第6章 转换脑袋充实口袋：踏上“钱途”做“财女”，有钱的女人最幸福(5)

短短的几十秒钟，总裁就被藤田田给说服了：“那你能不能告诉我你存款的银行地址？我尽快答复你。”得到地址之后，总裁马上就给对方银行打电话印证了藤田田的话。得到答复后，总裁立刻对藤田田说道：“我十分敬佩你，现在我可以直接告诉你，我们住友银行将无条件贷款给你。”

得到答复的藤田田十分惊喜，虽然有些在意料之中，但他还是有些诧异，问总裁为什么。总裁说：“能这样持之以恒存钱的人一定会有一番作为！年轻人，我是不会看错人的，加油吧！”于是，在银行的支持下，藤田田开始了他经营麦当劳连锁快餐店的历史，年轻的藤田田创造了一个商业奇迹。

这就是每个月定期存钱的奇迹。也许，你并没有什么雄心壮志，不想做一番事业，只是想好好地过平淡的日子。每个月存钱，不仅仅能让你为未来积攒起投资的资本；更可以磨炼你的心性，使你培养起坚韧的品质和永不言弃的精神；而且，每个月存钱，还能够为你的生活提供最基本的保障。一箭三雕的事情，谁不愿意做呢？每一雕都可以为你未来的生活提供幸福的源泉！

财务有计划，理财才科学

如果没有根据自己的财务状况制订适合自己的计划，那么，理财就只是“乱弹琴”。科学的计划，能够让你的理财名目更清晰、目标更明确。对于女人来说，有计划的生活，比没有计划地混日子要好得多！因为女人年轻的日子不多，成熟的日子不少。每个女人都希望能够在如花般的年龄里活出自己的精彩，希望能够在自己的成熟期散发出迷人的韵味。而一个女人的理财态度，很大程度上决定了一个女人的生活状态。

所以，女人们要好好学学理财知识，做金钱的主人；要保持头脑清醒，在年轻的时候就制订出适合自己的理财计划，让自己尽早走上科学的理财道路。一般来说，踏入社会之后，女人需要根据自己的情况做好涉及金钱的方方面面的计划。这些计划主要包括以下几个方面。

1.消费和储蓄计划

女人需要决定在全年的收入里拿出多少用于消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制年度收支表和预算表。

2.债务计划

在进行买房等投资项目时，借债是很正常的事情。借债能帮助女人解决资金短缺的难题，也能让女人避免错失投资良机。但是，女人需要对债务加以管理，将其控制在一定范围内，并且尽可能地降低债务成本。

3.还债计划

借债不是坏事，但是有借不还，就会影响你日后的生活，因为你的人际和信用都会下降。所以，在借债之后，女人千万不能忘了做好还债计划。

4.保险计划

随着收入越来越稳定，女人会拥有越来越多的固定资产，这时女人需要财产保险；为了家庭生活的幸福、生活质量的提高，女人需要人寿保险；更重要的是为了应对疾病和其他意外伤害，女人需要医疗保险。

5.投资计划

当女人的财富一天天增加的时候，女人迫切需要寻找一种容收益性、安全性和流动性为一体的投资方式。投资有很多种方式，女人要根据自己的情况合理选择。

6.晚年生活计划

为了保证自己的晚年生活无忧，女人除购买养老保险外，还应该留够晚年所需的生活费用。

不管你是未婚的妙龄少女，还是已婚的成熟美妇，或者是已有孩子的爱心妈妈，我们都希望美丽的你，能够做一个精明的女人。

为自己和自己家庭的经济状况把一把脉，弄清楚自己和家庭的经济现状中有哪些伤疤，有哪些需要好好重新计划的项目。要理清楚这些计划不是一件简单的事，你需要学习理财知识，对家庭的财务状况有个初步了解，然后再根据缺口作出相应的补救计划，也就是适合你自己家庭的科学的理财规划。可能说得有些空泛，我们不妨来借鉴一下张太太的做法。

张太太，38岁，是一个全职太太，她的丈夫40岁，正处于职业生涯的发展期。张太太家庭现阶段拥有60平方米的住房一套，家庭收入较为稳定，拥有15万元的存款以及3万元公积金而且房屋无贷款，每月家庭收入总计8000元，支出为5000元，孩子上六年级。

孩子慢慢长大，张太太感到了家庭支出的紧张，于是，她好好地审视了家庭的经济现状，立马发现家庭中的经济存在很多缺口，而这些缺口或远或近地将影响到她和家人的生活质量。

（1）养老金缺口。假定张太太的丈夫60岁退休，余寿25年，以张先生要求的退休后年现值4.8万元支出的生活水准计算，考虑到3%的通胀，那么张先生60岁退休当年终值为8.6693万元，按5%的投资报酬率，张先生在余寿25年内所需要的60岁时的养老金现值为173.7597万元。而从目前的数据来计算，张先生的养老金缺口还需130万元，那么，到时候，张太太与先生的晚年生活质量将得不到很好的保障。

（2）换房资金缺口。作为三口之家，张先生60平方米的小房确实需要进行更换，假设张先生的目标房产总价为100万元，而目前房产估价为30万元，那么如果进行换房，张先生不仅要卖掉现有房产还将花掉所有的积蓄，并背上50万元的贷款。

