第9章 聪明消费，拒做“败金女”

有人说，美丽的女人懂得投资外在，聪明的女人懂得投资内在。做个内外兼顾的美丽女子，做好预算，把钱花在刀刃上，就是最基本的理财功课。

看透金钱本质，不做拜金女

“拜金女”不是一个被社会所认可的群体。拜金女们盲目崇拜金钱，把金钱的价值看作最高价值，一切价值都要服从于金钱，她们把亲情、友情、爱情等都放在金钱脚下；她们认为金钱不仅万能，而且是衡量一切行为准则的标准。正是由于拜金女们太过强调金钱的重要性，以致于她们变得唯利是图，对许多事物经常只看得到表面，看不到其内涵、精神层面，往往过得极为空虚。

我们都不希望我们所爱的人是拜金的人。因为在拜金的人心里，能够为了钱而舍弃其他一切。这种人太可怕！等到这种人最有钱的时候，也就成了她最贫穷的时候，因为她穷得只剩下金钱了。

在2008年亚洲小姐竞选总决赛中，原籍中国西安的1号佳丽姚佳雯获全场最高的137610票，摘下桂冠及“最完美体态大奖”。姚佳雯是全场学历最高的硕士佳丽，赛前并不瞩目，但当晚成为夺冠黑马。在最后与颜子菲两强决战阶段，她被发问嘉宾踢爆此前曾两度参加选美。2004年参选“中华小姐环球大赛”时，她因在“金钱与老公”“金钱与父母”“金钱与国家”三道选择题中，除以父母为首选外，其他两项都毫不犹豫选择金钱，而被网友视为“拜金佳丽”并炮轰。当晚嘉宾向她尖锐提问：参加选美目的何在，是否为钓金龟婿？她真情表白：“2004年我参加选美被人骂，以为我是为钱。我如今再战江湖，其实因为我想做个主持，想打这份工！”这个回答令她票数飙升。

从这个例子中就不难看出，我们都不喜欢拜金的人，一个女人即使长得再美，如果拜金，就会让人感觉她缺少了作为人最基本的一些情感，让人感觉她似乎与我们不是同类了。

金钱并不是万能的，有首《买到与买不到之歌》就很好地诠释了这一点：“金钱能买到房屋，但买不到家；金钱能买到药，但买不到健康；金钱能买到美食，但买不到食欲；金钱能买到床，但买不到睡眠……”一些腰缠万贯的富翁们不就常感叹自己是精神上的乞丐即“穷得只剩下钱了”吗？所以，我们要树立正确的金钱观。

人生有两种幸福，即“生活的幸福”和“生命的幸福”，能够获得这两种幸福的人应是最幸福的人。生活的幸福追求衣食住行、功名富贵；生命的幸福追求平安喜乐、真爱温暖和永恒的归宿。如果满脑子都是拜金的想法，即使最终你的生活之路变得富有，你的生命之路却会贫穷。那么即使满屋子都是高档奢侈品，你却只剩下空虚做伴、寂寞为枕。

我们要看到金钱与人生有着密切关系，更应该看到金钱不是人生的全部内容，不是人生价值的决定因素。我们生活的目标并不单单是为了赚钱，同时也是为了更好地享受幸福和生活得更加充实。

所以，我们不做拜金女。我们要做的，是把拥有财富当作一种爱好，而不应完全拜倒在它的脚下。做金钱的主人，才能享受金钱给我们带来的快乐。

“月光”一族的理财计划

如今，“月光族”成为了许多年轻人的代名词，如果不能很好地规划财务，薪水族很容易成为月光一族。为了让生活有一定的保障，“月光族”必须摆脱月光。“月光族”薪水节流有以下8大妙招：

1. 计划经济

对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人的储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来看，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外，每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，看看超支的部分是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

2. 尝试投资

在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

3. 择友而交

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱、有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以消费为时尚、以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时，不要为了面子在朋友中一味地树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。

4. 自我克制

年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费；做到心中有数，不要盲目购物、买些不实用或暂时用不上的东西，以免造成闲置。

5. 提高购物艺术

购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需的物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。

6. 少参与抽奖活动

有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。

7. 务实恋爱

在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若一旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大的经济损失。送恋人的礼物不求名贵，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济承受能力。

8. 不贪玩乐

年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当地玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时，更多地积累赚钱的能力与资本。

远离“月光族”，让财富从零开始积累

在年轻人中流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”（每月工资都花光，俗称“月光族”）这个群体。

“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃的是馆子，可就是银行账户总是处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。

“月光族”表面上看起来五光十色的生活，实际埋藏着巨大的隐患，他们的资金链是处于“断开”状态下的。没有积蓄，所有的收入都消费了，看似潇洒的生活方式是以牺牲个人风险抵御能力为代价的。导致的后果是：这些人很有可能因为一次意外（疾病、失业等），而使个人资金出现严重问题，以至于无法抵御这些不良影响的作用；更不要指望他们能独立解决个人面临的成家立业、赡养老人以及抚养子女的问题了。所以，“月光族”风光表面背后的本质是一种被动的生活方式。这种生活方式会把你变成一只“待宰的羔羊”，当风险来临的时候你只能“束手待毙”。

再从心理角度来分析，其实“月光族”表现出来的是一种不成熟的心态。经过调查，可以发现“月光族”往往跟单身是划等号的。而已经成家的人，或者已经有男朋友，并且计划要成家的人往往都不是“月光族”的成员。为什么会这样，实际上道理很简单，你见过结婚后的人花钱大手大脚，每月把账户里的钱都花光光的家庭么？很少见吧。因为他们需要养家，养孩子，怎么能轻易让自己的家庭暴露在风险之下呢？

