前言

互联网金融是金融行业与互联网技术相结合的新兴金融业务模式。互联网技术开放、平等、协作、共享等功能可以对金融业务模式进行再造，对目前的金融模式产生深远的影响。互联网金融与传统金融的区别在于金融业务所采用的媒介不同，互联网技术与移动技术使得传统金融业务具备透明度高、参与度强、协作性好、中间成本低、操作便捷等一系列特征。

信息技术在互联网金融方面的应用表现为：在接入服务器领域，通过改进通信模型和处理算法最大限度地提高网上交易的处理速度、并发能力和用户体验。在数据存储服务领域，通过软件集群技术，将大批量数据分别存储于不同地区的数据中心，若个别节点存在故障，仍可继续为系统提供高速数据存储服务。在客户端领域，利用网络浏览引擎技术，通过解析脚本来生成客户端界面，并应用到客户端框架中的每个部分，实现与客户端框架的无缝结合，实现行情、交易和服务类数据的无障碍调用，减少网络冗余数据，提高网络访问速度；在安全领域，利用底层驱动、加密套件、动态更新、多线程防护等技术有效隔绝盗号木马的各种攻击。

在金融数据分析领域，通过对市场信息数据的统计，利用一定的分析工具给出数（报表）、形（指标图形）、文（资讯链接）。分析工具包括：回归分析、时间序列分析等，利用这些计量经济学分析工具和方法可设计经济指标模型（如GDP、PPI、CPI等）、企业价值成长模型、企业财务预测模型及企业估值模型等。

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本性的影响。在互联网金融业务模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称问题得到较好的改进，交易双方在资金期限匹配、风险分担方面的成本日趋降低，银行、券商和交易所等中介作用都有弱化；贷款、股票、债券等的发行和交易直接在网上进行，弱化金融中介的市场充分有效，接近市场一般均衡的原理。

我国商业银行推出的网上银行，腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝以及易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台等，是我国互联网金融的典型代表。与全球范围内互联网金融活跃的投资行为相比，国内投资者对该领域的态度谨慎得多。

互联网金融服务平台很适合小微企业，快捷高效，利率不高。微小金融是近几年新兴的一种金融模式。微小金融服务是金融领域内对贷款、投资、理财规模较小，时间较短的金融行为的统称，是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资者等提供的金融服务。微小金融服务的特点：一是以中小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户；二是由于客户的特殊性而提供适合这些特定目标阶层客户的金融产品和服务。

随着WiFi、3G等技术的发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现金、支票等银行结算支付手段。

云计算可将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少移动通信设备的信息处理负担。这样移动通信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率。

目前，我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律也有待配套完善，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险。特别是P2P网上贷款平台由于准入门槛低和缺乏监管，易成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。另外，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题也不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

本书结合了作者多年研究网络金融的部分成果以及经营管理创新理论的竞合理论，同时也参考了大量的书籍、报刊和相关网站的资讯与资料，未能一一注明，在此一并致谢。