第4章 标准银行理财产品模式
人民币理财是银行的主要理财计划，每家银行的产品都会具有自己的特色，但是大体上的模式和操作流程是相似的。
银行所销售的理财产品通常都是不承诺保本的，所以它是具有一定风险的，这也是它同银行储蓄最大的不同。当然，风险与收益成正比，所以通常情况下理财产品所承诺的最高预期收益率普遍高于同档次的定期存款利率。（但是，现在随着客户对于风险的敏感性不断提高，商业银行也推出了一些保本型理财产品，当然其收益也会相应降低。）
因为有风险，银行在与客户签订理财协议之前，都需要对客户进行相关的风险提示以及必要的风险评估。首先，在客户购买之前，银行会让投资者确保自己完全理解该投资品种的性质、所涉及的风险、投资的方向、风险类型以及预期收益率，这些都会在产品说明书里详细罗列。然后，银行需要评估客户自身的风险承受能力和投资理财的需求，为客户匹配合适的理财产品。如果客户对上述流程都不存在异议，银行将与客户签订协议，进行单独的资产管理。
下面，我们就以工行某款人民币理财产品为例，讲解一下银行理财产品说明书。因为这些理财产品的说明书，内容大致相同，而且条款描述较为简练，有些问题一眼看不出来，所以我们一起来逐字逐句地“读”。
以我的个人工作经验来说，客户在这个阶段最容易产生问题，甚至与银行发生纠纷。所以，购买银行理财产品前，一定要仔细阅读其产品说明书，避免因没看清楚条款而影响投资效率，而且问题和疑惑不存在了，还会少生很多闲气。
那么，读银行理财说明书到底应该注意哪些问题呢？
1 理财产品说明书解读
对于一些专用的名词和看似很套路的条款约定，很多客户购买时并不注意看。这里还是需要提示一下，购买之前最好细致了解相关内容，因为这里边看似不起眼的小字，却实实在在地关系到您的切身利益。下面就为大家详细讲解一下理财产品说明书的相关条款。
条款解读
这是一张标准的人民币理财产品说明书，我们来逐条分析里边的规定。
产品名称：产品的名称是我们能最直观了解的内容，它会直观简练地概括这款产品的主要内容。这个名称中通常会提到一个天数，这个数字就是产品说明书中起始日至到期日之间的天数。在这期间，通常银行是不允许客户单方面撤资的，这期间的理财资金会从客户的银行卡内划转到单独的资产管理账号，客户自己是无法处置这笔资金的。
产品代码：产品代码是有一定含义的，比如“XT”就是信托资产管理的意思，“ZQ”就是证券的意思。当然，其他银行也有按此规则进行编码的，但也不尽然。客户通过银行端查询时，如果能提供这个代码是最方便的。
目标客户：通常，银行的理财产品是面向不同的客户群体发行的。目标客户的区分主要是客户首次购买理财产品之前对其进行的一个风险评估，主要调查客户资金风险损失的承受能力，承受能力越强，评级越高，当然银行也越乐意与您打交道。
募集期：类似于提前申购的意思。这个期间，客户可以以预定的方式进行购买，期间的资金是冻结的。当然，如果购买该款理财产品的客户很多，也有可能买不上。但是需要提示您，在这期间，有些理财产品是允许客户撤单的，有些则不允许，也就是后面单独提到的一项“募集期是否允许撤单”。如果您对于资金的灵活性要求较高，建议您重点关注这一栏。
计划发行量：是指理财产品的总规模，达到这个资金量的话就不再发行，客户也就不能再购买了。在下面提到的“产品成立”说明中，也提到了另一个总额限制条款：如果募集资金低于1亿元，则取消该理财计划。这也从另一个方面说明，理财产品的计划性还是很强的。
资金到账日：在购买理财产品的客户中经常有人会问：为什么理财产品到期了却没有资金到账？大部分就是因为理财产品的到期日离资金到账日还有一段时间，这个时间就是该理财团队在该计划到期后对客户的资金收益进行分配和计算的时间。通常，每家银行的这个时间不太一样，只要您注意到了这一点就不会产生不必要的担心了。
费率的计算：银行的理财产品都是有手续费的，这里提到的“理财资产托管费率”、“销售手续费率”就是托管银行和银行收取的费用，这些就相当于是购买股票时的手续费，不管赢利与否都是必须扣除的。
预期年化收益率：在“预期年化收益率”项目栏中有详细的标注“该产品拟投资的资产组合预期年化收益率约4.42%，扣除我行理财销售费、托管费等费用，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率为4.00%”，也就是说，产品到期之后能够达到的最高收益率是4%。这里需要特别提示大家，所谓预期就是不保证肯定能达到的意思，最多就是4%了。能不能达到主要是看市场风险和理财团队的能力。所以，大家购买的时候不要单看银行的宣传收益是多少，因为这个收益并不是确定的。
