第7章 确定赚钱目的，制订财务计划(2)

为自己和自己家庭的经济状况把一把脉，弄清楚自己和家庭的经济现状中有哪些伤疤，有哪些需要好好重新计划的项目。要理清楚这些计划不是一件简单的事，你需要学习理财知识，对家庭的财务状况有个初步了解，然后再根据缺口做出相应的补救计划，也就是适合你自己家庭的科学的理财规划。可能说得有些空泛，我们不妨来借鉴一下张太太的做法。

张太太，38岁，是一个全职太太，她的丈夫40岁，正处于职业生涯的发展期。张太太家庭现阶段拥有60平方米的住房一套，家庭收入较为稳定，拥有15万元的存款以及3万元公积金而且房屋无贷款，每月家庭收入总计8000元，支出为5000元，孩子上六年级。

孩子慢慢长大，张太太感到了家庭支出的紧张，于是，她好好地审视了家庭的经济现状，立马发现家庭中的经济存在很多缺口，而这些缺口或远或近地将影响到她和家人的生活质量。

（1）养老金缺口

假定张太太的丈夫60岁退休余寿25年，以张先生要求的退休后年现值4.8万元支出的生活水准计算，考虑到3％的通胀，那么张先生60岁退休当年终值为8.6693万元，按5％的投资报酬率，张先生在余寿25年内所需要的60岁时的养老金现值为173.7597万元。而从目前的数据来计算，张先生的养老金缺口还需130万元，那么，到时候，张太太与先生的晚年生活质量将得不到很好的保障。

（2）换房资金缺口

作为三口之家，张先生60平方米的小房确实需要进行更换，假设张先生的目标房产总价100万元，而目前房产估价为30万元，那么如果进行换房，张先生不仅要卖掉现有房产还将花掉所有的积蓄，并背上50万元的贷款。

（3）教育资金缺口

孩子正在上小学，但孩子的长期发展需要足够的教育金，张先生必须及早准备子女教育金。

（4）保险品种缺口

目前张太太家没有任何商业保险，一旦有意外，将产生严重后果。防范风险的最佳办法就是购买足额的人寿保险。

所以，聪明的张太太在学习了理财知识后，认真地做了分析，将家庭目前的理财计划做了初步的规划。她按照短期、中期、长期的阶段性目标，分别做出了远近轻重的规划：短期要做保险规划；中期要做教育金和换房规划；长期需要做好养老计划。

在为自己家庭的经济状况把脉之后，张太太很快发现，原来觉得杂乱的家庭财务状况清晰了起来，接下来应该如何做，她心里已经很清楚。

首先，需要实现短期的理财计划，那就是购买保险。在收入有限的情况下，张太太想到了通过节流的方式来积攒出这部分规划所需要的资金。因为，张太太发现，目前生活支出占到总收入的62.5%。于是，张太太便减少了奢侈品的购买量，让丈夫上班的交通由打车转化为轨道交通……这样，预计月支出由5000元降为4000，使总支出达到占总收入的50％的合理比例。通过一段时间的积累，短期理财计划的资金就慢慢省出来了。

接着，就是需要考虑中长期的规划了。为了不影响家庭的生活质量，家里目前的支出情况不能再降低，于是张太太又想到了开源。张太太今年38岁，学历较高，她预计自己的工作月收入能达到5000元/月，同时改请月支出为800元的钟点工。这样，家庭的收入立马增加，在中长期的规划上，就更容易掌握主动权了。

我们相信，聪明的张太太在接下来的日子里，通过自己的努力和家人的合作，再配合其他理财工具，日子会越过越舒服。而我们呢？我们自己家里是否也存在这样或那样的财务缺口呢？如果不先了解清楚这些财务缺口，我们就无法根据这些缺口做出合适的理财规划，那我们的理财也就失去作用了。所以，亲爱的姐妹们，不妨现在就开始清点一下家里的财务缺口，做出科学的财务计划吧！

理财依据自身特点，切莫照搬照抄

处在人生不同阶段、不同层次的人群理财的重点各有不同。很多女人在理财时缺乏主见，总是跟随亲朋好友的脚步，模仿别人的理财方法来理自己的财。其实，这是很危险的一件事情，即使是衣服，别人的衣服你穿着都未必合适，更别说理财工具了。

