第1章 破译哈佛财商，贫穷向左走财富向右走(1)

现实生活，人和人之间的智商没有多大的差别，为什么有的人富有，有的人贫穷呢？

“穷人为钱而工作，而富人让金钱为他工作。”这是世界财商专家罗伯特·清崎的名言。这些说明，穷人和富人的不同，一个重要的原因就在与财商的不同。

财商是继智商、情商之后逐渐兴起的一个新词汇。你的财商有多高，直接决定了你是否能利用好手中拥有的资产，做好资源配置，完成财富累积。

财商是什么

财商是什么？简单地说：是人做为经济人在现在这个经济社会里的生存能力，是一个人判断怎样挣钱的敏锐性，“是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合”。

一、财商是一种理财的智慧

美国理财专家罗伯特·清崎认为：“理财不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”他认为，要想在财务上变得更安全，人们除了具备当雇员和自由职业者的能力之外，还应该同时学会做企业主和投资者。如果一个人能够充当几种不同的角色，他就会感到很安全，即使他们的钱少。他们要做的就是等待机会来运用他们的知识，然后赚到钱。

财商具有如下特征：

（1）财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。

（2）财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的智商，可以连动地改变你的财务状况。

（3）财商是一个人最现实需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。可以想见，一个漠视财商的人，一定是个现实感很差的人。

（4）财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

（5）财商并不仅是人们现实的唯一健康发展的智能，而且是人为观念和智能的一种，当然是非常重要的一种能力。

（6）财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。

财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念桎梏着，逃不出“思维的牢笼”。另外，由于我们的教育缺陷，我们很多人被家庭和学校传统教育所误，他们虽然可以拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识，最后陷于“老鼠赛跑”“追吃红萝卜、不停拉磨子的驴”的困境。罗伯特批评了传统教育的缺陷，他说：“之所以在世界上大多数人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于他们都曾在各种学校中学习多年，却从未学习到关于金钱的知识。其结果只知道为了钱拼命工作，却从不去思索如何让钱为他们工作。”他说：“今天，即使只是为了生存下去我们也需要提高自己的智商。只有工作才能创造钱的思想是在财务上不成熟的思想。这并不意味着他们不聪明，只不过是没有学到挣钱的学问。”

财商与你挣多少钱没有关系，财商是测算你能留住多少钱以及让这些钱为你工作多久的指标。随着年龄的增大，如果你的钱能够不断给你买回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么就意味着你的财商在增加。很多人随着年龄的增长挣到的钱越来越多，但是钱给他们带来的自由却越来越少，同时他们的账单却越来越多。拥有越来越多的账单意味着这个人要支付这些账单不得不更加辛苦地工作。如果这样的话，这个人就是低财商，许多人非常辛勤地工作可是他是极少想一想他们究竟为什么而工作，也就是所他们极少考虑工作的真正价值是什么。不具备财务智慧的人因为辛勤工作而牺牲家庭和个人的精神和生理健康，可是，人生中，健康又是最重要的，许多人在获得了财富之后，发觉自己因为过度的劳累而丧失了健康，他们懊悔不已：我为什么不在此之前加以珍惜呢？具备财务智慧的人不是这样的。

二、财商是一种能力

美国投资家、教育家罗伯特·清崎和企业家莎伦·莱希特两人合著的《富爸爸穷爸爸》一书于1999年4月在美国出版上市，他们在书中首次提出“财商概念”。罗伯特·清崎十分明确地强调：如果你想致富，你必须明白资产与负债的区别，并且要尽可能地购买资产。这是致富的第一法则，也是唯一的一条法则。富人是获得资产，而穷人和中产阶级是获得债务。

那么，什么是资产？什么是负债？

资产——就是在完全没有收入的情况下，利用原来积累的金钱可以让我们存活的天数。我们要树立一个重要观念，就是在现实生活中，最重要的不是你挣了多少钱，而是你要留下多少钱，以及能留多久。有些人收入不少，但基本上月月花光，甚至到银行借贷进行透支消费，这样的人永远积累不了资产。罗伯特·清崎认为，真正的资产可分为如下八类：

不需要你到现场就可以正常运作的业务。你拥有它，但可以由别人进行经营和管理；

股票；

债券；

共同基金；

产生收入的房地产；

票据（借据）；

专利权如音乐、手稿、专利；

任何其他有价值、可产生收入或可能增值并且能在市场上流通的东西。

一个人要尽可能地买入资产，从而走上致富之路，同时降低支出，这样积累的钱就可以进行投资，用钱来生钱，用钱来滚钱。美国亿万富翁丹尼尔·洛维在近40岁时还很穷，某一天，他突然醒悟了。他发现可以用别人的钱来赚钱，具体做法是：先说服银行给他贷款买一条旧货船，然后将船改装成油轮，进行出租，又以这艘油轮作抵押再向银行贷款买了一条货船，同样改装成油轮出租，在不到十年时间，他通过不断地贷款、买船、出租，生意越做越大，竟成为美国有名的亿万富翁。

