第9章 靠社保，远远不够

曾小北最近一直在想社保的事儿，也上网查了一些相关资料，常常琢磨一个问题到深夜，丈夫问明她后，笑着说，“原来为这事啊，你那闺蜜李想不就一理财师吗，你还用自己琢磨？”“对呀，我绞尽脑汁的问题在她看来，肯定都不是问题。哈哈，好了，睡觉，明天我就约她出来帮我答疑解惑。”小北放下心头的疑问，安心睡觉了。

趁着上班的间隙，小北给李想打了电话，约她晚上出来喝茶。晚上，李想按时赴约。“想想，我今天约你出来，是想用你专业的知识帮我解答一些疑问。”“去，一有问题就喊得这么肉麻，有什么问题你就问吧，就知道你约我没好事儿。”

“嘿嘿，是关于社保的事。我最近看了网上的一些资料，都在说社保只能保证基本的温饱，根本无法过上舒适的生活，因此，需要与商业养老保险结合，我就想问问你这个理财专家，听听你的建议。”小北一副期待的表情看着李想。

“社保的确是这样的，管得了温饱管不了生活质量。如果老年生活想要过得舒坦，靠社保，是远远不够的。退休后的生活开支主要有两个部分：第一部分是基本的生活支出，社保可能最多也就能满足这部分的支出。第二部分就是生活品质的支出，对于这第二部分，就需要靠自己了。”李想随手画了一个表给小北看。

退休后的生活资金来源

李想顿一顿，接着说道，“对于商业养老保险，各人有各人的看法。如果是自己不懂投资理财的人或是厌恶风险的投资者，当然愿意购买保险公司承诺收益的养老保险，与社保结合起来，养老就更有保障。如果将社保比做是米饭的话，那么商业保险就是菜和肉。试想，现在的生活水平，如果突然让你吃饭时只有大米饭，你能接受吗？”李想看着摇头的小北。

“当然，保险公司也不是慈善家，我们购买商业养老保险，每年需要支付一大笔保费吧，这笔保费，保险公司就拿去做投资，投资的收益率，大于我们从保险公司获取的收益，另外，”李想从包里取出一份文件来。“这是今天的一个客户留在我那的一份平安保险的养老金保险单，你看看，我再给你分析一下。”李想喝口茶，小北拿起保险阅读起来。

李先生，30岁，男性，投保平安逸享人生养老年金保险。

每年交保险费12000元，连续交费20年；投保时基本保险金额12万元；60岁开始按年领取养老保险金。

假设结算利率处于高（6%/年）水平情况时，60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约77万元，60岁起李先生可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取165万元。

假设结算利率处于中（4.5%/年）水平情况时，60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约56万元，60岁起李先生可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取98万元。

假设结算利率处于低（1.75%/年）水平情况时，60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约32万元，60岁起李先生可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取39万元。

85岁时，李先生还可领取24万元祝寿金，相当于所交保险费之和。

注：1.该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。

“看见这个高收益，是不是很心动啊？”

“呵呵，是啊，你看每年投12000元，每月也就1000元钱，到时候就能领取165万元的高收益，挺划算呀，就算中等收益，也有98万啊，跟社保比起来，我觉得不错呢。”小北笑嘻嘻地说着。

“你看看下面的注释，这些计算只是假设而已，并不代表实际，而且，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际利益可能会低于中、高档水平。”

“这说明什么呢？”小北疑惑地问道。

“这个注释是说，除了最低利率可以保证外，吸引你的高收益那还是个未知数呢，而最低利率，你看看，1.75%的年利率，你知道一年期的定存利率现在是多少吗？已经到3.25%了，这个利率连储蓄的年利率都不到。”

“而且，等你老的时候，在通货膨胀影响下，即使你拿到中高档的收益，也未必就能满足你的需求。你想想，20年前，大家的平均工资，不过几百块钱，100块钱就能买很多东西了，可是今天呢，100块钱，连我们喝茶的钱都不够呢！”

“20年后，拿今天承诺的收益，也不过能比社保稍微强一点而已，就等于你的菜和肉，可是生活可不只是需要吃饭啊。尤其是这一代接受过高等教育的人，总会有些其他的精神追求。”李想抿口茶，看看小北。

“从我从事理财顾问的角度来说，当然是自己掌握理财最重要，社保和商保，应当做养老的最后一道保障。”李想总结道。