信用卡的那些坑

分期付款利息这么高，你还敢用么？

第一个问题：除非有意提高额度或者实在没钱可还，否则尽量避免分期还款。

前两天收到一条短信，乍一听很吸引人，“现在本行推出白金分期信用卡，有机会获得超过6万元信用度”。“分期”这两个字却打消了我的念头。

为啥？这就要说说信用卡贷款的利息计算方式了，以我最熟悉的招行为例（亲身吃过苦的人啊），其他银行大同小异。接下来和大家说说没吃过亏的人容易对信用卡产生的一些误解：

“免息”仅在你按时还清欠款的情况下才有效，否则，就是日利息0.05%（年化18%, 且月复利），且还要缴纳为最低还款金额未还足部分的5%、且10元起步的滞纳金。

例子：招行卡11日出上个月的帐，如果我4月12日消费了10000元，5月28日还款日忘了还款，即使是29日立刻想起来还款，我要还多少利息呢？

1. 一旦逾期，就无任何免息期！

0.05% * 10000*(5月29-5月28）=5块钱？错！你以为银行免息的羊毛是这么好薅的咩？

正确的计算是： 0.05% * 10000* （5月29-4月12日）= 235元！！

如果你过了第二个记账日6月11日都没有还，6月28日你认为你需要还的利息是多少？0.05%*10000*（6月28日-4月12日）=385元么？ 错！

2. 欠款利息是按照月复利来计算的！

第二次计息日6月11日的欠款本金已经变成了10000+10000*0.05%*(6月11日-4月12日)=10300元！

所以，正确的计算是：300（第二个记账日前利息）+10300*0.05%*(6月28日-6月11日)=300+87.55=387.55元！

如果你7月11日还没还？那么就继续按月复利计算！

3.还有滞纳金！

有的银行是60天后才计算滞纳金。招行是第一次未还款后计算滞纳金，一次性费用，缴纳最低还款金额未还足部分的5%、且10元起步。

一般招行的最低还款额为总欠款额的10%，所以欠了10000元的话，最低还款额就是1000元，那么5%就是50元。

所以，如果你不幸地在6月28日才想起这件事情，那么你需要额外再支付的费用一共是：

50+300+87.5=437.5元！！相当于20.7% 的年化利率！差不多是4倍于现在各种货基宝宝的收益！

所以得出一开始的结论，除非有意提高额度或者实在没钱可还，否则尽量避免分期还款。

4.如果一直拖欠，甚至会影响房贷申请！央行的个人征信体系里是有完整的商业信用卡的信用信息的，如果逾期不还比较严重（拖个1年神马的。。。），你可能连房贷都申请不到，要5年的良好信用记录才能申请贷款，这也是群里小伙伴的真实经历。

第二个问题，如果你真是为了有意提高额度，应该怎么做呢？

还9500，再把500分期付款，每期缴纳最低还款额，避免无谓的滞纳金出现，就可以以较小的利息换取额度提升的机会了。

什么？怎么提升？分期按要求缴纳了之后，打电话给你的信用卡中心去申请呗。