任何巨大的财富，在最初积累的时候，往往是由一个很小的数目开始的。只要长期坚持，你的资产就会不断扩大。正确的理财观念与理财方法，将成为你财富保值、增值的正确选择。

负债——就是消耗现有金钱或资产的必要开支，如当我们停止工作后，必须缴纳的汽车贷款、房子贷款等。

这说明，资产就是能把钱放进你口袋里的东西，而负债是把钱从你口袋里取走。你要想致富，就要不断地买入资产，用钱来生钱，使资产不断扩大；你要变穷，就要不断地买入债务，这样你永远也不会跳出债务危机。

三种人的资产负债情况：

第一类：普通百姓——收入直接转为支出（既无资产，也无债务）

第二类：白领阶层——收入先缴纳负债，然后全部成为支出（他们无资产）

据媒体报道，经济学家定义，个人每月还款额超过月收入三分之一者为“高负债者”。统计显示，北京、上海的居民家庭负债率分别为155%和122%，高于欧美家庭。美国这样高收入的国家，2003年的个人平均负债率为115%。由于过度超前消费，我国一些城市里出现了一批新“贫翁”。

第三类：富有阶层——收入扣除支出后，还能继续投资，积累资产（他们无债务）

著名的社会统计学理论“钟形抛物线”，应用在成功学上，揭示财富与人群的分布：大失败者约占15%，大成者约占3%，80%以上的人不富不穷。其问题的关键在于财商即创富意识和创富能力的差异。这就是“富者越富，贫者越贫”的马太效应法则。这一法则看起来有些残酷，但现实生活中普遍存在。

3．财商的三大要素

“财”字，是由“贝”与“才”组成，说明财富，是靠才能赚来的，没有才能，不可能创造财富。要创造财富必须具备财商的三要素：

1.财富观念——财富观念是创造财富的动力、基础，没有正确的财富观念，就不可能走上致富之路。如双赢创财，能力创财，机遇创财，信誉创财。

2.财富素质——财富素质是经营活动中必须具备的修为和能力，是创造财富的基本保证，如个人品质以及经济知识、财务知识、投资知识、法律知识等。

3.财富创造能力——财富创造是一种实践活动，它将财富观念和财富素质创造性地融进实际经营活动的方方面面，在智慧的指导下，将财富观念和财富素质转化为现实的财富，如：储蓄、投资、资本运作、创业、规避风险等。懂得用“钱生钱、钱滚钱”，不断增加资产。

贫穷还是富有，取决于你的财商

美国亚默尔公司创始人菲力普·亚默尔就是一位善于创造机会的人。

亚默尔出生在一个农民家庭里，他的个性不同于一般孩子，他对读书不感兴趣，对学校的纪律也不习惯。他好动而又容易发火，经常与同学争吵打架。后来他因一次打架事件被学校开除了，于是他回到家里帮父亲干活。

在亚默尔17岁那年的一天，他听到加利福尼亚州发现黄金的消息，感到机会来了，便带着锄头，带着黄金梦来到加州碰运气。到了加州之后，他才知道采金并不容易，大片荒原上挤满了采金人，吃饭喝水都成了问题。亚默尔像大家一样拼着命干活儿，太阳火辣辣地暴晒，汗水不住地流淌。

山谷里气候干燥得要命，水源奇缺，在这里水同金子一样宝贵。这就启发了亚默尔的灵感：与其如此艰苦地挖这未必能挖到的金子，还不如搞些水来供给这些挖金子的人。

于是他放弃了采金的工作，把手里的锄头掉转了方向，去挖了一个水沟，把河水引进挖好的水池里。水经过细沙过滤，已变得清澈可饮了。他又把这些水分装在壶里，到工地上去卖。这是一笔投资极少，而收益极佳的生意，在短短的时间里，他已有了5000元的收入。许多人没有挖到金子，而他却靠水成了一个小富商。

这是一个运用财商的鲜明例子。

财商+废物=财富。每个人只要肯动脑子，注意工作经历中的各个细节，用财商将市场需求和大胆设想结合起来，并勇于创新，总会发现许多商机。这是我们通过自身加倍工作获得的现金流。

