第8章 一定要知道的投资理财知识(1)
篇首引言:快乐生活从理财开始
不知从什么时候开始,“今天你炒股了吗?”成为了人们见面时的问候语。当股票高收益令人咋舌,当投资基金成为一种风尚,当报纸、电视频频推出理财栏目,理财从来没有像今天这样被人所关注。
何谓理财?理财不是攒钱。通俗地讲,理财就是“生财、聚财、用财”之道。理财不等同于投资,应包括开源,即不断寻求合法赚钱门道,将个人资产不断升值;也包括节流,也就是科学地消费,不让个人资产无谓地流失。理财的精髓在于用财之道,赚取钱财并妥善运用钱财。
专家认为:理财主要有四个阶段——儿童时期、单身时期、成家时期以及老年时期,如果每个阶段都能采取正确的理财方式,那么即可高枕无忧。正所谓,理财,三岁不早,六十不老。
可是,人们对理财的关注,多停留在口头上,想到需要去办一些手续,自己的头就大;想到品种繁多的理财方式,自己就前怕狼后怕虎;于是“理财”的行动一天天滞后了。正所谓“你不理财,财不理你”,久而久之,自己依旧在原地画圈并重复着昨日的话题。
其实,人和神之间有一个最根本的区别,那就是神知道未来,而人不知道。所以,如果你承认自己是一个凡夫俗子,你就得承认你无法预知未来;如果你承认自己无法预知未来,那么你就更应关注当下,掌握好现在。
实际上,理财并不是一件困难的事情,困难的是自己无法下定决心理财。如果你永远也不学习理财,终将面临财务窘境。只有先行动起来,理财增值才会变为可能,所以,心动不如行动。理财无处不在,它是人的本能。只要你于钱打交道,你就是在理财,只要你能“得道”,每个人都可以成为理财大师。
■第5章 成为理财高手其实并不难
●找到适合自己的理财方法
理财业有句行话“没有最好的理财产品,只有最适合客户的理财产品”。同样套用在理财观念上来说,“没有最好的理财观,只有最适合自己的理财观”。
最新的数据表明,现在的银行存款总额已经超过了15万亿,尽管目前处于“负利率”时代,认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%,仍处于较高水平。显然,这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子,在保有财富的基础上,使之得到最大收益,有以下三招。
一、财富管理需要合理规划
一则故事这样说道:有位农夫整天无所事事,日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答:“没有,我担心天不下雨。”那个人又问:“那你种了棉花了吗?”农夫说:“没有,我担心虫子咬坏棉花。”于是,那个人又问:“那你到底种了什么?”农夫说:“我什么也没种,因为,我要确保安全。”
现实生活中,很多人就像上述故事中的农夫一样,总是想追求一种绝对安全的获利方式,不敢去投资,怕冒风险。其实风险与机遇是共存的,没有投资哪来的收益呢?要想获得财富就必然要承担风险,绝对安全的投资是不存在的,财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。
所以,树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题:在未来一、两年甚至五到十年的时间里,自己的人生目标是什么?现在从事哪种行业?打算什么时候退休,退休后过什么样的生活?保险规划是否充分分散了风险?目前资产负债情况是怎样?投资偏好如何?风险承受能力高低?预期的投资回报率是多少?
