的来说，理财工具类APP主要可以分为三大类，即银行的移动业务、记账APP以及第三方支付推出的互联网金融业务。

1.银行业务：手机专享理财

如今，{L-End} 银行的移动业务已经不仅仅只有简单的手机充值、账户查询、转账汇款等功能，还添加很多金融服务，如理财产品、黄金、基金等咨询项目。不少银行如农行、建行、招行、广发、华夏等银行还针对手机银行用户推出了专属理财产品，这些移动理财产品的特点如图1-32所示。

下面，笔者列出了一些银行移动理财产品的收益与优惠情况，从中可以看出银行方面为了抢占移动端，可谓是花了不少心血。

● 光大银行：手机银行客户端上某款产品的预期收益率为5.3%，而该行网银渠道上该款产品的预期收益率则为5.2%。

● 华夏银行：手机银行专属产品的收益率也会比其他渠道的高一些。例如，华夏银行此前推出一款投资期限为120天，预期收益率达到5.5%，起购金额为5万元的手机银行用户专属理财产品，该款产品的收益率就比同期的收益率高一些。另外，华夏银行还推出了送流量的优惠活动。

● 浦发银行：推出同享盈之“Q点理财”系列产品，投资者可通过浦发手机银行、网上银行进行认购，起点金额5万元。如图1-33所示。

● 招商银行：开通招商银行手机银行的客户可以通过抽奖获得包括手机、话费抵扣券、电影票等礼品。另外，通过招商银行手机银行办理转账汇款业务（不含协议账户转账），至2015年12月31日转账汇款手续费全免，每日可享20万元的转账汇款额度。

● 兴业银行：推出开通手机银行送话费的优惠。

2.理财平台：随手记账理财

俗话说“{L-End} 理财从记账开始”。一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你是否会投资理财。因此，投资者必须善于记账，对自己的财务状态进行整理和规划，只有让财务一目了然，才能在这个基础上进行投资理财。

传统的账本式记账已经无法跟上当今的快节奏生活，因此用户用手机来记账是最好的选择。记账APP应用的基本功能是记账，比较主流的记账软件还有“91记账”（见图1-34）、“随手记”（见图1-35）等。

移动端的记账APP应用也在近年迅速发展，颇受年轻上班族的喜爱。随着智能手机的快速普及，无论是Android，还是iPhone手机，不少程序开发者开始将记账作为研发的方向。如今，只需利用智能手机，普通人也能做到像会计一样，每天将每一笔支出都一一入账，对自己的开销笔笔明细。以比较热门的“随手记”为例，其主要功能如图1-36所示。

用户可通过查账，了解自己实际的资金与所记录的是否一致，若有出入，可尽早发现问题所在。其实手机记账APP的功能远远不止上述几个方面，许多软件还支持语音记账、制作预算、购买理财产品等功能。用户可根据自己的需求或喜好，选择带有某些特定功能的软件。

另外，某些记账APP也开始和基金公司合作，能够实现货币基金的申购和赎回，这类货币基金通常为开放式T+0，支持实时赎回。如“挖财”APP，在售的一款最低申购金额为100元的工银货币基金，七日年化利率达到5.07%，目前已有15万余人申购。

3.第三方支付：移动端优惠多

“互联网金融”正逐渐成为各企业争先涉足的炙热领域，在继支付宝推出余额理财产品“余额宝”后，{L-End} 国内各大第三方支付平台也在移动客户端里植入基金申购功能，并采用大量优惠策略来争夺移动理财的“入口”。

● 阿里巴巴——支付宝

根据支付宝的最新公告显示，2013年12月4日起，在电脑上进行支付宝账户间转账将取消免费额度，实行统一0.1%的费率，0.5元起收，10元封顶，按每笔交易收取。不过，对于支付宝的移动端（即“支付宝钱包”APP）而言，支付宝账户间转账将继续免费。如图1-37所示。

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● 腾讯——微信

2013年8月，微信推出支付功能，此后短短几个月时间里，包括易迅、当当、蘑菇街、大众点评等众多企业接入。诸如手机话费充值、购买电影票、彩票、商品券、收看互联网付费电视节目、购买咖啡等功能都将可以通过微信APP快速实现。如图1-38所示。拥有良好体验的微信支付，因其日渐丰富的多元应用场景和海量用户基础开始显现其商业价值。

与此同时，各大银行和基金公司也积极加入了微信平台，纷纷开通微信银行、基金公司的微信账号等。部分基金公司的微信端已经可以实现基金申购和赎回的功能，如华夏基金的“活期通”起购金额低至100元，极大激发了投资者的投资热情。

另外，各大商家也针对微信端的用户推出了不少优惠活动。如通过微信注册成为7天连锁酒店的会员，可享受一次77元住五星级大床房的机会，通过微信预订成功，每晚多送200积分等。又如，“微信电影票”是由腾讯电商旗下移动生活电商部门和高朋网联合运营，主打优惠和方便两大特点，可直接通过微信支付“我的银行卡”界面中的“电影票”功能购买电影票。如图1-39所示。“微信电影票”覆盖国内众多主流院线，支持在线选座，无需到影院排队换票，同时支持电子兑换券形式的电影票购买，满足时效性长、更低优惠折扣的用户需求。

4.互联网金融：百花齐放高收益

2013年，互联网金融来势汹汹，从“余额宝”的横空出世，到各种“宝”、各种理财产品逐渐闯入人们的视野，一时间，互联网理财市场呈现百花齐放的局面，互联网金融跨时代的时刻已经到来。

支付宝联合天弘基金推出货币基金“余额宝”，短短3个月规模就突破500亿元；百度推出在线理财产品“百发”，当天规模就突破10亿元；国华人寿通过淘宝网卖保险，3天就卖出1亿元……自从“余额宝”取得巨大成功，互联网公司嫁接货币基金的“余额宝模式”就被广泛复制，据不完全统计，目前类似“余额宝”的产品超过20种。本书第3章会介绍比较热门的“余额宝”、百度理财、网易理财、微信理财通、“活期宝”、“零钱宝”、“盈利宝”、“增值宝”等移动理财产品。

“宝类”理财产品就如雨后春笋般不断创新推出，甚至连银行机构也迅速逆袭，纷纷降低理财门槛，比如中国银行推出“活期宝”，民生银行推出“如意宝”，并迅速占据了部分市场份额，在收益上也超过了余额宝等电商系产品。比如，8月18日民生银行“如意宝”的7日年化收益率为4.422%，而“余额宝”的收益率为4.159%。

2014年，互联网金融以旋风之势遍访千家万户，改变了老百姓传统的理财方式。人们不再拘于把钱存进银行，而是要先使用手机看一看最新理财产品收益率变化再作打算，或者打开手机，径自找到自己看好的互联网投融资平台买入当期的理财产品。

在互联网金融这个战场中，不仅有“银行系”“电商系”等主流产品，就连P2P平台也希望能从迅速扩容的市场中分得一块蛋糕。随着越来越多互联网企业和传统金融机构的进入，移动互联网理财渠道将更加丰富，面向个人的互联网金融服务将更具活力。