在这世界上，没有卑微的财富，也没有低贱的财商，反而那些无知的封闭，孤傲的自尊会毁灭你的财富。要知道，财富无处不在，只有挖掘财富之门的大脑智慧财商，才是真正的变量，是你生命中的点金术，再加上你的行动，就会变成财富。否则，即使拥有再多的财富，也会像手中的沙子一样流失殆尽。

前世界拳王泰森是个无人不晓的人物，这位前重量级世界拳王曾用自己的拳头换来了令人瞠目结舌的巨额财富。有人统计，泰森在20年的拳击生涯中总共赚得的钱保守估计应该在3亿至5亿美元之间。1988年6月27日，曾被誉为天才的迈克尔·斯平克斯向泰森的王座发起挑战，结果比赛中泰森仅用了91秒便将这位前奥运冠军击倒在地，从而轻轻松松赚取了2000万美金，这一战也让泰森成了世界上最会赚钱的运动员。

拳击运动给泰森带来了数亿美元的收入，但是他花钱的速度同样惊人。购物是泰森最大的嗜好，而且他为人非常“慷慨”。1995-1997 年期间，泰森仅购买BP机和手机就花费了23万美元，他的一场生日派对就用了41万美元，一次在拉斯维加斯的珠宝店里，泰森一个小时就花了50万美金购买礼品，而事后他竟然想不起来礼物送给了谁。

就这样，毫无节制的花费让这个曾经腰缠万贯的体坛红人沦为身无分文的穷光蛋。在2005年，走投无路的泰森不得不向纽约破产法庭申请保护，根据当时的破产法庭报告，泰森的口袋里只剩下了3000 英镑，而他的债务总额超过了1440 万英镑，其中有910万英镑属于拖欠的个人所得税。

不良的消费习惯，缺乏债务规划，这些都把泰森推向了破产的边缘。在一个飞速变化的经济社会中，个人理财是影响一个人财富与别人的差异的关键因素，这不仅表现在如何使财富更快的增长，也表现为如何避免理财的重大失误上。

俗话说，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”“算计”就是体现出一个人的理财水平，反应出一个人的财商。如果你的财商水平高，即使贫穷，一样可以变得富有；即使一时生活拮据，也不会为此丧失掉财务上的自由。

财商的实践价值

一、财商有助于呼唤人们提升理财观念

观念制约着人们的行为。不同的理财观念，决定着人们不同的理财活动和理财方式，影响着人们对理财知识的掌握和理财潜能的开发。财商概念告诉我们：为什么有的人适合经商，而有的人不适合？为什么许多有才华的人并不富有，而许多智力平平的人却富可敌国？其根本原因在于财商的差别。财商从根本上决定一个人是富有，还是贫穷。提高财商，有助于呼唤人们提升理财观念。

二、财商是人才的重要素质

当前社会，很多青少年花钱缺乏节制，“穷人养育富贵子弟”已不是个别现象，究其原因，是这些青少年缺乏正确的财商，即：第一是缺乏正确认识金钱和金钱规律的能力；第二是缺乏正确使用金钱和金钱规律的能力。财商是人才的重要素质，要懂得如何依靠自己的智慧和辛勤劳动去创造金钱和财富，懂得如何管理金钱和财富，君子爱财不仅“取之有道”，而且“使用有道。”一些著名的企业家，他们文化不高，却创造了可观的财富，如著名企业家李嘉诚只有小学文化，王永庆小学文化，包玉刚和霍英东中学文化，日本松下集团总裁松下幸之助也是小学文化，大发明家爱迪生只上过3个月小学。这些情况说明，文化程度与财商不是等同的，文化高的人并不一定财商就高。

三、财商是社会经济发展的巨大动力

社会财富是大家创造的，我们只有每个人都创造财富，国家才会富强；只有人们都熟悉理财知识和理财规则，才能有健康的市场经济；只有每个人拥有正确的金钱观、财富观，我们社会才会真正实现共同富裕的目的。

理财教育：财商、智商、情商同样重要

哈佛教授说：财商是与智商、情商并列的现代社会能力不可或缺的三大素质。

智商通俗可以理解为智力，具体是指数字、空间、逻辑、词汇、记忆等能力。某种意义上智商就像电脑的硬件如处理器，智商越高，人生运算能力越强，自然就拥有广阔的人生道路。

情商又称情绪智力，是近年来心理学家们提出的与智力和智商相对应的概念。它主要是指人在情绪、情感、意志、耐受挫折等方面的品质。总的来讲，人与人之间的情商并无明显的先天差别，更多与后天的培养息息相关。

财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。