认购起点金额：各家银行对此的要求不一样，工行的理财产品基本上都是5万为起点，这一起点算是相对比较低的，如果要多买的话都是以1000元的整数倍递增的，主要是为了结算时方便。
提前终止权：这里也是客户购买之后经常产生矛盾的地方，一般情况下，客户购买理财产品之后是没有提前终止权限的，有些时候客户着急用钱却无法撤出，想投诉却发现无法受理，因为在购买协议里明确写明了这一条，所以只能提示您购买之前看清楚此项条款。
工作日：银行所标注的工作日是指国家法定的工作日，相应的期限都是需要扣除掉国家法定节假日的。如遇节假日，所有业务需要顺延到下一工作日。
收益计算方法：理财的收益计算相对来说还是比较直观的，但还是需要提示一点，年化收益率并不是这款产品的到期总收益，它指的是一年365天的收益，计算时要用实际天数除以365再乘该收益率，这才是您的实际收益。
扣税和利息：银行理财的收益属于个人收益，因为我国税法对于该收益的税收是计算到个人所得税里的，现行的所得税实行的是自行申报方式，银行端是不代为扣税的。客户资金在募集期的冻结期间，也是给予活期利息的，但是到期后与到账之间的几个工作日是不计息的。
通过上述的大致讲述，大家应该基本上能够了解银行理财说明书里的一些关键条款了。其实，很多客户在观念上对于银行理财存在误区，它既不是定期存款，也不像有的人想的那样存在欺诈，银行的理财相对还是很正规的，方方面面都明白地写在了协议里，只是由于条款太过于精简和专业，导致客户在没有理解透彻的情况下签字，而一旦后续产生疑问，就会导致不必要的纠纷，所以请大家在购买理财产品时要仔细地看清楚、读明白，这样才是对自己负责。
除了看懂理财说明书中的条款之外，我们还需要一定的金融常识，因为不少专业的名词经常出现在我们的购买过程中，有些投资者不懂，又不好意思向工作人员询问，其实我们完全没必要这么拘谨，作为投资者，我们有权利让工作人员为我们一一解读。为了更好地了解银行理财，下面把常用的一些名词给大家重点解读一下。
2 银行理财产品的名词解读
通常，除了说明书里的条款外，理财产品协议中还有一些专用名词，这些名词看似很普通，可是一旦涉及到利益纠纷，银行会抠字眼抠到让人无语，所以为了避免吃哑巴亏，大家还是学习一下吧。
个人人民币理财产品：也称理财计划，在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，是面向个人客户发行的，到期向客户支付本金和收益的理财产品。
起始日：是指开始计算本、外币理财产品投资收益的日期。
到期日：是指个人理财产品正常到期、银行停止计算收益的日期。
提前终止权行使日：是指个人人民币理财产品说明书中指定的、银行或客户有权提前终止理财产品及其相关权利义务关系的日期。
个人理财产品发行期：是指从个人理财产品发行开始日起至起息日前一日的时间。客户可以在发行期通过银行网点或网上银行购买理财产品。
投资封闭期：是指银行使用募集资金构建投资组合的期间。
个人理财产品协议：是客户与银行签订的申请购买个人理财产品相关权利义务的约定，包括理财产品协议书和产品说明书两个必要部分。理财产品协议是约定双方权利义务的文件，当客户行权终止、违约终止、银行行权终止、到期结清等任一事项发生后，双方的协议自动终止。上述事项的记载以客户交易账户信息为准。
理财产品的终止：包括银行行权终止、客户行权终止、违约终止、理财产品到期结清四种情况。
银行行权终止：是指银行在约定的银行终止权行使日终止个人理财产品及其相关权利义务关系。银行在行使终止权后的约定工作日之内将理财资金划入客户账户。
客户行权终止：是指客户在约定的客户终止权行使日终止个人理财产品及其相关权利义务关系。银行在客户行使终止权后的约定工作日之内将理财资金划入客户账户。
违约终止：是指虽然理财产品并不含有提前终止权，但银行允许客户以违约方式提前终止该理财产品及相关权利义务关系。为保障整体投资收益，对于客户赎回违约终止申请，银行有权安排集中受理时间，并收取一定比例的手续费。具体约定见当期产品说明书。银行在客户违约终止后的约定工作日之内将客户终止部分扣除违约金后的款项划入客户账户。
到期结清：是指客户持有个人理财产品到期，银行将理财资金划入客户账户，并终止相关权利义务关系。
发行原则：遵循“期次发行、规模控制、先到先得”的原则。
收益税：到期向客户支付的理财产品的投资理财资金收益为未扣税收益，银行不承担代客户扣缴相关税款的责任。
了解完了基本知识，做到心中有底，才能更好地去关注银行理财产品的内涵。这些产品随市场的发展不断完善，类型和品种越来越丰富。不同类型的产品面向不同的投资人，只有适合自己的才是好的产品。下一节我们一起了解其具体分类。