从储蓄防老到买房、投资,只有做一个合理的规划,才能使自己的财富不断得到增值。
二、理财需知晓专业知识
在投资前,最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息,并进行综合的评估与分析,力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。
很多人缺乏理财意识,把钱放在银行存着,获得极为有限的一点利息。其实,就算是储蓄,如果能操作得当,也能获得更多的利息,比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款,急用时可以及时取出,获得活期的利息,不用时到期也会得到定期的利息,远远高于活期储蓄的收益。
有些人虽有投资意识,却没有投资经验,对基金、股票、黄金、外汇一窍不通,他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金,请推荐给我,我去买”。其实,理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已,买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作,即使是最好的产品也不会带来收益。所以,投资理财一定要学会自己分析自己操作,不能完全依赖别人。
三、投资获益需选准时机
房产是很多人喜欢选择的投资方式,认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的,且房产的变现性较差,如果买房和卖房的时间选择不好,炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候,卖房子可能会成为你心里说不出的痛。
所以,许多投资理财的决策除了具备专业知识外,还需要投资者经常关注理财信息,低入高出才能获得最大的收益。
四、投入越多收益越大
投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则:等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说,投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。
打个最浅显的比喻,李四对股票操作很有理论和实践经验,在某一个时点,经市场分析和研究后,李四认为某种股票很有升值潜力,他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后,这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收,全部抛出,那么他在14天内获毛利4641元,扣除印花税和交易佣金,获纯利4000多元,投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元,即使投资收益率没有发生变化,他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。
由此看来,投资是要资本的,高投资才能有高回报,那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。
●理财并不只是富人的事情
美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查,结果是近62.4%的有钱人回答知道,而非有钱人则只有35%知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查,结果竟是惊人的相似:有钱人中编预算的占2/3,而非有钱人只有1/3。进一步分析,不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出,亦即造成人为的相对经济窘境。
有一个非常有才气的年轻人,他挣了很多钱,对未来很有信心,所以他总是把钱花得精光。突然有一天,他年轻的妻子得了重病,为了保住妻子的生命,他不得已请了一位著名的外科医生为妻子做一个性命攸关的手术,但是,医生要等他交足费用以后才能动手术。年轻人只好去借钱,这可是一笔巨款啊!妻子的命终于保住了,但是妻子随之而来的疗养和孩子们接二连三的生病,加上饱受焦虑的折磨,终于使他积劳成疾,赚的钱一年比一年少。最后,这个人职业受挫,全家穷困潦倒,没有钱渡过难关。在妻子害病之前,他本可以在一年之中就轻而易举地存上许多钱,但他当时认为没这个必要,相信以后挣钱也这么容易。
我们不可能预见什么时候会生病或发生变故,弄得我们无依无靠,或者某个突发事件突然会搞得我们措手不及。由于不作长远打算,致使自己在未来生活中遭受了各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况,银行里却没有一分钱,我们能想像这是一种怎样的窘迫啊!
有钱人一定有他们成为有钱人的道理,同样的钱,放到不同人手里会有不同的使用方法,有人用它来致富,有人用它来挥霍,不同的想法成就不同的人生。
一般来说,家庭理财存在下面几种误区。
一、面面俱到型,追求广而全的投资理财组合
小沈的投资理念:鸡蛋不能放在一个篮子里,多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”,总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来,小沈的投资成绩却不尽如人意,股市亏了、美金下跌、钱币没得动静,只有开放式基金挣了钱,可惜又买少了。
二、守株待兔型,大势判断不准
小谭的投资理念:每一个基金都不多买,每一个基金也不错过,不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来,她的平均收益率为10%。10%对于投资者来说,也是比较不错的成绩了。但是考虑到去年开放式基金的整体成绩,小谭的投资不算成功。
三、短线投机型,不注重长期趋势
至今,股市、汇市甚至期市都留下了小米的影子。但情况不像廖先生以前想的那样,急于获取丰厚回报的来氏夫妇太注重短线投机,听人风传某只股有异动就投进去,不见动静又快速撤出,一年多股市里收益不理想;2003年外汇市场、期货市场十分红火,两人又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使小米夫妇在汇市、期市有何建树,廖先生很纳闷,为什么这样投资不赚钱?