压力迫使他们必须有风险意识。而单身的时候，往往“一个人吃饱了全家不饿”，父母暂时不用赡养，也没有孩子要负担，挣了多少钱，都用于个人消费了。所以很自然地，就很难控制自己的消费，慢慢成了“月光族”。说得深一些，因为这时候她自己还是个“孩子”，还没“长大”。

张小姐毕业于北京一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，张小姐喜欢逛街到西单中友百货买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在三里屯酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。张小姐今年已经25岁了，她很庆幸自己是个女孩，因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友，并希望男朋友最好能有套房，这样她就不用为买房操心了。张小姐是一个女士，她可能在成家方面需要付出的相对较少，但是她真的就不需要存有一定的资金么？假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说，倘若嫁一个收入平常的人，要想成家恐怕就不那么容易了。其实与北京普通市民的平均工资相比，张小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪水。”

要改变平时已经习惯了的消费模式不容易，存钱对于“月光公主”来说更是一项艰难的工作。但是，为了将来的幸福生活，“月光公主”必须“自救”。

1. 强迫储蓄法

很多单身女贵族都养成了有多少钱就花多少钱的习惯。要想让自己日后的生活有所保障，最好选择每月从账户中强迫扣款的方式来存钱，比如零存整取。

2. 忍者神龟法

现代女性追求品位，注重时尚，购买名牌物品的劲头十足，但狂热购买名牌的结果，只会让自己陷入入不敷出的窘境。因此在对购买名牌有冲动时，你要学会忍，要将有限的财力用在必需品上。

3. 积少成多法

一日三餐、坐公交车、一本令人心动的小说、一场赏心悦目的电影……如此一天消费下来，你会发现钱包里多了许多零钱。此时你可将其悉数取出，专门置放一处，日日坚持，到一季或半年后再到银行换成整钱结算一次，你会惊喜地发现每日取出存放的零钱已积累成一笔可观的数目。

女性生理期会影响购物欲望

有这么一则新闻：

英国心理学家研究发现，女性在月经周期最后10天左右更易产生购物冲动。女性所处月经周期越靠后，她们超支的可能性越大，在花钱方面更不节制、更冲动、超支金额更多。

“我被购物冲动抓住，如果不买东西，我就感觉焦虑，如同不能呼吸一般。这听起来很荒唐，但这事每个月都在发生。”一位参与这项科学研究的女性这样说。

科学家认为，女性月经周期中体内荷尔蒙的变化容易引起不良情绪，如抑郁、压力感和生气。她们感到非常有压力或沮丧，容易选择购物这一方式，让自己高兴并调节情绪。对许多女性而言，购物成为一种“情感上的习惯”。她们不是因为需要而购买商品，而是享受购物带来的兴奋感。

研究同时发现，不少女性会为冲动购物感到懊恼。以大学生塞利娜·哈尔为例，她平素习惯穿平跟鞋，但一时兴起想买高跟鞋，于是一口气买下好几款颜色不同的高跟鞋。然而，没隔多久，她就不喜欢这些新鞋，不愿再穿。

科学家说，如果女性担心自己的购物行为，她们应该避免在月经周期后期购物。她们应考虑干点别的，而不是周末去逛商业街。

事先完全无购买愿望，没有经过正常的消费决策过程，临时决定购买，购买时完全背离对商品和商标的正常选择，是一种突发性的行为，事后却发现你根本不需要它，或者它的作用很小。其实，这就是典型的冲动型消费。

冲动型消费者（Consumer of Impulsiveness）指在某种急切的购买心理的支配下，仅凭直观感觉与情绪购买商品的消费者。冲动型消费者的购买行为是商品广告、宣传诉诸情绪的强烈冲击，唤起心理活动的敏捷与定向。为什么女性构成了冲动型消费者的主流人群呢？

首先，女性容易受到情绪因素的影响，是心理更不成熟、更为脆弱的群体。女性中最常见的就是情绪化消费。

据统计有50%以上的女性在发了工资后会增加逛街的次数，40%以上的女性在极端情绪下（心情不好或者心情非常好的情况），增加逛街的次数。可见，购物消费是女性缓解压力、平衡情绪的方法，不论花了多少钱，只要能调整好心情，80%左右的人都认为值得。

女性的敏感情绪还容易受到人为气氛的影响。例如，受到打折、促销、广告等因素的影响。

据专家对北京、上海、广州三地进行的针对18~35岁青年女性的调查显示：

因打折优惠影响而购买不需要物品的女性超过50%；

受广告影响购买无用商品或不当消费的女性超过20%；

因商品店内的时尚气氛和现场展销而消费的女性超过40%；

因受到促销人员诱导而不当消费的女性超过50%。

另外，女性在选择物品时，态度更倾向于犹豫和动摇，形成过度消费。尤其是在面对众多种类的商品时。

在美国加州的一家杂货店内，经济学家们曾做过一个测试：他们在货架上排上6～20种不同的果酱，商家将每三种用胶带封在一起。某家庭主妇欲购买特定的三种，但它们被两种不同的胶带封在一起。思考再三后，该主妇购买了两个封条的六瓶果酱。

事实上，对于每个人来说，商品选择多的时候，通常都难于选择。但这点在女性身上表现得更为明显。当她们面对众多选择时，常常会忘记自己最初的需求，在其他货品的吸引下，改变原来的购买想法。这也是为什么经济学家们认为女性不适合做传统经济学中理性十足的“经济人”，仅从消费这一点看，她们犯的错误就太多了。

冲动型消费其实是一种感性消费，而作为“经济人”的我们，应该能控制随兴而起的“购物冲动”，做到有计划、有目标的购物，只有这样才能尽量减少自己购物的“后悔感”，做一名真正理性的人！