第2章 本领1理财从了解手中的财富开始——充分了解自己的财务状况

粗线条往往用来形容男人。粗线条的男人很少清楚自己的财富数量。男人要有钱，首先要对自己手中的财富充分地了解。让财富成为你亲密的情人，尽可能的了解自己可以支配的财富，是男人成功理财的基础。

你为什么是穷人

男人贫穷不可怕，可怕的是不知道为何贫穷。许多男人都不懂得算计，不能理解理财的重要性。美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查，结果是近62.4%的有钱人回答知道，而非有钱人则只有35%知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查，结果竟是惊人的相似：有钱人中编预算的占2/3，而非有钱人只有1/3。进一步分析，不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出，亦即造成人为的相对经济窘境。

我们不可能预见什么时候会生病或发生变故，弄得我们无依无靠，或者某个突发事件突然会搞得我们措手不及。由于不作长远打算，致使自己在未来生活中遭受了各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况，银行里却没有一分钱，我们能想像这是一种怎样的窘迫啊！

有钱人一定有他们成为有钱人的道理，同样的钱，放到不同人手里会有不同的使用方法，有人用它来致富，有人用它来挥霍，不同的想法成就不同的人生。

一般来说，男人理财存在下面几种误区：

1.面面俱到型，追求广而全的投资理财组合

小沈的投资理念：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来，小沈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没得动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。

2.守株待兔型，大势判断不准

小谭的投资理念：每一个基金都不多买，每一个基金也不错过，不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，他的平均收益率为10%。10%对于投资者来说，也是比较不错的成绩了。但是考虑到去年开放式基金的整体成绩，小谭的投资不算成功。

3.短线投机型，不注重长期趋势

至今，股市、汇市甚至期市都留下了小米的影子，但情况不像他以前想的那样，急于获取丰厚回报的小米太注重短线投机，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多股市里收益不理想；2003年外汇市场、期货市场十分红火，小米又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使小米在汇市、期市有何建树，他很纳闷，为什么这样投资不赚钱？

4.盲目跟风型，理财随大流

孙先生准备把房屋抵押出去购买基金，这个方法是大错特错的，虽然有几只股票型基金的年收益超过20%，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁来保证？何况，拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，必然血本无归。

5.过分保守型，家财求稳不看收益

钱先生很固执，是有他的理由的：现在夫妻俩做着小生意，除去女儿上学用的钱相对多一些，其他的东西家里都不缺，没太大的开销，这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，额外收入是绝对不可以有什么差池的！长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是：放哪里都不如放银行保险。

男人完全可以通过理财创造更多的财富，如果你想通过这种方法早日实现理财目标，最好的方法就是充分了解手中的财富并且能够合理运用。

对自己的财富状况了如指掌

无论你是工薪阶层还是亿万富翁，要想对自己可支配的财富了如指掌，就要建好家庭资产档案，这是家庭理财的首要任务。

家庭资产档案，大致可分为以下几类：

1.贵重资产

如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。

2.日常用品

凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。

3.有价证券

包括股票、债券等，这类有价证券每天可以按市价进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。

4.古玩字画

家庭收藏的古玩字画等，这些需请有关的专家为你估值。

5.生意资产

产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。

建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。并能以资产净值来制定家庭计划，为自己设定净值的增长目标，如计划每年增长多少等；还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额就应该相应加大，相对比例就可以减少一些。

根据这个思路，有人总结出经验：家庭应常备“三个”帐本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。

理财记账本可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。

家庭记账能带来诸多好处：能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；能使家庭人员有计划、合理地安排开支，节省费用；还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。

发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量问题给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。

金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。

做个细心的男人，从现在开始给自己的财富登记造册吧。

男人要有正确的理财观

男人是否具有正确的理财观直接影响到男人的理财成绩。中国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。

什么是正确的理财观念？

（1）理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。

（2）家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。

（3）树立风险意识，投资是有风险的。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。

（4）要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。

（5）保险是重要的保障手段之一，是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。

（6）要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流。

（7）不要过度消费，尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。应尽量减少家庭的债务负担。

（8）股票是一种最好的长期投资工具，是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

（9）要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。

（10）要学习理财知识，要能同专业理财人员交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。

可以委托理财，但要慎选受托人。

要编制家庭财务报表，包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。

要制定量化的、合理的理财目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。

抵制过高投资回报率的诱惑，任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

投资一个项目，先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。

找到最适合自己的理财方法

男人对待理财，要像对待情人一样，找到最适合自己的理财方法，就犹如找到自己的爱人，并不是最漂亮的才最适合你，而是只有最适合自己的才是最好的。理财业有句行话“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品”。同样套用在理财观念上来说，“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观”。

最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下四招：

1.财富管理需要合理规划

有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”

现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一两年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？

从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。

2.理财需知晓专业知识

在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。

有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买”。其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。

3.投资获益需选准时机

房产是很多人喜欢选择的投资方式，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。

4.投入越多收益越大

投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

打个最浅显的比喻，李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆高档小轿车的钱。

由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。男人要想成为有钱人，一定要找到适合自己的理财方法。