四、盲目跟风型,理财随大流
孙先生这种把房屋抵押出去购买基金,这个方法是大错特错的,虽然有几只股票型基金的年收益超过20%,但高收益伴随着高风险,未来基金的收益谁来保证?何况,拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有,一旦出现基金形势不好被套牢的现象,必然血本无归。
五、过分保守型,家财求稳不看收益
钱先生很固执,是有他的理由韵:现在夫妻俩做着小生意,除去女儿上学用的钱相对多一些,其他的东西家里都不缺,没太大的开销,这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩将养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识,认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用,因此,额外收入是绝对不可以有什么差池的!长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是:放哪里都不如放银行保险。
●树立正确的理财观
中国理财市场的健康发展,一方面需要金融机构不断提高金融服务水平,开发出更多更好的理财产品,培养出更多高素质、复合型金融人才;另一方面也需要加强对投资者的理财教育,培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中,树立正确的理财观念是非常重要的一项。
什么是正确的理财观念?
1. 理财是一个长期过程,需要时间和耐心,不可能一夜暴富
2. 家庭不是企业,资产的安全性应放在第一位,盈利性放在第二位
3. 树立风险意识,投资是有风险的
低风险的投资品种,如银行存款、国债等,难以产生高回报;高风险的投资品种,如股票、实业投资,有产生高回报的可能,但也能导致巨额亏损。
4. 要保证良好的资产流动性
保持富余的支付能力,不要将资金链绷得太紧。
5. 保险是重要的保障手段之一
保险是家庭资产的重要组成部分,一份保险也是一份对家人的关爱。
6. 要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种,不要随波逐流
7. 不要过度消费
尤其是贷款消费,如房贷、汽车贷款等,贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。
8. 股票是一种最好的长期投资工具
它是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式,但如果投资操作不当,会导致巨额亏损,造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。
9. 要将生活保障(现金、债券、住房、汽车、保险、教育)与投资增值(股票、实业、不动产)合理分开
投资增值是一种长期行为,目的是使生活质量更高,不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金,用这样的闲钱投资,投资人才能保持一个良好的心态。
10. 要学习理财知识,要能同专业理财人员交流
要有一定的分辨能力,因为钱是你自己的。
11. 可以委托理财,但要慎选受托人
12. 要编制家庭财务报表
包括资产负债表和现金流量表,做到收支有数,心中有底。
13. 要制定量化的、合理的理财目标
针对理财目标配置资产,做到有的放矢。
14. 抵制过高投资回报率的诱惑
任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。
15. 投资一个项目
先考虑风险,再考虑收益,不能合理控制风险,收益无从谈起。
●尽早理财,尽早获利
在我们身边,有许多人一辈子勤奋努力,辛辛苦苦地存钱,却又不知所为何来,既不知有效运用资金,亦不敢过于消费享受;或有些人图“以小搏大”,不看自己能力,把理财目标定得很高,在金钱游戏中打滚,失利后不是颓然收手,而是放弃从头开始的信心,落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦,除了要有一个好的人生规划外,也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就更显得必要。因此,既然理财是一辈子的事,何不及早认清人生各阶段的责任及需求,制定符合自己的理财规划呢?
许多理财专家都认为,一生的理财规划应趁早进行,以免年轻时任由“钱财放水流”,老来时才嗟叹空悲切。
一、求学成长期
这一时期以求学、完成学业为阶段目标,此时即应多充实有关投资理财方面的知识,若有零用钱的“收入”应妥善运用,此时也应逐渐建立起正确的消费观念,切勿“追赶时尚”,为虚荣所役。
二、初入社会青年期
初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础,可开始实务理财操作,因此时年轻,较有事业冲劲,是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。
三、成家立业期
结婚是人生转型调适期,此时的理财目标因条件及需求不同而各异,若是双薪无小孩的“新婚族”,较有投资能力,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,或购屋或买车,或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出,理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
四、子女成长中年期
此阶段的理财重点在于子女的教育储备金,因家庭成员增加,生活开销亦渐增,若有赡养父母的责任,则医疗费、保险费的负担亦须衡量,此时因工作经验丰富,收入相对增加,理财投资宜采取组合方式,贷款亦可在还款方式上弹性调节。
五、空巢中老年期
这个阶段因子女多半已各自离巢成家,教育费、生活费已然减少,此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段,资金亦已累积到一定数目,投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢,有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
六、退休老年期