（3）教育资金缺口。孩子正在上小学，但孩子的长期发展需要足够的教育金，张先生必须及早准备子女教育金。

（4）保险品种缺口。目前，张太太家没有任何商业保险，一旦有意外，将产生严重后果。防范风险的最佳办法就是购买足额的人寿保险。

所以，聪明的张太太在学习了理财知识后，认真地做了分析，将家庭目前的理财计划做了初步的规划。她按照短期、中期、长期的阶段性目标，分别作出了远近轻重的规划：短期要做保险规划；中期要做教育金和换房规划；长期需要做好养老计划。

在为自己家庭的经济状况把脉之后，张太太很快发现，原来觉得杂乱的家庭财务状况清晰了起来，接下来应该如何做，她心里已经很清楚。

首先，需要实现短期的理财计划，那就是购买保险。在收入有限的情况下，张太太想到了通过节流的方式来积攒出这部分规划所需要的资金。因为，张太太发现，目前生活支出占到总收入的62.5%。于是，张太太便减少了奢侈品的购买量，让丈夫上班的交通由打车转化为轨道交通这样，预计月支出由5000元降为4000元，使总支出达到占总收入的50%的合理比例。通过一段时间的积累，短期理财计划的资金就慢慢省出来了。

其次，就是需要考虑中长期的规划了。为了不影响家庭的生活质量，家里目前的支出情况不能再降低，于是张太太又想到了开源。张太太今年38岁，学历较高，她预计自己的工作月收入能达到5000元/月，同时改请月支出为800元的钟点工。这样，家庭的收入立马增加，在中长期的规划上，就更容易掌握主动权了。

我们相信，聪明的张太太在接下来的日子里，通过自己的努力和家人的合作，再配合其他理财工具，日子会越过越舒服。而我们呢？我们自己家里是否也存在这样或那样的财务缺口呢？如果不先了解清楚这些财务缺口，我们就无法根据这些缺口作出合适的理财规划，那我们的理财也就失去作用了。所以，亲爱的姐妹们，不妨现在就开始清点一下家里的财务缺口，作出科学的财务计划吧！

培养一个理性用钱的习惯

曾有知名哲人说过，一个人真正的敌人其实就是自己。事实的确如此，很多人都知道自己有许多不好的习惯，可是想要纠正却又是那么困难。俗话说：习惯成自然。当一个人的习惯经过多年的积累已经沉淀为自然的时候，即使有意识想改掉，也已经困难重重了。

大部分时候，人们可以发觉自己的缺点，并且下过决心要改过，可是具体改起来遇到的最大障碍就是难以与自己“多年的习惯”相抗衡。“不识庐山真面目，只缘身在此山中”，就是因为人们一直生活在自己的习惯中，因此很多人便不觉得自己习惯的好坏，更从来没有算计过哪些习惯能为自己的投资加分，又有哪些习惯使自己的投资不断地变为“坏账”。

问问你自己：如果现在有了一笔钱可以让自己一下子全部付清住房的贷款，你会怎样做？相信一定会有不少人选择提前还清贷款，然后悠然享受完全没有还款压力的轻松感觉。

其实这是一个对钱的态度问题，也是一个人对待投资的态度问题，而不是投资大师们所说的金融问题。

艾里在一家外商独资公司任部门主管，每月领着让人眼热的5位数，可是她的理财习惯却非常保守。她每个月除了留足基本的生活费用以外，其余的钱都被打入活期储蓄；每到年底，她总要认真地拿出每一张活期存折，然后一张一张地加起来，看看自己1年来的积累，真是满心欢喜。

艾里特别喜欢这种算加法的感觉，每一个数字都会让她倍感安全与满足。孩童时期，她就总会在年终时看到辛苦操劳1年的父母认真计算着工分，然后再从村会计那里去领钱。

2003年，看到房价不断上涨的艾里决定结束租房住的日子，准备在自己单位附近购买一套住房。房子的总价与她的积蓄还是有一段距离，于是艾里采纳了售楼小姐的建议，决定采用抵押贷款的方式购房。

至今，艾里还有10多万元的房子贷款没有还清，虽然她现在已经完全有能力提前还清这部分贷款，可是喜欢持有实实在在金钱的理财习惯让艾里作出了不提前还款的决定。

一些青年人可能会不以为然，接下来就仔细算算艾里的坏习惯带给她的损失吧。若按艾里贷款时的住房商业贷款利率计算，她的贷款年利率为5.04%，而她10多万元存款的1年期储蓄利率为税后1.584%，两者的利差为3.456%。

每个人都可以坐下来认真想象一下，艾里到银行窗口把自己的10万元钱存了进去，然后经过银行内部的几道流程运作后，在另外一个窗口又将这笔钱“借给”了艾里；这笔钱就像从艾里的左手倒到她的右手，但是艾里却被银行白白赚走了3.456%的利息。

这10万元的贷款，1年就会让艾里损失3456元，在贷款利率不提高的情况下，10年就会是34560元，这些钱里还没有包括存款利息！

提早做规划，别“等有了钱再说”

在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己的能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要性。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己生涯的理财规划呢？

许多理财专家都认为，一生的理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

1.求学成长期

这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

2.初入社会青年期

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

3.成家立业期

结婚十年是人生当中的转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女的养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4.子女成长中年期

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

5.空巢中老年期

这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休，资金亦已累积到一定数目，投资可朝安全性较高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6.退休老年期

此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍很大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承的方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非每个女人都可以实践的，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才会有动力。若是毫无计划，只是凭一时的决定主宰理财生涯，则可能产生“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。