不论是股票、基金还是房地产等任何一种投资工具，过度依赖它们过去的绩效与别人的经验而盲目跟风，无疑是最冒险的行为。

“人贵在自知”，赚钱或者理财的成败，绝大多数取决于投资人的个性。在理财行为上，首先要了解自己拥有多少可动用的资金，例如经济来源、收支情形、储蓄总额等等，弄清楚之后，再来设定理财目标，才会知道该采取怎样的策略。但是很多人都不去认识真正的“自己”，总是跟在别人屁股后面跑，哪里热就往哪里钻，不撞南墙不回头。

各家有各家不同的经，拿着别人家的经套用到自己家的理财状况，其实是拿着自己的钱在冒险。下面，我们来对比两个案例：

案例1

“2000年，我已经毕业五年了，手里的全部积蓄只有10万元。当时在广州，我有个机会可以半价买一个新区的房子。80平米的，要20万。我咬咬牙用全部的储蓄，再向家人借了10万，把房子买了下来。后面的两年，我过得好苦，每个月只有500元的零花钱，其他全部用来供房子。

结婚后，我和老公在深圳有一套80平米的房子，一直感觉太小了，想换个大房子。到2003年时，家里好不容易有30万现金了，老公却说要买车，我一直不同意。因为我还要买房子。

老公好不容易被我说服了。终于，我们找到一个全家都很喜欢的房子，75万。我们又开始借钱了，老公说要把小房卖了，40万，加上30多万正好买个大房子。我坚决不同意，后来老公还是听我的，我们每月又开始节衣缩食地供房子。

老公总是说要卖房子，我一直坚持没让他卖。2005年，我们终于把房子全部供完了。

盘点了这六年的投资收获：广州的房子，已经由20万涨到50多万；深圳自己住的房子，已经由75万涨到110万。今年，我把原来小房子卖了73万（2003年时只有43万）；然后把73万放在股票里，又赚了20多万。也就是说，用六年的时间，我靠理财赚了80多万。”

案例2

顾先生今年28岁，是某公司的销售经理，税后月收入在3000元到1万元不等。他太太在事业单位，从事文职工作，月入5000元。目前，夫妻两人都有五险一金，双方父母均已退休，有退休金。

顾先生现有活期存款10万元，没有负债，家庭每月生活费支出4200元左右，另外每年给双方老人总共5000元左右的费用。顾先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购买的，目前市值约100万元。顾先生还打理着父母的一套70平米房子，每月能收到租金2500元。

顾先生没有购买商业保险，因为比较谨慎，也没有过多投资，只持有一些股票，市值约15万。顾先生看到房地产市场很热，见很多朋友都在房地产市场赚到了不少的银子，便一狠心，收回了股市的15万，加上活期存款8万元，再向别人借了7万元，买了一栋90平的房子，月供3000元。

结果，生活一下子过得谨慎、小心、紧巴起来。因为存款少了，而且还背负了债务，房租的费用还不够偿还月供的，两岁的孩子的教育经费还没开始投入……而买的房子，暂时也并没有增值的迹象。顾先生的生活一时间发生了巨大的变化，手上再也阔绰不起来。

其实，从这两个案例中，我们能深切地感受到一个问题，那就是不同的家庭情况，确实不应该用相同的理财方式。像这两个例子中的主人公都有较多的房产，但是，一种是主动型的投资家庭，一种是稳健型的。案例1中的夫妻还没有要孩子的打算，所以，在有限的资产范围内，由于所处地理位置优越，房价升值空间大，便将投资放在了房地产市场上，能够获得明显的收益；而案例2中，由于主人公的收入不够稳定，再加上已经有了孩子，那就不能像案例1中的主人那样冒大风险做高额投资了，而且，之前投资在股市的15万其实也是欠考虑的，因为风险太大。案例1中的主人公，通过黄金地段的房地产投资，让自己的资产在几年间迅速升值；但是这种情况并不适合所有的家庭，比如说，在案例2中，主人公就是因为盲从，导致套牢了大部分资金，让本来盈余的生活质量瞬间下降。其实，如果案例2中的主人公能够仔细分析自己的财务状况，采取稳健型的投资方式，他的生活质量不仅不会下降，反而会在稳中收益。

在考试时，抄别人的试卷有可能会让你拿到高分，但是，在理财中，如果总是照搬照抄别人的方法，你永远也不会有属于自己的理财思维，也永远锻炼不出精准的理财眼光，更惨的是，照搬别人的方法，失败的几率反而会大大增加。

