银行业：为大多数人服务

银行家历经数百年锤炼得出的商业模式是一种伟大理念的体现，深知这个道理的人无不尝试并鼓励在更广的范围内推广这种模式。换句话说，他们正尝试着推动银行业的民主化进程，推动银行业超越其原始的角色，即不再仅仅为富人和财商卓越的人服务。这种行为就是金融扮演社会资产管理者角色的最佳例证。

历史上曾出现过几次银行业民主化进程高速发展的事件。19世纪早期，英国出现过储蓄银行运动，随后在美国也出现了一次同类事件。这些银行一开始都是由慈善家联合发起的共有制银行，设立的目的在于为低收入人群提供储蓄的渠道和动力，因此它们都不以盈利为目的。同样在19世纪，英国出现了社会建设运动，随之而来的是美国的储蓄及贷款联盟运动，二者的目的都是为民众提供购买住房的资金。

19世纪及20世纪初，邮储银行在各地兴起，这为任何一个有邮政局的小镇都提供了储蓄的渠道。20世纪出现了小额金融运动，以穆罕默德·尤努斯创办的孟加拉乡村银行为代表，其专门为被传统银行忽视的民众提供小额贷款。从随机发放的个人信用贷款业务中收集到的证据表明，类似孟加拉乡村银行所从事的业务“加强了（人们）应对风险的能力，增进了社区间的联系，并且开拓了获得非常规信贷的渠道”。如今，得益于互联网的发展，小额金融贷款业务得到了大力的推进，通过kiva.org这个网站，个人放贷者可以通过小额贷款金融机构向贫困地区的私营业主发放小额贷款，而且可以借助互联网的力量与接受其贷款的人进行一对一的互动。

银行业的民主化进程是一个缓慢的过程，已经持续了数百年，期间从不同形式的技术革新浪潮中得到了助力，即使在最发达的国家，这个过程也远没有结束。美联储根据2007年采集到的数据进行了一项研究，其结果表明美国收入最低的1/5的家庭没有开设任何形式的交易账户。由于缺乏最基础的银行服务，这些家庭很难积攒财富，使得他们很难支持自己拓展技能的需求，很难送孩子上大学，也无法对将来的生活做出规划。

现在已经有人提出一些鼓励银行业民主化进程的政策提案，其中包括对那些为低收入人群提供服务的银行进行奖励，以及在退税和福利支付过程中自动开立银行账户等明文规定。我们也应该考虑鼓励民众更多地利用金融服务的另一个原因：或许我们应该仿效19世纪的储蓄银行运动，在21世纪也发起一次同类性质的慈善运动。

在过去两个世纪的大部分时间里，人们付出巨大的努力推进银行业为社会民众中的绝大多数人提供全面的服务，但是这个工作还远没有成功。金融民主化是走向平等社会的必经之路，而银行业民主化应该在这个过程中发挥重要的作用—即便路漫漫其修远也在所不惜。同时，银行业进一步民主化也有助于缓解当下民众对银行家所持有的敌对态度。