理财贵在坚持，不要轻言放弃

李嘉诚曾说，理财必须花费较长时间，短时间是看不出效果的。“股神”巴菲特也曾说：“我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时日增长赚到钱。”

在银行每天接触各种理财工具的工作人员陈某说，理财的第一原则就是尽早开始，并坚持长期投资。但是，能够真正在理财的道路上坚持的人很少很少。前两年，基金都是翻倍增长，所以年长的投资者都把自己的养老钱拿出来购买基金，但是，每年100%甚至200%的收益率，并不是投资基金的常态，而是在特殊的牛市上涨行情中出现的特殊高回报。而理财是对一生财富的安排，如何在波动的行情中稳中求胜，是现在我们最应当考虑的。

任何一种理财方式，都是时间见分晓，耐不住性子的人，也许在短期内能够获得较高收益，但是，总会因为性子急而失去更多。就以基金为例，在众多的理财方法里，基金定投最能考核人的坚持劲。这种方式能自动做到涨时少买，跌时多买，不但可以分散投资风险，而且单位平均成本也低于平均市场价格，但其难度就在于是否能够长期坚持。

有的人，能够坚持十年，在这十年中，经历过不少惨境，也经历过小涨小跌的平缓期，但都没有半途而废，而是用十年的时间，最终让自己的收益达到同期基金中的最高水平。

1998年3月，当我国发行第一只封闭式基金时，王女士参加了申购，从此开始了与基金长达十余年的不了情。最初，她用两万元申购到了一千份基金金泰，上市后价格持续上升，身边炒股的朋友劝她卖出，但她坚持没卖，直等涨了一倍时才卖，用两万元本金居然轻松挣了两万元！这是王女士在基金上也是在中国证券市场上挖到的第一桶金，心里别提有多高兴了。之后，基金市场一直火了好几年。

但天有不测风云，中国股市火了几年后，熊市悄悄来临了。漫长的熊市让大家感到痛苦和无奈，经济学家的预测不灵了，基金的投资神话似乎也破灭了。终于，在2005年，黎明前的黑暗中，王女士将封闭式基金卖掉了，只留下一千份基金兴华。

时间到了2006年9月，她不经意间听了一场基金讲座，让她忽然发现中国的证券市场已是冬去春来了！于是，在王女士40岁生日这天，她果断地将10万元投资到华夏红利基金中。“周围的人都认为我疯了，但是我知道，坚持一定会有收益，等了这么多年，该是收益的时候了！”

果然，仅8个月的时间，王女士的收益已翻倍有余。她庆幸在最惨淡的时候，她没有半路放弃，而是咬牙坚持了下来，整整十年，最终得到的还是收获。

像这位朋友这样十年的坚持，少有人能够做到。尤其是很多患得患失的女性朋友，更是容易在稍微有点涨动或者跌落的趋势时就动摇、放弃，这样，永远都得不到好的收益。

理财最重要的是能够稳住，在最糟糕的情况下稳住，坚信时间将会改变局势。相信很多半途而废的理财人士在看着那些本来可以进入自己口袋的收益，因为自己的提早放弃而流失时，都有相同的感受。其实，很多人在投资一项理财工具时，都有着侥幸的心理，也有遭遇风险的心理准备，按理说，应该能够经得起时间的考验。但是，往往真的出现风吹草动时，很多人就跟风放弃了。有坚持的想法，却没有坚持的决心；有坚持的理由，却没有坚持的行动，最终也就只能是小打小闹了。这种坚持之心，也不是通过训导就能够说服的，只有我们亲身经历过，尝过一次甜头，才会真的相信坚持的魔力。

最后，我们就用一个有着多年理财经验的女士的理财心得结尾，希望对大家有所帮助。“关于理财，每一个人的性格、方式和风险承受能力都不同。但是，我觉得一定要有一个信念——如果自己有坚定的信念和看好的投资方法，就一定要坚持。例如，你认为基金定投作为一种长期的理财投资品种，坚持三年五年，甚至十年时间可以收到可观回报，那你就一定要坚持每个月都定投，不要看到股市行情不好，赔钱了，就放弃了自己的信念。我觉得既然是自己认定的路就一定要走到底，千万不要半途而废……”